新華網杭州8月9日電(崔礪金 王懌文)8月1日，中國人民財產保險公司在杭州的19家支公司全面暫停辦理汽車消費貸款履約保證保險。此前杭州另外幾家保險公司已“控制辦理”或基本不做車貸險業務，這意味著繼北京、廣州、上海、深圳、蘇州等地之后，車貸險又將從杭州市場淡出。

　　車市正紅火，購車者、車商、銀行和保險公司結成的“信譽鏈”原本是各方多贏的聯 盟，保險公司退出，背后究竟有什么難言之隱？

　　越來越多的車貸官司凸現信譽危機

　　汽車正越來越多地駛入普通家庭，僅今年上半年杭州汽車銷售就增長了76.4%。但與此同時，汽車騙貸行為也日趨嚴重。杭州上城區法院執行局局長顧震輝介紹，上半年他們受理的610件金融案件中，汽車信貸官司占到八成多，與去年同期相比增長近4倍，涉案標的1.71億元，同比增長7倍。

　　顧震輝告訴記者，目前車貸官司主要有三類：一是貸車者將車輛用于經營，因經營不善無力償還貸款。二是將還車貸的錢挪作他用。三是惡意車貸，車一到手就立即轉賣“黑典當”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤。

　　不少保險界的人士告訴記者，在車貸履約險的還款期內，如果購車者3個月未償還貸款，就算“保險事故”，銀行可以向保險公司索要保險賠償金。而一輛車只收保費幾千元，可賠一輛車起碼十幾萬元。而且汽車屬于易耗品，折舊快，加上車價不斷下跌，有時保險公司即便追回了車子，也抵不過需要還銀行的數目。

　　車貸風險被保險公司獨家“吞咽”

　　目前汽車消費貸款的流程是：先由保險公司對借款人進行調查，銀行根據保險公司的調查材料按圖索驥，根據履約保單和機動車輛保單發放貸款。貸款人買車同時買一個車貸險，以后一旦出現風險，銀行所有損失由保險公司理賠。

　　遺憾的是，保險公司對借款人的調查往往由車商“代辦”。這樣做，購車者圖省事，車商可以獲取代理費。對車商來說，多賣一輛多賺一點，客戶資信究竟如何，和他并沒有多大利害關系。

　　如果讓保險公司自己調查貸款者的資信，成本太高。平安保險公司杭州分公司車險部經理錢永華告訴記者，由于沒有現成的個人征信系統可供查詢，一般情況下，都得派人上門調查。如果消費者住在郊區或農村，還得派人下鄉，成本費用就上去了。

　　杭州某保險公司一位負責人很無奈地告訴記者，在汽車按揭市場中，保險公司、銀行和汽車銷售商是三個最重要的角色。當前銀行在汽車信貸業務中屬于零風險，而鑒定客戶的信用等級并非保險公司強項，保險公司的風險也無法轉嫁和分散，所以保險公司淡出汽車市場是迫不得已。

　　不僅如此，一些保險公司經理還抱怨銀行紛紛降低汽車按揭“門檻”，從而給汽車按揭壞賬抬頭以可乘之機。有的銀行大幅下調首付比例，甚至推出了“零首付”；將規定的3年還貸年限延長到5年至8年；大幅下調貸款利率；將放貸人對象逐步由高收入者擴展到一般的工薪階層；放寬、簡化信用審核和貸款買車程序，甚至取消擔保人制度等等。這樣，在系統性風險的作用下，保險公司承擔了主要的甚至是全部的責任。

　　如何構建完整的車貸信譽鏈

　　數據顯示，在杭州今年新增的私家車中，近三分之一是貸款購車。車貸這塊商業銀行爭搶的“香餑餑”，一旦缺少了保險公司的參與，銀行被惡意騙貸所苦，熱情也必然會降溫。那么，最終受損失的，還是普通購車者。長此以往，還可能會給升溫過速的汽車行業蒙上陰影。

　　如何構建完整的車貸信譽鏈？一些專家建議，既然信用危機成了車貸險的絆腳石，那么由專業公司負責個人資信調查更為合適。杭州市公證處副主任金濤告訴記者，杭州市公證處可以為金融單位、汽車商提供貸款者資信調查，每次調查必須由兩名調查人員前往實地核實情況，貸車者平時的品行，有無犯罪記錄、收入狀況等，都在調查范圍內。調查一例收取150元，如果因調查人員疏忽，最終出現了騙貸情況，公證處將承擔賠償責任。

　　建立信息共享平臺，也成為業界呼聲較高的事情。農業銀行杭州市之江支行副行長馬明說，每個產險公司、每家銀行幾乎都有欠款不還的黑名單，由于缺乏信息共享制度，有的騙貸者可到不同的產險公司或者銀行騙保、騙貸。因此現在很需要不同銀行、產險公司之間互享信息來防止騙貸行為的發生。但浙江凱麥律師事務所律師甘為民卻提醒，由于各保險公司、銀行掌握的客戶資料都屬于商業機密，目前很難資源共享。另外，如果將騙貸者的資料公布，還存在泄露客戶個人隱私的問題。如何恰當地做到信息共享，現在仍是一個課題。

　　經銷商、銀行、保險公司捆綁合作，也是當務之急。平安保險公司杭州分公司車險部經理錢永華說，按目前的操作方式，車主若想進行一車多貸等騙貸行為，必須與賣方(汽車經銷商)或承保方(保險公司)“合作”，因為賣方和承保方均須出具證明，銀行才會放款。所以，如果經銷商不參與承擔部分風險，加強內部管理，車貸風險控制就會存在漏洞。

　　車貸險暫時偃旗息鼓，消費者今后買車該怎么辦？各家銀行也想出了一些應對之法。一是銀行也承擔一定調查責任。招商銀行、杭州市商業銀行等都推出了“直客式”車貸業務，就是消費者先去銀行申請貸款，由銀行出面審查個人資信，確定了放貸額度后消費者再去購車；第二種就是對部分資信特別可靠的客戶減免車貸信用險；還有就是與車商聯合，由車商提供擔保，讓車商也對消費者的個人資信負起責任。

　　對保險公司來說，汽車市場仍然是塊誘人的“奶酪”，因噎廢食不可取。保險界有關人士表示：這次清理整頓為期一個月左右，在清理的基礎上，逐步建立包括風險預警在內的一系列制度，為業務發展提供數據、技術支持。整頓后，車貸業務將有計劃、分步驟逐步恢復。

　　浙江大學經濟學院張旭昆教授認為，車貸是個完整的經濟“生態鏈”，一榮俱榮、一損俱損，眼下需要消費者、商家、銀行、保險公司共同承擔起責任，解開一度妨礙了汽車貸款的“誠信結”，而盡快建立全社會的個人資信系統更顯得刻不容緩。(完)