-本報記者 魯鳴 香港 深圳報道

　　身為長江商學院和香港中文大學工商管理學院財務學的合聘講座教授，郎咸平曾在今年年初和中國社科院合作完成了中國國有銀行的治理結構研究課題。他提出的銀行改革與產權無關論觀點由于與內地一向認為外資銀行是先進的判斷有著較大出入而備受爭議，不認同其觀點者甚至包括中國社科院里與他合作項目的同行。盡管一向因為觀點獨特而備受爭議， 但郎咸平對銀行改革的總體判斷——“銀行改革是一個次于經濟改革的課題，絕對沒有可能在一個不良的經濟體系質素下先行”——對于眼下正在積極醞釀改革措施的中國銀行界來說，無疑是值得傾聽的聲音之一。

　　郎咸平認為，內地對于銀行業改革的理解無論是在產權問題上還是監管問題上都存在一些偏差。他說：“我實際上并不反對監管銀行。但銀行監管和股市監管不一樣�熚艺J為加強股市監管能提高股票質素�煹�加強監管銀行只能防止腐敗而無法提高銀行質素。”

　　根據世界銀行經濟學家Barth�烠aprio＆Levine等三人對一些國家改革銀行加強監管所做的研究�熇上唐秸J為公眾應該有一個心理準備，“加強銀行監管只可以減少出現銀行內部的巨貪，但是不能解決銀行龐大的壞賬問題！”“他們所做出的結果完全出乎大家的預料。政府加強監管的方案不但沒達到原先提高效率和穩定金融的目的�煼炊�造成了更壞的負面效果。”

　　郎咸平強調：“這幾乎是一個相當駭人聽聞的研究，但我們不得不面對現實。因為加強監管的方案不但沒達到原先的目的�煻�且世界各國的政府也幾乎不知道應該用何種方法處理銀行危機的問題。不僅政府不知道如何監管銀行�熑�世界包括學術界、世界銀行等國際組織也幾乎沒有提出過專門針對銀行結構的法規以及監管的改革政策，而只是提出一些一般性改革計劃，例如增大透明度以及開放金融市場引入國際性金融機構等等。這些一般性改革方案在國內談得也比較多。”

　　雖然中國國有銀行制度帶來了經營無效率和壞賬的問題�煹�要解決這個問題不是靠引入國外金融機構和加強監管�煻�是需要整體經濟質素的改進。對此，郎咸平提出了如何解決銀行經營無效率和壞賬問題的個人方案。

　　郎教授分析，“根據研究數據表明，銀行業的盛衰主要受到經濟大環境的影響和當地法制化水平的支持。發展中國家的銀行壞賬比率都很高，這是經濟轉型期間很難避免的現象，必須正視，但是沒有必要病急亂投醫。”他強烈反對政府補貼的做法。“我國銀行體系壞賬問題嚴重�煬F時絕無能力改變存量的品質。我們可以通過增量品質的控制慢慢改變存量品質。但正如我前面所言�熞�入國外金融機構和加強監管的做法無法提升銀行品質�熯@也是為何我國貸款增量品質在2000年-2002年間沒有改進反而有惡化的趨勢。”

　　“我認為國有銀行的改革問題首先不是產權問題也不是監管問題�熯@些問題雖然重要�煹�不是第一個必須要解決的問題。我認為我們首先要從五個方面進行：第一、人員專業化；第二、業務專業化；第三、風險分散化；第四、信息集中化；第五、貸款零售化。”

　　郎咸平具體解釋了這五個方面的內容：

　　人員專業化——目前國有銀行的領導可以自由轉成其他非銀行單位領導�熞虼怂麄儗τ阢y行改革或壞賬的問題就不是那么著急了�煼炊�中國人民銀行比國有銀行著急。因此對于銀行從業人員的專業化問題必須首先解決�焽�有銀行領導必須決定是否專職留在銀行�熞坏�決定就不可再轉行�熞簿褪潜仨毨�用行政命令強迫銀行領導人的利益與銀行掛鉤。

　　業務專業化——目前國營銀行的貸款人員素質較差�熎湓�因是因為個人處理太多不同行業的貸款�熞虼藗�人無法成為行業貸款專家。銀行如何做到貸款專業化呢？那就必須要求各分行從事一兩項專業貸款任務�熯M而加強貸款人員專業化培訓。

　　風險分散化——貸款風險問題一直是國內銀行界頭痛的問題。未來的貸款必須形成專款專用的形式�熃杩钊嗽僖膊荒芘龅藉X�熕�有貸款直接打入使用人手中。譬如一筆貸款的三成計劃用于購買機器設備�熎叱捎媱澯糜诎l放薪水。正確的做法是由銀行將三成貸款直接打入機器設備供貨商手中而不經過借款人�熈硗庖�求借款公司的所有員工到本銀行開戶而后將七成貸款打入每人賬戶。如此一來�熡捎诮杩钊伺霾坏藉X，他的倒閉與否和貸款的安全系數脫鉤，也就是貸款不貸給單個借款人，而貸給整個社會，包括勞工、供貨商等等。貸款越多，貸款的風險攤得越低，而風險的最下限即是這個社會的整體風險。除非這個社會倒閉才會影響到債權。

　　信息集中化——目前國內的現狀是同一家銀行兩個分行之間的客戶信用信息都不太流通�熃o有心人可乘之機。這個現象可以通過信息的集中化處理得到解決。全國各個銀行的信用信息必須匯總至一個中央處理系統存盤�熚磥韨�別銀行可以通過繳費方式而使用該系統。

　　貸款零售化——國營銀行的經營方式是吸收零售存款后再用批發方式貸放給國有企業�熞虼舜婵詈唾J款風險期限不吻合�熂哟罅算y行的經營風險。另外很多國營企業因為績效不好所以還款能力低�煾�給國營銀行的經營帶來了沉重的壓力。解決的辦法應當是將零售的存款轉貸給信用良好的零售借款人。但銀行本身由于人手不足�熓袌霾皇膦熞虼艘埠茈y找到信用良好的零售借款人。建議仿效香港財務公司的做法�熡摄y行將貸款批發給銀行所屬的財務公司�煻�后再由財務公司轉貸給零售客戶。但是財務公司的資格認定相當重要�熢瓌t上財務公司應該對銀行款項給予某種擔保�煵�對分割的小市場有著深刻的理解�熇�如A財務公司專業從事某社區的汽車貸款�煻鳥財務公司專做某小區的房屋貸款等等。

　　郎咸平表示，他對內地銀行業改革的觀點已經相當清楚�煛皣�外金融機構的管理水平沒有什么好學習的。以花旗銀行為例�熇�益群體掛鉤和關聯貸款是該行而且也是全世界其他銀行的經營準則。至于媒體常談的銀行風險控制問題基本上取決于該地區經濟發展的水平�熀豌y行本身關系不大。其他例如貸款審核和流程監控等問題對銀行業而言是相當簡單的�熁ㄙM無多就可以買到相應的軟件�煾�本不需要用國有股股權來交換這么簡單的東西。我認為政府應該及早放棄引入國外金融機構的思維�煻鴳�針對前面所講的五大原則進行銀行改革。