“所謂房貸新政上海實(shí)施細(xì)則并沒(méi)有制定，更談不上完成。”央行上海分行有關(guān)人士日前在接受晨報(bào)記者采訪時(shí)如是說(shuō)。盡管上海房貸新政實(shí)施細(xì)則在傳言和猜測(cè)中若隱若現(xiàn)，但個(gè)別商業(yè)銀行卻不甘坐等房貸細(xì)則出臺(tái)，遂暗自制訂了銜接房貸新政的臨時(shí)性內(nèi)部操作細(xì)則。

　　“流產(chǎn)”事出有因

　　日前，有媒體報(bào)道稱，上海房貸實(shí)施細(xì)則已經(jīng)完成了各界的意見(jiàn)征求，但何時(shí)出臺(tái)依然沒(méi)有時(shí)間表。風(fēng)傳原本力爭(zhēng)在7月1日“露臉”的上海地區(qū)房貸實(shí)施細(xì)則，因?yàn)椤澳承┰�因”而不得不延期出臺(tái)。中國(guó)人民銀行上海分行一位不愿透露姓名的資深人士否認(rèn)了關(guān)于該行已經(jīng)制訂完成了上海房貸細(xì)則的事實(shí)。

　　他說(shuō)，以往中國(guó)人民銀行總行出臺(tái)的一些新政策，上海分行總是按照其精神根據(jù)上海實(shí)際情況制訂出相關(guān)的實(shí)施細(xì)則或具體辦法。今年6月13日出臺(tái)“121文件”之后，上海分行僅僅曾經(jīng)有過(guò)根據(jù)上海房地產(chǎn)信貸的實(shí)際情況制訂相關(guān)實(shí)施細(xì)則的動(dòng)議。這位人士分析，動(dòng)議的流產(chǎn)是由多方面原因造成的。首先，央行在“121文件”中沒(méi)有像以往一樣明確要求分行制訂相關(guān)細(xì)則，更沒(méi)有規(guī)定新政策的具體“實(shí)施日期”。沒(méi)有這些硬性的強(qiáng)制規(guī)定，上海分行當(dāng)然可以不制訂房貸細(xì)則。其次，由于“121文件”中的內(nèi)容涵蓋了從開(kāi)發(fā)商到購(gòu)房者的整個(gè)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的各方面，涉及到方方面面的問(wèn)題，而且其中存在著很多諸如第二套房、高檔商品房、主體結(jié)構(gòu)封頂?shù)鹊冉缍�難點(diǎn)，制訂具體實(shí)施細(xì)則不是一件容易的事情。綜合兩方面的原因，制訂房貸細(xì)則很可能是一件費(fèi)力不討好的事情，所以央行上海分行在具體充分的調(diào)研之后，采取慎重的態(tài)度放棄了制訂細(xì)則的動(dòng)議。

　　突擊放貸弊多利少

　　據(jù)銀行界業(yè)內(nèi)人士介紹，對(duì)于6月13日央行下達(dá)的“121文件”，不光是房地產(chǎn)商、購(gòu)房者反響強(qiáng)烈、褒貶不一，就是各家商業(yè)銀行對(duì)文件的精神也是判斷各異。個(gè)別商業(yè)銀行為了維護(hù)其房貸業(yè)務(wù)收益，利用頒布文件到出臺(tái)實(shí)施細(xì)則這段時(shí)間真空，大打“擦邊球”，甚至搞突擊貸款，超常規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款，該人士提醒說(shuō)，商業(yè)銀行這樣的做法實(shí)在是弊多利少。

　　該人士說(shuō)，一直以來(lái)，房地產(chǎn)貸款都是銀行的相對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但現(xiàn)在斷言房地產(chǎn)貸款低風(fēng)險(xiǎn)還為時(shí)尚早。截至2003年6月末，上海中資商業(yè)銀行各項(xiàng)房地產(chǎn)貸款達(dá)到2427.27億元，比年初新增456.17億元，其中個(gè)人住房按揭貸款不良率為0.25%，個(gè)人住房按揭貸款抵押率為99.97%。他分析說(shuō)，上海商業(yè)銀行發(fā)放的絕大部分個(gè)人住房按揭貸款和新發(fā)放的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款始于1997年前后，當(dāng)時(shí)正是上海房地產(chǎn)市場(chǎng)新一輪發(fā)展走出低谷、一路攀高的起點(diǎn)，至今為止還未真正經(jīng)歷過(guò)價(jià)格波動(dòng)的考驗(yàn)。所以現(xiàn)在根本就不能斷言個(gè)人按揭貸款和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款是低風(fēng)險(xiǎn)的。因此，現(xiàn)在個(gè)別商業(yè)銀行在開(kāi)展房地產(chǎn)信貸業(yè)時(shí)的頭腦發(fā)熱、違規(guī)操作決不是明智之舉。

　　個(gè)別銀行暗自動(dòng)作

　　事實(shí)上，目前上海個(gè)別商業(yè)銀行已開(kāi)始有所動(dòng)作。相對(duì)于央行上海分行的“無(wú)為而治”，個(gè)別商業(yè)銀行為了贏得市場(chǎng)，似乎不甘心沒(méi)有盡頭的坐等，已根據(jù)“121文件”的精神制訂了新房貸政策的“實(shí)施細(xì)則”或“操作辦法”。某商業(yè)銀行上海分行房貸部負(fù)責(zé)人透露，該行就已經(jīng)采取了“避重就輕”的方法開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)，一些規(guī)定明確而且界定清晰的要求如借款人申請(qǐng)個(gè)人商業(yè)用房貸款的抵借比不得超過(guò)60%、開(kāi)發(fā)企業(yè)自有資金不低于總投資30%、土地儲(chǔ)備抵押貸款額度不得超過(guò)土地評(píng)估價(jià)值70%等等，已經(jīng)在信貸業(yè)務(wù)中嚴(yán)格執(zhí)行起來(lái)。而那些存在較大爭(zhēng)議的難點(diǎn)規(guī)定，雖然該銀行也有一些自己的觀點(diǎn)。但是這位負(fù)責(zé)人表示，目前還沒(méi)有向社會(huì)公布的必要，“畢竟問(wèn)題太敏感、太重要了，我們自己沒(méi)有信心能夠破解這么大的難題。”

　　日前，有消息傳央行總行會(huì)同房地產(chǎn)主管部門及其他政府相關(guān)職能部門在廣泛聽(tīng)取業(yè)界人士反映之后，一個(gè)對(duì)“121文件”中部分條款進(jìn)行了較大變動(dòng)、較具操作性的行業(yè)指導(dǎo)性文件已經(jīng)進(jìn)入會(huì)簽程序，可望盡快出臺(tái)。其中，對(duì)高檔住宅開(kāi)發(fā)貸款和購(gòu)買二手房的按揭貸款的規(guī)定變動(dòng)最大。記者就此求證于中國(guó)人民銀行總行，該行新聞處一位女士表示，“121文件”只是一個(gè)行業(yè)指導(dǎo)性文件，從其下發(fā)至今，人行總行沒(méi)有出過(guò)任何相關(guān)的細(xì)則，“就是沒(méi)有任何新的東西”，該女士肯定地說(shuō)。

　　柴興東