張望

　　在目前中小金融機構風險救助措施尚不完備、民營銀行未來前景無法預測的情況下，沒有一個部門愿意為民營銀行承擔經營上的風險責任。這是避免增加新的風險源和政府負擔、維護現(xiàn)有金融穩(wěn)定的無奈選擇

　　隨著中國金融體制改革的不斷深入，中國已出現(xiàn)一批從農村信用社和城市合作社改制過來民營銀行，如農村商業(yè)銀行、農村合作銀行和部分城市商業(yè)銀行。但資本完全來自民間，按照現(xiàn)代金融企業(yè)要求新組建的民營銀行尚未出現(xiàn)。具有民營銀行特點的民生銀行是一定歷史條件下的產物，具有一定的偶然性和特殊性。雖然國內一些學術機構已經在組建民營銀行方面進行了長期試點性多組方案的研究，但從媒體有關報道看，組建民營銀行仍然艱難，主要面臨三大困難。

　　認識分歧依然存在

　　民營銀行問題的探討已有多年，目前各界對民營銀行性質上已初步達成共識：民營銀行是以非國有資本為主，按照股份制要求組建，按照市場經濟規(guī)律運作的現(xiàn)代金融企業(yè)。之所以要強調銀行業(yè)民營化改革，旨在徹底消除商業(yè)銀行在運作過程中政府的干預行為，消除商業(yè)銀行經營者與政府官員身份模糊的弊端，促進中國商業(yè)銀行真正適應市場經濟的發(fā)展要求。但由于種種原因，目前對民間資本進入銀行業(yè)仍存在認識上的障礙。主要是對組建民營銀行的動機上存在一定誤區(qū)。如認為民營銀行主要是為自身圈錢，即主要為股東提供貸款方便；認為民營銀行道德風險很大或者認為道德風險主要集中在民營銀行身上；認為民營銀行的信用度低，抗風險能力差。

　　雖然這些觀點和顧慮有一定的存在理由，但把這些問題看是成民營銀行特有的現(xiàn)象或“專利”是不太公平和客觀的，理論和實踐都能有效證明民營企業(yè)組建銀行的目的與結果并非如此。但這些觀點具有較大的誤導性，可以說在一定程度上干擾了決策層對新組建試點民營銀行的信心。

　　這些值得商榷的觀念主要來源于中國長期計劃體制下習慣依賴國家和政府信用承擔完全金融風險的思維模式；還在于缺乏對現(xiàn)有銀行業(yè)監(jiān)管政策法規(guī)的深入了解以及對現(xiàn)有監(jiān)管作用的認識�，F(xiàn)有監(jiān)管制度雖存在一些問題，但也不是如“豆腐渣工程”那么脆弱。以關聯(lián)貸款為例，國內外大部分商業(yè)銀行都有對股東的貸款，但股東貸款規(guī)模和期限等是受監(jiān)管部門制度約束的。況且新組建的民營銀行普遍定位于為社區(qū)服務，資本規(guī)模較小的商業(yè)銀行。在股權比較分散、股東貸款不能超過其在銀行投資額的情況下，任何一家股東企業(yè)在該銀行貸款都是有限的。至于道德風險就更不是民營銀行特有的現(xiàn)象，而且是能通過制度設計來降低的，在此不再贅述。

　　由于對民營銀行觀念上的誤區(qū)一定程度上依然存在，所以在沒有解決認識上的分歧前，新建民營銀行仍要經受耐心考驗。

　　如何試點尚無定論

　　新建民營銀行沒有歷史包袱，機制新、手段靈活、收益穩(wěn)健，具有一定的發(fā)展優(yōu)勢和品牌效應，對于目前充裕的民間資本具有一定的吸引力，對于改善地方金融服務也有積極作用，地方政府對組建民營銀行也具有較高的積極性。據報道，目前除了長城金融研究所組織發(fā)起研究的五家試點民營銀行組建方案外，全國不少地區(qū)都對組建民營銀行顯示出強烈興趣，并積極準備。

　　由于新組建民營銀行畢竟是中國金融改革中一項重大事件，涉及許多問題，需要慎重考慮。目前看應該有選擇的進行試點，以便風險可控、因地制宜、積累經驗、穩(wěn)步展開。但如何選擇試點才能服眾，避免出現(xiàn)一哄而起、四面開花的局面；如何使選擇的試點具有典型意義，使新組建的銀行性質和市場定位與經濟環(huán)境相匹配，實現(xiàn)效率和風險的適當平衡，既能有效配置金融資源，促進經濟發(fā)展，又能有效防范和處置金融風險；究竟是新組建民營銀行還是通過改制現(xiàn)有中小金融機構更具有效率等等問題，依然困惑著上層決策。在對這些問題尚未找出最佳答案之前，監(jiān)管當局是不會輕率推出組建民營銀行試點計劃的。

　　風險責任不夠明確

　　目前國內一些信用社和城市商業(yè)銀行風險較為聚集，其原因是多方面的，主要原因是過去體制性和制度性遺留下來的問題所致，沒有哪個部門可以負完全責任，也沒有理由追究哪個部門的責任。但新設民營銀行的情況就不同了，一旦出現(xiàn)問題，輿論往往會把責任集中于某個部門和學術團體。

　　由于銀行業(yè)屬于風險行業(yè)，其風險控制和影響絕非其他一般行業(yè)所能相比。尤其是新組建民營銀行的設想均為中小銀行，且完全市場化運行，國家不可能替其承擔完全信用和風險責任。在目前中小金融機構風險救助措施尚不完備，對民營銀行未來前景無法預測的情況下，沒有一個部門愿意為民營銀行新的市場準入承擔經營上的風險責任。

　　特別是有關報道稱，現(xiàn)有五家民營銀行試點研究方案與實際操作中風險防范要求仍有一定的差距，有關部門的謹慎態(tài)度也就不難理解了。這也是避免增加新的風險源和政府負擔，維護現(xiàn)有金融穩(wěn)定的無奈選擇。

　　為避免這種尷尬局面，建議學術機構與政府有關部門要加強合作，針對組建民營銀行可能出現(xiàn)的各種問題，聯(lián)合攻關，盡快破解民營銀行風險防范和救助這道難題。要努力實現(xiàn)制度創(chuàng)新，為未來民營銀行穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好的制度基礎。要體現(xiàn)對民營銀行的平等的國民待遇，在注重防范風險的前提下，努力創(chuàng)新效率途徑，通過效率提高來增強民營銀行抵御風險的能力。使有關試點方案設計具有更強的操作性、穩(wěn)健性、規(guī)范性和創(chuàng)造性。