本報記者段朝華

　　今年6月，冷先生拿到當月招商銀行信用卡對賬單，發現有10.70元的循環利息。看賬單，上月應還731.28元，實際還款731元，未還0.28元，一個月竟然計息10.70元！這讓他倍感費解。

　　是銀行工作人員偶然失誤算錯了冷先生的利息嗎？當冷先生向招商銀行詢問時，銀行的工作人員清清楚楚地告訴他，只要沒有全額還款，不論已還多少，都按全部應還款(731.28元)計息。

　　這是一種什么算法呢？帶著疑問，記者采訪了招商銀行，得到的是給冷先生同樣的答復———少還一分錢也不能享受免息待遇。招商銀行信用卡部門的工作人員告訴記者，這樣計算利息依據是《招商銀行信用卡(個人卡)領用合約》第二條：“乙方及其附屬卡持卡人的非現金交易記賬日至到期還款日為免息還款期。在免息還款期內償還全部款項，無須支付非現金交易的利息。否則，自甲方記賬日起按日利率萬分之五計收利息至清償日止，甲方按月計收復利。”還有《招商銀行國際信用卡章程》第二十八條第一款：“從發卡機構記賬日至發卡機構規定的到期還款日間為免息還款期。持卡人在到期還款日之前，償還所使用全部款項，可享受免息還款期待遇，無須支付非現金交易的利息。”

　　看來，招商銀行的工作人員也是照章辦事。不過，冷先生認為，如此藏玄機的信用卡免息還款大餐，簡直是一個美麗的陷阱，看起來能免費享受，然而稍不留心就會落入陷阱，付出代價。他告訴記者：“辦理這個信用卡的時候，就看中了可以享受免息還款待遇，沒有一個工作人員告訴我到期如不還全部款項，利息將按全額(不扣除已還部分)計息，招商銀行在《合約》和《章程》中的表述也不明確，容易讓人誤認為欠多少錢還多少錢。”不僅如此，他還對招商銀行的計息方式表示質疑，他說：“這樣完全違背了金融的根本原理，對于任何借貸關系，都沒有這種算法。我只欠0.28元及利息，卻按731.28元計息，那我已還的731元的利息呢？”

　　真的會一不小心就會陷入“享受免息還款“的陷阱嗎？記者仔細瀏覽了招商銀行的網站，介紹信用卡的廣告詞十分誘人：“持卡購物消費，可享受最高長達50天的免息還款期。你只要按照銀行對賬單上的指示，到期償還全部款項，就無須支付任何利息。提前花、按時還，如此精打細算，開銷又怎會成負擔？”面對這樣的廣告，會有多少人明白其中的玄妙呢？

　　除了招商銀行外，還有許多家商業銀行發行有“免息還款”的信用卡，是不是他們也有“少還一分錢就不享受免息待遇”的規定呢？記者采訪了其他的商業銀行，建設銀行信用卡中心的工作人員告訴記者：“必須是按照全額還款才能享受免費計息待遇。”中國銀行、中信實業銀行等幾家商業銀行也具有同樣的規定。

　　近年來，國內各家銀行都在推廣信用卡，許多表明享用免息還款期的信用卡產品不斷推出，如工商銀行的牡丹貸記卡、中國銀行的長城貸記信用卡、廣東發展銀行的廣發財富信用卡等多種信用卡。然而，享受免息還款的待遇如此苛刻，這樣的規定是否合理呢？中國銀行信用卡部的工作人員卻告訴記者：“全額還款才能享受免息待遇，這是行業慣例，國內各家銀行都是這樣規定的，我們是按照國際組織的規章辦事的。”

　　記者就此采訪中國銀行業監督管理委員會，銀行監管一部的工作人員告訴記者，信用卡的管理是按照中國人民銀行的《信用卡業務管理辦法》，關于免息還款的條件，中國人民銀行沒有細節規定，由各個銀行自己規定，如果對銀行的規定感到不滿，可以到中國消費者協會投訴。

　　消費何時能放心(編輯點評)

　　□應子

　　欠銀行0.28元，一個月的利息竟然是10.70元，這樣的事情聽起來讓人感到不可思議，然而卻在現實生活中發生了。對冷先生來說，這10.70元也許算不上多重的負擔，而真正令其接受不了的恐怕還是遭到了愚弄。正如他所說，這“免息還款大餐”，簡直就是一個美麗的陷阱。

　　的確，冷先生等消費者會上當，關鍵就在“美麗”二字，條款內容之優惠足以讓人心動，然而，里面卻暗藏玄機，一旦消費者發現后表示不滿，好，白紙黑字看清嘍，字可是你簽的，能拿我奈何！這是什么，不就是不平等格式合同嗎？雖然，產品提供者當初并沒有強迫消費者接受，但卻在推介宣傳中行文費解，含混概念或遺漏關鍵詞語等，把消費者“釣”上鉤，心甘情愿地點頭簽字。說透了，這也是一種欺詐行為。其實，現實生活中，這類現象并不鮮見，銀行存在，保險業中更突出，其他商家在促銷產品時也常采取這種手段。這已成為惡化消費環境的一股濁氣。

　　銀監會的工作人員告知記者，免息還款的條件，由各個銀行自己規定，如果對規定感到不滿，可以到中國消費者協會投訴。這話聽起來有些別扭，條款細節雖可以有差異，但不能損害消費者權益這個原則還是應該把關的吧！而且，還用去消協投訴嗎？中消協早已將今年的主題確定為“營造放心消費環境”，其重要內容就包括格式條款、虛假宣傳、強制交易等，如果像冷先生遇到的這種美麗的陷阱頻頻出現，銀監會又放棄監管，廣大消費者怎么能夠真正放心呢！