國際金融報記者 李俊 發自上海

　　繼平安財產保險成都分公司不久前將車貸險期限由5年期壓縮至3年期之后，上周五，中國人保又透露，將全面停止辦理車貸險業務。

　　而聯想到最近一段時間包括人保、平安和太平洋這些保險業的老字號在內的全國絕大 多數保險公司已經陸續在各地停辦或縮減了此項業務的規模，一時間業內開始盛傳今年剛滿7歲的車貸險即將退出歷史舞臺。

　　汽車貸款履約保證保險是指如果購車人想獲得銀行的按揭貸款，就必須先到保險公司購買這個險種，然后由保險公司派人調查貸款人的申請資信，保險合同一旦簽定后，如果借款人不能按約還款，保險公司必須承擔彌補銀行損失的責任。

　　車貸險不是一個強制性的險種，承保年限一般為1—5年。保險費率根據承保年限的不同而不同，保險金額最高為全額車價。

　　1997年中國正式推出車貸險，當初幾乎所有的財產保險公司都有這個險種。7年后的今天，幾乎所有產險公司都暫停了該項業務。

　　記者在調查中了解到，幾乎所有的產險公司暫停車貸險的理由都是賠付率太高，難以承受，而且造成賠付率高的原因不是正常的業務風險，而是信用和道德風險。

　　以上海為例，上海雖然承保的車輛并不多，但賠付率還是高達200%以上，而按業內規矩賠付率60%就是虧損線。不過和某些省市動輒上萬輛車承保相比，上海的情況還算健康，這主要歸功于投保人的信用和保險公司對風險的嚴格控制。因為上海的轎車險是按計劃發放牌照，平均每月發放5000張左右，而且購車人資金相對比較充足。

　　對保險公司而言，車輛保險本身就處于虧損邊緣。現在保險公司既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，正是因為這些才導致產險公司幾乎全部退出車貸險市場。

　　據權威部門發布的數據顯示，到2005年中國有購車能力的家庭將會超過4000萬戶。這對于辦理車貸險的金融機構來說，無疑是一個贏得市場的良好機會，但保險公司卻在這樣一個紅火的潮流中隱身而退，客觀上與汽車消費背道而馳。

　　值得注意的是，在保險公司紛紛退出這一市場的同時，形形色色的擔保機構在一夜之間大量涌現，并主動出擊搶占市場。由于這些中介機構向銀行承諾，在承保前將親臨車主家庭實地考查，嚴格把關，而收費又只有保險公司的1/3左右，于是這些擔保機構的業務越做越紅火。

　　據了解，僅北京市的信用擔保公司就已完成了1萬輛私車的擔保貸款，擔保公司客觀上已成為吞噬保險公司車貸險利潤的最大對手。

　　針對這一現象，專家認為，目前產險公司所遇到的賠付問題和信用問題擔保公司同樣存在。這些問題的最終解決還是要靠政府政策的扶持和協調，來減弱或化解道德和擔保風險。

　　一直以來保險在人們的社會經濟生活中所承擔的責任是分散風險。

　　現在有了風險之后保險公司卻都選擇了退出，而退出的理由又不約而同都是因為風險。眼下這種尷尬的局面給產險公司出了一道難題。按照保險公司的行規，每推出一個新險種之前都要經過嚴密的精算，像車貸險這樣一個大眾險種在成功實施7年后所出現的危機，無疑是對當今保險精算過程的挑戰。

　　業內人士指出，從車貸險的發展看，7年來它已承擔了足夠的風險。現在在轎車快速普及的情況下，一些人很快發現了7年前精算的車貸險現在所暴露出來的漏洞。如先通過銀行貸款購買汽車，使用兩年后有些人寧愿把車還掉也不愿還貸款，而汽車在使用后價值的遞減是非常快的，由此造成產險公司難以承擔的風險。

　　而現在的事實是，保險公司紛紛退出車貸險市場，而購車的人卻越來越多，中間許多人還是要通過貸款才能完成買車。這樣一來，銀行就成為車貸風險的最后一環，盡管商業銀行在貸款過程中有可能通過提高門檻、或取消零首付、或采用反擔保措施降低自身風險，但僅靠銀行一家的力量畢竟是有限的。

　　在未來中國經濟發展過程中，汽車的發展將占有非常重要的位置，在這種情況下銀行、保險公司如果不能盡快推出更成熟的措施和條款，將會對整個中國汽車市場產生不利影響。