銀行保險受困低分紅

　　銀行保險領域產生的服務糾紛讓某些保險公司不得不采取特別的手段。一位業內人士昨天透露，有今年保險分紅水平較低的壽險公司，專門招募了特種專業人士對客戶服務人員進行“防暴培訓”，以應對可能出現的客戶“過激行為”。

　　壽險公司一般選擇在5、6月份向客戶公布當年分紅保險的分紅水平。業內人士透露，受低迷的投資影響，今年保險分紅水平普遍較低，這讓那些對分紅抱有較高期許的客戶感到失望。

　　感到壓力的還有銀行。由于分紅險銷售額中相當大的部分來自銀行網點，此前就有人擔心，這種借助銀行信譽的銷售方式可能傷及銀行�，F在看來，“銀行保險”興起后首年度分紅水平的公布，有可能使這一憂慮成為現實。

　　太平人壽上海分公司人士昨天透露，公司最早的一批分紅險客戶已經陸續收到公司的分紅。對這些客戶而言，今年的分紅將是一個平靜的過程，因為他們是第一次得到分紅。和新華、泰康等新銳壽險公司的客戶一樣，他們分得的紅利并不算差。

　　但也有一些投保人可以明顯感覺到，今年從保險公司拿到的紅利比往年要少。一家壽險公司精算部的人士透露，若以保費為基數，今年多數公司的分紅沒有超過1%。

　　對于分紅保險，除了固定收益，保險公司還會將當年分紅賬戶至少70%的盈余分給客戶，亦即紅利。紅利由3部分構成：死差、費差和利差，其中利差(即超出預定投資收益的差額)構成紅利的主要部分。這樣，去年下半年以來證券及相關市場的低迷就間接拖累了紅利。

　　業內人士透露，一家在代理保險業務上很成功的銀行近日緊急通知其網點，要求善待前來咨詢業務的銀行保險客戶；對要求退保者，一律全額退保。

　　事實上，幾乎所有在銀行銷售的保險產品都是分紅險，而且多是儲蓄類分紅險。這些產品通常又多是躉繳型(一次繳清保費)產品，也分“5年期”和“10年期”，這就與銀行儲蓄非常類似。加之個別公司的某些銷售人員根本不提及保險，導致少數客戶在購買保險之后還以為是存了定期。

　　借助于銀行網點的強大信譽，銀行保險得到飛速發展，但也遭到“透支銀行信譽”的質疑�！翱蛻粲辛艘蓡栆话闶窍日毅y行網點。”一家壽險公司銀行保險業務負責人這樣解釋客戶服務的流程，“網點解決不了我們的專管員再去給客戶解釋，實在不行再到公司的客戶服務中心。”

　　“分紅水平受到當年投資大勢的影響，今年高一些、明年低一些都很正常。”一位業內人士評價說。上述精算人員也認為，在保證70%底限的前提下，公司通常會根據自身策略決定分紅水平，所以也會有當年分紅賬戶不盈利、客戶仍然得到分紅的情形。

　　這位業內人士指出，問題還在銷售環節。假使客戶在購買時得到完整、充分的信息，那么即使得到較低的分紅，客戶也會泰然處之。

　　中國壽險業似乎一直在修正：為了削減利差損包袱，不保證收益的某些投資險種應運而生；銷售環節造成的“風波”之后，各公司紛紛轉向有固定收益的分紅險；與此同時，代理人信譽的降低也催生了銀行保險的新型營銷模式。但現在，銀行保險又在面臨新的考驗。

　　保監會已經注意到銀行保險銷售中的某些情況。早在年初，就有消息稱，對銀行保險的監管將成為保監會的重點之一。最新的消息則是，保監會已經要求各保險公司展開自查，其抽查隨后就到。

　　霍中彥