主持人：今天我們把目光投向保險業(yè)，來自保監(jiān)會的最新消息說，鑒于健康險的特殊性，目前保監(jiān)會正在積極研究專業(yè)性健康保險公司的可行性，估計不久這種這專業(yè)化的健康險保險公司就將面世。為什么保監(jiān)會要出臺這樣的專業(yè)化健康險保險公司呢，這還得從保監(jiān)會停售分紅健康險說起，雖然保監(jiān)會把分紅健康險停售的最后期限定在了今年的10月1號，但就在7月份，推出分紅健康險的6家保險公司目前都先后停止了對分紅健康險的銷售,對于這一熱銷的險種為何要停止銷售？當(dāng)分紅健康險淡出市場后，經(jīng)營健康險的保險公司準(zhǔn)備好了嗎 ？我們就這個話題請到了北京大學(xué)金融數(shù)學(xué)系常務(wù)副主任吳嵐女士參與討論。首先我們來了解一下停售分紅健康險的有關(guān)情況。

　　前不久，中國保監(jiān)會發(fā)布了《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，明確規(guī)定：分紅保險可以采取終身壽險、兩全保險或年金的形式。保險公司不得將其他產(chǎn)品形式設(shè)計為分紅保險。這意味著，10月1日之后，所有不符合這一最新“精算規(guī)定”的分紅健康險都將退出市場。

　　中國保監(jiān)會人身保險部精算處處長高級經(jīng)濟(jì)師王治超：停辦分紅健康險以后消費者仍然可以在市場上買到不分紅的健康保險產(chǎn)品，如果消費者希望獲得一個投資保值增值的產(chǎn)品就可以通過壽險的分紅產(chǎn)品完全達(dá)到他的目的，這樣消費者如果需要既要獲得保障，也要獲得投資的話，可以上保險公司購買非分紅的保障性產(chǎn)品和具有保值增值功能的長期壽險的產(chǎn)品。

　　分紅健康險退出市場以后，取而代之的是非分紅健康險，其它的壽險分紅并不受影響，投保人在原先公司購買的分紅健康險也不受影響，仍按原來的約定執(zhí)行。據(jù)了解分紅型健康險自推出以來就成為我國壽險市場上比較活躍的險種，其特點是除提供保障外，還提供“分紅”功能，對于這樣一個即受市民青睞，又提升保險公司營業(yè)額的險種，保監(jiān)會為什么要發(fā)出停售的通知呢？

　　中國保監(jiān)會人身保險部精算處處長高級經(jīng)濟(jì)師王治超：我們認(rèn)為停售分紅健康險有以下幾個方面的考慮，第一個停售分紅健康險有助于健康保險的本意回歸，健康保險就是一個保障性的產(chǎn)品。第二個，停辦分紅健康險從長期來看，有助于促進(jìn)健康保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，實際上為真正的健康保險業(yè)務(wù)的推出提供了一個足夠的空間。那么你用一個分紅的概念去包裝健康險，宣傳的是一種健康險的分紅的特征，容易遏制真正的健康保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　王處長說，除以上原因之外，健康險保險風(fēng)險大、管理復(fù)雜，加上分紅因素后管理難度更大，不利于保險公司風(fēng)險控制。同時，停辦分紅健康險還將有助于保險公司的專業(yè)化經(jīng)營。

　　南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長教授李秀芳：那么從更廣泛的角度來講從整個市場來講這個規(guī)定本身對具體的不同的產(chǎn)品就是說分紅產(chǎn)品、投連產(chǎn)品或萬能產(chǎn)品作了一些比較詳細(xì)的規(guī)定，從一個側(cè)面也可以好的保護(hù)我們被保險人和保險客戶的利益。

