見習記者 伍雪華 廣州報道

　　醞釀了近1年、構想為3種模式、擁有1571個獨立法人機構、近6萬名員工的廣東省農信社改革方案近日偃旗息鼓。

　　7月23日，記者從中國人民銀行廣州分行信用合作管理辦公室綜合業務部獲知了這一消 息。

　　退出試點

　　本報記者日前獲悉，《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》目前已經下發到幾十家地方金融監管機構。根據該《通知》精神，今年下半年，農信社改革試點工作將在東、中、西部共選擇3-5個省(區、市)進行。按照引導和自愿相結合的原則，試點單位將由各省(區、市)人民政府自愿申報，銀監會審核，并報國務院批準后組織實施。目前，有關部門正在審定參與農信社改革省份的名單。

　　“廣東省可能無意參加今年的試點，廣東農信社改革試點可能會退出，目前談改革方案已沒有實際意義。”起草廣東農信社改革方案負責人、人民銀行廣州分行信用合作管理辦綜合部經理楊代平如是說，“原來是說浙江、山東、江西、貴州和廣東有望成為首批試點省份，但現在廣東可能會退出試點。”

　　廣東為什么退出農信社改革試點？一個說法是廣東尚不具備試點條件，故暫不參加。記者就此向省計委求證時，該委總值班室的張先生答復是“不知道”。

　　而廣州市政府新聞信息處的陳先生則答說“不清楚具體情況”，因為“政府只是宏觀指導，具體操作還是金融部門，得問他們”。

　　楊代平說，“這事早有預兆”。楊所稱的“預兆”，是指在“《廣東省十五發展規劃》里沒有關于金融業的規劃”。

　　據楊代平介紹，2000年國務院確定農信社改革試點城市時，廣州市就有意參與，后來“因為種種原因”，廣州市中途退出，結果國務院將試點放到了江蘇和浙江。而此次“已經是第二次報請”。

　　“不參加”的兩大原因

　　據參與制定廣州市信用聯社最新發展規劃的暨南大學金融研究所研究員蔣海博士分析，影響改革中途剎車的因素主要有兩個：

　　一是不良資產處置問題。

　　據央行調查的數據，我國農信社的歷史呆壞賬為5000億元，農信社的不良資產率多數在50%以上。

　　而廣東省的情況是：國有銀行和城市商業銀行不良資產比例都在20%以上，農信社比這兩者“要高得多”。蔣海說，即使是一些發展較好的市級聯社，不良資產比例仍然“保持在較高水平”。

　　“問題的焦點是：改革后這一部分歷史負債由誰來負責？7月初公布的銀監會《農村信用社改革試點方案》中并未給出明確的答案。是剝離到四大國有資產管理公司，還是由資產管理公司向農信社發行金融債券？或者維持原狀，讓其自生自滅？”

　　而此前實行的小額農戶貸款與利率市場化試點等措施，對呆壞賬沖銷的效果“顯然并不足以解決不良資產問題。”而不解決這一問題，農信社無異于“帶著鐐銬跳舞”。蔣海認為。

　　二是產權制度問題。

　　蔣海認為，改革方案中提出的“農村商業銀行”同樣面臨較大難度，“例證之一是，目前在浙江鄞州試點的農村合作銀行在股權安排上顯得十分地怪誕，投資10萬元入股的民營企業，與以1000元入股的農民社員‘平起平坐’，即所謂‘一人一票’合作制。”

　　“股份制有利于追求股東利益最大化，合作制有利于服務三農，很明顯，合作銀行希望取得兩全其美的效果。”蔣海說，合作制和股份制是兩種完全不同的資本組織形式，“嘗試將兩種原則融合在一起，在我國改革的歷史上有過兩次，但最終都沒有成功。”蔣認為，2000年進行的以縣為單位統一法人、組建省聯社為標志的江蘇模式，2001年在信用社基礎上改組成立的常熟市農村商業銀行等三家股份制商業銀行模式，以及近期在農村信用社基礎上改組的鄞州農村合作銀行試點等模式，“都不是很成功”。

　　組織統一縣級法人成立省級信用聯社，或者成立農村商業銀行、農村合作銀行同樣面臨要加強金融監管的問題。“商業銀行要面臨如何合理安排控股權問題，另兩種形式則要防止社員大會及理、監事會空化的問題。統一法人后，如何遏止‘有關系就貸，沒關系免談’的現象，仍然有待金融監管考證。”蔣海說。

　　原有改革構想

　　早在兩個月前，坊間就盛傳銀監會就有關農村商業銀行、農村股份合作銀行、省級聯社暫行管理規定意見稿已出臺，廣州市聯社、順德、南海聯社已向央行提交申請成立商業銀行報告。

　　一時間，與長三角情況頗為相似的珠三角地區農信社改革將如何走向充滿著懸念，成為業內人士普遍關注的話題。

　　當時記者曾向人民銀行廣州分行信用合作管理辦公室求證，證實只有廣州市聯社在爭取成立商業銀行試點。但市聯社負責人拒絕透露有關情況。

　　而參與該聯社最新發展規劃制定的暨南大學金融研究所蔣海博士向記者透露，廣州市聯社“的確已提交報告”，并且“試點應該能在今年之內批下來”。

　　據蔣海博士介紹，央行確定，成立農村商業銀行必須具備四個條件：一、所在地人均國民生產總值1萬元以上；二、農村信用社有效資產大于負債，資產總額在10億以上；三、注冊資本金不得低于5000萬，股東必須用貨幣資金入股；四、不良貸款比例25%以下，其中“兩呆”貸款比例在10%以下，資本充足率8%以上。

