閆曉虹

　　去年，中國(guó)汽車工業(yè)重點(diǎn)企業(yè)的產(chǎn)品銷售總收入約為三千三百八十五億元人民幣，而中國(guó)四大國(guó)有銀行的汽車個(gè)人消費(fèi)信貸賬上余額約為一千零四億元人民幣，可見(jiàn)，中國(guó)銀行的汽車消費(fèi)貸款總金額已占去年汽車銷售總收入的四成以上。

　　金融分析專家認(rèn)為，由于汽車是高價(jià)、高技術(shù)產(chǎn)品，產(chǎn)品本身隨著技術(shù)的進(jìn)步呈貶值趨勢(shì)，所以汽車經(jīng)銷商往往得不到銀行的汽車存貨融資支持，大多數(shù)企業(yè)自身實(shí)力有限，加上汽車信貸本身專業(yè)性強(qiáng)，對(duì)于汽車經(jīng)銷商來(lái)說(shuō)困難真是不言而喻，只有尋求銀行的支持。

　　來(lái)自一家重點(diǎn)汽車銷售公司的負(fù)責(zé)人稱，汽車消費(fèi)信貸購(gòu)車數(shù)占其全年汽車整體銷售量的百分之二十五左右，如果銀行和保險(xiǎn)公司減少或停止這項(xiàng)業(yè)務(wù)，那么每年的銷售業(yè)務(wù)將會(huì)停滯不前，銷售損失無(wú)法估計(jì)。而許多消費(fèi)者認(rèn)為，對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，找銀行貸款，花明天的錢買今天的車，是實(shí)現(xiàn)汽車夢(mèng)的最好辦法。

　　一九九八年，中國(guó)人民銀行發(fā)布了包括《汽車金融管理?xiàng)l例》在內(nèi)的若干重要文件，旨在大力倡導(dǎo)推動(dòng)信貸消費(fèi)在中國(guó)的開(kāi)展和普及。目前，車貸業(yè)務(wù)是中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行四大銀行的重點(diǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)之一，據(jù)稱，他們的這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展良好，不良貸款率低于百分之一，而個(gè)別商業(yè)銀行百分之三十的汽貸款難收只是局部現(xiàn)象。

　　另?yè)?jù)分析，如果按中國(guó)銀行近年來(lái)汽車信貸每年較上年同比增幅百分之一百三十六點(diǎn)六的速度計(jì)算，那么，中國(guó)銀行汽車消費(fèi)貸款總額占汽車銷售收入總額的比例將不斷增高。這樣一來(lái)，銀行回收汽車貸款的壓力也就越來(lái)越大，從而國(guó)家銀行的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之加大。

　　此間專家稱，汽車的銷售離不開(kāi)金融的支持，而且金融的支持貫穿于汽車銷售的始終，再加上汽車經(jīng)銷商對(duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)確把握，汽車銷售市場(chǎng)才完善了汽車銷售的業(yè)務(wù)鏈。在國(guó)外，八成的汽車銷售是靠汽車信貸完成的，但大多數(shù)是在汽車廠家自己的專業(yè)汽車金融公司完成銷售信貸任務(wù)的，汽車金融機(jī)構(gòu)一般均為大的汽車制造商投資設(shè)立。汽車金融公司的利潤(rùn)不在于貸款利息，主要在于售后一系列服務(wù)。然而，中國(guó)目前還沒(méi)有汽車金融機(jī)構(gòu)。至于汽車金融公司具體業(yè)務(wù)操作規(guī)程如何進(jìn)行，仍需向國(guó)外的汽車金融公司學(xué)習(xí)，因?yàn)槠�車金融市�?chǎng)是一個(gè)很復(fù)雜的業(yè)務(wù)鏈，汽車金融市場(chǎng)也存在著很多不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　但同時(shí)，他們認(rèn)為，只要中國(guó)盡早建立“個(gè)人消費(fèi)信用制度”，通過(guò)加強(qiáng)貸前調(diào)查，對(duì)借款人資質(zhì)嚴(yán)格把關(guān)，規(guī)范整個(gè)業(yè)務(wù)的信貸流程，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，探索新的合作模式等途徑，就完全可以把風(fēng)險(xiǎn)降低到可控制的范圍內(nèi)，中國(guó)汽車信貸業(yè)務(wù)仍有廣闊的市場(chǎng)空間。

　　他們特別呼吁，建立中國(guó)汽車金融市場(chǎng)信息完善的預(yù)警機(jī)制系統(tǒng)刻不容緩，這是中國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展的迫切需要所致。