　　計渝：吳教授我們知道，分紅型健康險最大的市場賣點就是分紅概念的推出，那么消費者購買了分紅保險之后是不是一定就能分紅呢？

　　吳嵐：這個問題我覺得首先要從保險的概念開始說起，保險，我們說是對風(fēng)險的一種經(jīng)營，或者對風(fēng)險的一種轉(zhuǎn)移方式。那么它所有的利潤來源和經(jīng)營的基點都是風(fēng)險。分紅產(chǎn)品也不例外，它的特點也是基于保險產(chǎn)品做的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。對于分紅產(chǎn)品我們講它特點的時候一般是從兩個方面，一個是從保險公司來說分紅產(chǎn)品有什么特點，另外一個從投保人的角度。那么現(xiàn)在我們先從投保人的角度來看，我們說分紅產(chǎn)品對投保人來說，從它最初的時候產(chǎn)生的基礎(chǔ)，應(yīng)該說它的目的是為了加強(qiáng)投保人的保障功能。我們舉個簡單的例子，比如說它在長期的壽險上做了一個分紅的功能以后，他體現(xiàn)在什么呢？比如你原來是一萬的保額，那么我給你做分紅累計以后呢，生存收益或者死亡收益就變成一萬五或一萬四的樣子，所以他主要體現(xiàn)在你的保障水平提高了。那么另外一個方面，提高的保障水平來自于公司在這個產(chǎn)品經(jīng)營的整個長期過程中所產(chǎn)生的那個利潤。

　　計渝：所獲得的收益。

　　吳嵐：獲得的收益你和公司來共同的分享，按照一個規(guī)則來進(jìn)行分享，這個是分紅產(chǎn)品最根本的特點。所以我們講健康險是不是一定能分紅，最簡單的回答就是看產(chǎn)品經(jīng)營過程中是不是有分紅的空間、有利潤空間。

　　計渝：那么從市場這個層面來看，因為得到了保監(jiān)會的通知，要求在今年的10月1日之前停售分紅型的健康險。這個消息出來之后，不少的消費者反而積極的爭購這樣的產(chǎn)品，從這個層面和角度來考慮，您認(rèn)為我們消費者應(yīng)該怎樣看待分紅型健康險這類產(chǎn)品？

　　吳嵐：這個問題我覺得應(yīng)該這么來看，一個就是說這是一個產(chǎn)品，是一個銷售過程，從消費者來說，任何一個產(chǎn)品都有自己是不是需要的這樣一個考慮。你要買這個產(chǎn)品，你說今天要到超市買一袋奶，肯定是我有消費需求，對于保險產(chǎn)品也是一樣，如果我現(xiàn)在對這個需求不是很有把握，對這個產(chǎn)品本身也不是很了解，我想你也不要搶在某天之前去趕這個潮流，這個需求應(yīng)該是引人而已，根據(jù)自己的情況來做。

　　計渝：我們看到一方面健康險增加了分紅的概念或者說功能以后，在市場上受到了不少消費者的歡迎。另一方面由于增加了分紅的功能，使得我們的保險公司推廣自己的產(chǎn)品的時候，似乎有一個新的市場啟動亮點。但這是市場方面的情況，監(jiān)管部門則認(rèn)為，由于保障型的健康險增加分紅功能之后，使得市場風(fēng)險增加了，也使得市場監(jiān)管部門對壽險市場的監(jiān)管難度增大了，對市場里發(fā)現(xiàn)這兩種不同的情況我們怎么來理解？

　　吳嵐：我覺得這個分紅產(chǎn)品在中國市場出現(xiàn)，對大家都是一個公共的新問題，無論是消費者還是公司、還是監(jiān)管。那么我們說監(jiān)管呢，他是有一個明確的定位，就是任何一個國家金融監(jiān)管他是什么作用，比如我們說保險監(jiān)管，保險監(jiān)管我們說最根本的作用還是保護(hù)消費者保護(hù)這個行業(yè)，當(dāng)然在不同的時期有各自主要的工作重點。那么在我們國家因為保險市場是新興的市場，盡管說在改革開放之后有一定時期的積累，但是跟國際相比還是很新的市場，那么我們覺得監(jiān)管部門它有一個更重要的任務(wù)就是說要帶領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。我覺得這個發(fā)展應(yīng)該是一個全方位的發(fā)展，就是說消費者得到保障。保險公司能夠提升，特別是我們說的民族保險業(yè)應(yīng)該能夠加強(qiáng)，然后整個行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)的作用應(yīng)該得到一個體現(xiàn)，這是整個監(jiān)管要考慮的一個問題。

　　主持人：分紅險淡出市場以后，各保險公司紛紛推出了各種各樣的不分紅健康險，我們的記者也走訪了幾家保險公司

　　早在今年1月份，太平洋保險公司就開始了對不分紅健康險的準(zhǔn)備工作，當(dāng)5月19日發(fā)布了新的精算規(guī)定之后,5月25停止銷售分紅健康險,5月26日推出了替代分紅健康險的純粹健康險新險種,而太平洋北京分公司則于4月20日就已經(jīng)停售了分紅健康險產(chǎn)品，這比其它的保險公司早了1個月。