　　“廣州市信用聯社都符合這方面的條件。”蔣海博士肯定地說，而順德與南海則“目前的可能性不大”，因為此前央行關于“今年將在全國選擇7、8個城市為試點”的消息中稱，“試點主要對象是一些直轄市，如上海、北京、天津、重慶和一些發達地區”。

　　當時的設想之一是成立省級聯社，采取由下而上參股的形式成立一個省級聯社，即由鄉一級農信社參股縣一級聯社，由縣一級聯社參股市一級，再由市一級參股省聯社。

　　楊代平說，采取由下而上參股形式的優點是“能夠增強基層信用社抗風險的能力，方便實現全國或全省通存通兌”。但具體由哪幾家市(縣)聯社參股，記者一直未能獲見名單。

　　對于其他珠三角發達地區的農信社以及農村地區農信社的未來走向，“仍然會按以縣為單位組織統一法人這種模式來改造”，但從當時情況的來看，農信社的改革“不可能一步到位”，“改革只能是循序漸進的，今年內不會有很大變化”，并且“也不排除有些農信社重新并入農業銀行的可能”。

　　設想中的廣東省農信社改革，“基本上還是按照央行所定的基調：即成立農村股份合作銀行、成立農村商業銀行、成立省級聯社這種基本模式。在這三種模式中，我們比較傾向省級聯社模式，這方面的工作做得比較多，方案也做得比較翔實。”

　　對改革前景如何，楊代平認為只能“保持謹慎的樂觀”。

　　楊代平對此話題很謹慎，原因有二：擔心由來已久的“合作制”會成為旨在明晰農信社產權制度的改革難題，在改革方案中難以得到實質性的解決；擔心農信社在脫離農業銀行前后所形成的巨大不良債務以及今后仍要承擔的“不以贏利為目的”的政策支農服務所形成的不良債務難以盤活。

　　而因為這些原因，廣東省的農信社改革一直“停留在紙上的方案中，沒有實質性的動作”，改革試點也無意爭取。

　　廣東農信社蛻變

　　雖然廣東省無意申請農信社試點，但農信社改革肯定不會就此終止。因為在一些工業化比較發達的地區，農信社的支農功能正在退化，如果仍然保持支農服務和承擔政策性金融服務，農信社無疑將走入死胡同。

　　人民銀行廣州分行統計資料顯示，截止到2002年末，廣東農村信用社資產總額為4662億元，本幣存款余額為2840億元，余額占全省金融機構的12.4%；本幣貸款余額1998.5億元，余額占全省金融機構的13.1%。

　　一個不容忽視的情況是，在這些貸款余額中，支農貸款在部分城市里出現了縮減的現象。以下例證不容忽視：

　　2002年，廣州市農信聯社農戶貸款、農業經濟組織貸款這兩項分別為39億元和142.9億元，分別占各項貸款余額的1.23%和4.51%，與2001年相比分別減少了5.5億元和6.2億元；深圳農戶貸款、農業經濟組織貸款分別為28億和25億，分別占各項貸款余額的2.19%和2%，其中農業組織貸款比2001年減少了3.3億元；順德農戶貸款、農業經濟組織貸款分別為33.43億元和130.74億元，分別占各項貸款總額的1.62%和6.33%，與2001年相比分別減少了9.11億元和1.2億元。

　　與支農貸款所占比例下降趨勢相對應，農信社金融產品卻在日益豐富和不斷創新。

　　到2002年末，全省農信社住房按揭貸款達117億元，貼現貸款達26.2億元，各項投資總計高達230.8億元之巨，而代收代付的業務總量更高達499.2億元，銀證、銀稅業務累計發生額111.7億元，銀行卡發卡量285.4萬張。

　　在一些地區更是出現了農信社巨無霸。

　　至2002年末，廣州市農村信用社各項存款余額485.28億元，各項貸款余額316.62億元，下轄780個網點，資產總額達770億元，資金實力居廣州市金融機構前列；順德市農信社存款規模超過300億元，貸款規模超過200億元，在順德金融同行中也居首位，市場占有率高達40%以上；東莞市農信社的存貸款規模也位居當地首位，營業網點占全市的50%。

　　今年以來，廣州市農信社存款繼續保持強勁增長勢頭，各項本外幣存款余額已成功突破500億元。截至6月底，廣州市農信社人民幣各項存款余額達505億元，其中儲蓄存款余額381億元，比年初增加31億元。

　　據廣州市農信聯社理事長、主任黃子勵稱，今年是廣州市農信社的“營銷年”，廣州市農信社的十五發展規劃是力爭到2007年將不良貸款率降到15%以下，如果仍然堅持“支農”原則，該社將“無法生存下去”，例如天河區，原來是農村，目前已是廣州市的新城市中心，該社社員雖然還保留著農民戶口，但土地幾乎全被征用，“沒有農民種地了”，因此農信社也就無法談及以農戶及種養業為主的支農貸款，“農信社支農貸款功能基本消失”，農信社已名不符實，需要一個全新的金融機構來為客戶提供金融服務，“信用社轉制為商業銀行已是現實需求”。