　　中國太平洋人壽保險股份有限公司北京分公司總經(jīng)理助理關(guān)海濤：我們首先做的是在觀念上對營銷員還有我們自己有一個調(diào)整的過程，按照保監(jiān)會的要求也好，還有市場發(fā)展的需要也好，我們首先在觀念上通過回歸，通過培訓(xùn)通過引導(dǎo)回歸保障功能的意義的宣傳。

　　據(jù)關(guān)海濤介紹，過去的分紅健康險產(chǎn)品只保障12種大病，而現(xiàn)在推出的長安太平盛世萬全終身重大疾病保險可以保障24類大病，涉及到400多種病應(yīng)該講保障方面更加寬了，另外從保障人群上講，過去的險種是從16歲到65歲可以投保，現(xiàn)在可以從半歲到65歲都可以投保。

　　中國太平洋人壽保險股份有限公司北京分公司總經(jīng)理助理關(guān)海濤：當(dāng)時我們在涉及這一個月的銷售目標(biāo)的時候，當(dāng)時考慮到市場的一個因素，考慮到7月1號，10月1號這個因素，設(shè)定了一個目標(biāo)，我們不僅達(dá)成了一個目標(biāo)，而且超過了將近170%，應(yīng)該講也是出乎我們的意料。

　　而作為中國壽險市場風(fēng)向標(biāo)的中國人壽則是根據(jù)新的精算規(guī)定在開發(fā)新的健康險種時，將原有的健康險加以改造，提升、擴(kuò)大了健康險的保障功能。

　　中國人壽保險公司高級經(jīng)濟(jì)師楊引根：就拿我們現(xiàn)在推銷的康寧分紅險之外呢，我們就在這個險種基礎(chǔ)上把分紅去掉之后它的保障功能進(jìn)一步進(jìn)行開發(fā)。00：20：37：13比如說現(xiàn)在有21種疾病，那以后我們也可能擴(kuò)大到30來種疾病，這樣保障功能擴(kuò)大，也就強(qiáng)調(diào)了他健康保險的保障的功能。

　　在業(yè)界一向以行動迅速著稱的中國平安保險公司，雖說，停售的時間比太平洋要完一個月的時間，但對不分紅健康險則早早推出了，在分紅健康險停售前，兩類產(chǎn)品同時在市場上銷售，順利實現(xiàn)了由分紅向純保障性健康險的過度。

　　中國平安人壽保險公司精算評估部總經(jīng)理精算師沈成方：從我們今年年初新推出的不分紅的健康險來看的話，反映是非常強(qiáng)烈，客戶也非常的踴躍，所以我們認(rèn)為大家對于健康險的需求很大，不是分紅的概念，當(dāng)然分紅也是客戶的一種期望。

　　記者從中國保監(jiān)會了解到，目前曾經(jīng)銷售分紅健康險的各保險公司都已推出了替代分紅健康險的健康險險種。雖說有些保險公司因為停售分紅健康險，其保費收入目前受到了一些影響，但從分紅健康險在整個壽險保費收入中也只占了5%的市場份額，所以分紅健康險的停售不會對壽險市場造成大的波動。

　　計渝：我們知道分紅型健康險的主要核心概念，或者說在市場中被認(rèn)為是一個啟動市場的亮點，就是分紅型這樣的一個功能。現(xiàn)在這個分紅的功能被暫停了，對于我們壽險市場是不是有很大的影響？

　　吳嵐：我是這么認(rèn)為的，我們還是就這個管理規(guī)定來說，管理規(guī)定出來以后，我覺得對我們的壽險市場能夠形成比較清晰的多元化的市場結(jié)構(gòu)是有好處的，這句話怎么解釋呢？就是說保險保障或者說壽險保障實際上是多方面的保障，從定義上來說、理論上來說，人生保險是圍繞人本身的意外風(fēng)險進(jìn)行的全方位保障，人有關(guān)的意外保險無非就是死亡養(yǎng)老，就是你到年紀(jì)大了以后你沒有收入來源了，怎么樣得到一些保障，還有就是健康。那么在這幾個方面來說，應(yīng)該在壽險市場或者人生保險市場給他提供一個全方位的產(chǎn)品，然后是不同層面的產(chǎn)品對于不同消費者、不同的需求。這個規(guī)定出來之后，對于我們來說，照著這樣的市場去走應(yīng)該是很好的起點。你說對壽險市場的影響我想是這樣一個作用，就是說我們一個規(guī)范的全方位服務(wù)的市場應(yīng)該我們先建立一個基礎(chǔ)，就是說分紅產(chǎn)品是什么樣，投連產(chǎn)品是什么樣，我覺得這個對市場是一個正面的長遠(yuǎn)的影響。

　　計渝：我們知道監(jiān)管部門出臺這個規(guī)定之后，使得在10月1號之前要暫停銷售分紅型的健康險，那么是希望這個規(guī)定來保證和幫助我們保險公司，真正把保險產(chǎn)品回歸到以保障型為主的產(chǎn)品軌道上來，但是我們知道保障型的產(chǎn)品對保險業(yè)而言，某種意義上是傳統(tǒng)型的產(chǎn)品加上分紅功能。對一般人而言，認(rèn)為這是保險公司推出一個創(chuàng)新型的產(chǎn)品，這個新的管理規(guī)定出臺之后，是不是意味著在壽險這個市場里，對于我們保險公司、對于新產(chǎn)品的創(chuàng)新會有某種影響？

　　吳嵐：我個人覺得是這樣，如果我們就談健康險，我覺得這個地方先要澄清健康險在我們國家現(xiàn)在提供的產(chǎn)品是不是充分了，先不說有沒有分紅功能，我們說健康險從大的分類來說有幾個分類，第一個叫醫(yī)療保險，因為圍繞人的健康，他們切身的感受到就是醫(yī)療，我有病了怎么辦，這是醫(yī)療保險。第二部分我們叫它失能以后的收入保險。什么意思呢？就是說因為我生病，本來是有一個很高的收入，因為生病我的收入受到影響了，那么我要去投保一個保險，這個我們叫失能保險。我們可以看一下國內(nèi)的健康險市場是什么樣，現(xiàn)在大家聽說最多的就是重大疾病和住院醫(yī)療，這兩個險種實際上是在醫(yī)療保險里頭保障很小的部分，其實我們說一般的醫(yī)療費用保障在我們的市場都沒有，所以我個人覺得健康險的市場的空間是非常大的，就是說這里面的風(fēng)險特征研究、提供保障，保險公司進(jìn)行開發(fā)的空間非常大。

　　計渝：我們今天討論的話題主要是圍繞著如何促使保險公司更好、更多的向社會提供以保障型為主的健康險產(chǎn)品。就這方面而言，我們國內(nèi)的健康險市場從產(chǎn)品開發(fā)的角度上，與國際一些比如說保險業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)相比較，差距究竟在什么地方？

　　吳嵐：我覺得我們的保障型產(chǎn)品跟國外談差距的話，應(yīng)該說產(chǎn)品是各國各異的，因為保險產(chǎn)品是非常本土化的東西，不像銀行投資很多東西有共同性。保險產(chǎn)品要面對普通老百姓，一定是本土化的，如果說差異，一個就是我們的產(chǎn)品單一，產(chǎn)品太簡單，大家有不同的職業(yè)、年齡、地區(qū)，有不同的文化、生活習(xí)慣等等各種各樣需求，你出來的都是一致化的產(chǎn)品，實際上是不能滿足各方面的需求的，所以我想保障型產(chǎn)品品種單一是跟國外最大的區(qū)別或者說差異。

　　結(jié)束語：新險種的推出對各家保險公司來說，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，而作為保險的直接收益者來說，當(dāng)各家保險公司的不分紅健康險同時亮相市場的時候，該如何選購呢？節(jié)目最后一起來聽聽業(yè)內(nèi)人士的看法。

　　中國平安人壽保險公司精算評估部總經(jīng)理精算師沈成方：不同年齡階段的話選擇健康保險產(chǎn)品的話也應(yīng)該說考慮年齡的因素，一般來說年齡高一點的話他健康險的風(fēng)險需求比較大一些。

　　中國太平洋人壽保險股份有限公司北京分公司劉小平：一個人的狀況買什么樣的險種和他的許多的因素有關(guān)系的，最直觀個人收入自己的身體狀況，還有健康險還有許多遺傳因素家族史都是有連帶關(guān)系的。

　　中國人壽保險公司高級經(jīng)濟(jì)師楊引根：你如果是購買健康保險應(yīng)該是在這三個方面進(jìn)行選擇，一個是疾病保障，一個是醫(yī)療保障，一個是收入保障，主要從這三個方面進(jìn)行保障，健康保障正好這三個方面應(yīng)該說都是具備的。