日前，著名的ATM供應商NCR向全球金融機構呼吁，盡快進行ATM機的升級換代，通過采用新的數據加密技術和智能卡(即芯片卡或IC卡)標準來防備日趨猖獗的銀行卡金融犯罪。

　　ATM機的升級計劃以智能卡技術的應用為前提，這意味著，當前通行全球的磁條卡有朝一日將被芯片卡取代。處于銀行卡起步階段的中國，共擁有5億張磁條卡，國際銀行卡組織——萬事達卡(MasterCard)大中華區負責人指出，中國如果在當前開始進行換卡升級，成本

將大大低于其他成熟市場。

　　1一個不容回避的問題：

　　銀行卡犯罪日益猖獗

　　日前，ATM供應商NCR金融系統部中國及香港地區總經理陳振強在接受記者采訪時指出，“全球范圍內的資料盜竊或利用偽造卡進行欺詐的犯罪行為正在不斷增長。銀行必須加快ATM升級或更新，以達到新的數據加密技術和智能卡標準。開展這項工作已刻不容緩。”

　　來自中國工商銀行牡丹卡中心權威人士的消息則顯示，“近期，我國境內已接連發生多起外卡欺詐交易案件，使我國收單銀行蒙受了資金損失。種種跡象表明，一些境外偽卡犯罪團伙正在我國內地部分大城市流竄作案。”

　　臺灣地區的情況更能證明事態的嚴重性，萬事達卡國際組織資深副總裁兼大中華區總經理馮煒權稱：“臺灣地區每年由于銀行卡犯罪所造成的損失已高達幾十億臺幣，這些錢已足夠進行系統轉換。”

　　最近的一次全球性危機發生在今年二月，一名電腦黑客通過第三方處理器非法闖入MasterCard和Visa兩家組織在全美的500多萬個賬戶，盡管黑客未利用包括信用卡號碼在內的所有信息進行任何惡意行為，但事件本身依然加劇了人們對電子貨幣使用安全的擔心。

　　2一個全球性的解決方案：

　　芯片卡取代磁條卡

　　“問題的關鍵在于磁條卡技術自身的缺陷，犯罪分子可以很容易地通過設備盜取磁條上的資料，再復制到新的卡片上。”馮煒權說。

　　“在防御銀行卡犯罪上，芯片卡技術的應用被認為是對付這類欺詐行為的解決方案。”陳振強指出，“ATM和電子收款系統的讀卡器從芯片中讀取信息，芯片上的一些控制安全程序可與收單系統相互驗證，從而提高安全性。”

　　“對于犯罪分子，芯片卡的復制難度要比磁條卡大，犯罪成本也要高得多。”馮煒權分析說。

　　陳振強進一步強調，“ATM犯罪行為如同氣球，當你按下一處，它便會在另外一處鼓起來。這個比喻說明了我們所需要的是一個全球性的全面解決方案。”

　　在技術標準上，早在上個世紀90年代，兩大銀行卡組織——MasterCard和Visa就制定了智能卡標準，即EMVCo智能卡技術。兩大組織同時規定，如果歐洲在2005年，亞太區在2006年，全球在2008年前，ATM仍沒有應用EMVCo認證的智能卡技術，那么該交易相關的銀行或金融機構將自行承擔遭受欺詐的責任。

　　對此，馮煒權表示，該計劃旨在推動智能卡的普及，并不是強制性要求。“對于中國來說，情況則比較復雜。很多年前，中國已推行自己的智能卡標準，但與國際標準不符。這是一個很大的問題，最直接的就是2008年奧運會，我們不僅要讓自己的卡出去很方便，也要讓進來的卡用起來方便。”

　　3一個難以逾越的障礙：

　　升級換代成本過大

　　盡管業內對智能卡技術的安全性已達成共識，且相關技術標準早已出臺，但多年來，各地市場對智能卡的推廣卻并不積極。馮煒權表示，“目前，萬事達在全球發行的芯片卡總共1億多張，只占到我們發卡總量的5%左右。”

　　“關鍵問題是替換成本，尤其是對那些磁條卡發卡量大的國家來說，如美國，與發卡量相比，金融犯罪的風險比例相對就小了，而升級換代的投入成本則顯得過大。”

　　不過，如今智能卡推廣的可行性已越來越大，馮煒權說：“過去，具有多功能應用軟件的芯片卡最便宜也要2.99美元，現在，萬事達已與芯片廠商達成協議，將價格壓到1.99美元以下，有的甚至只要1.5美元，這樣的價格已與普通磁條卡一點幾美元的價格差不多。”

　　除了卡本身的置換成本外，還有受理環境如POS機、ATM機、銀行處理系統的升級成本。“在業務面上，必須要讓商家看到回收利益，這有時就需要政府的介入。比如，在交易手續費的分成上，讓發卡方少拿些，以鼓勵收單方進行讀卡設施改進。再有要考慮的就是換卡的成本究竟是轉嫁給消費者還是由銀行吸收？以前，人們領用銀行卡是免費的，升級后，如果要他們付十幾元，肯定會有心理不適。”

　　目前，中國共有銀行卡5億多張，POS機40萬臺，ATM機5萬多臺。而一張智能卡的價格是普通磁條卡的10倍左右；一些老的POS機如果不能升級則只有淘汰，一臺新的POS機一般要四五千元；ATM機的價格則多在二十幾萬元，好在國內ATM機型較新，只需進行系統升級而不必置換。

　　馮煒權認為，“進行智能卡升級將需要巨大的社會成本，目前很難計算具體數字。但中國的銀行卡處于起步階段，與發達國家相比，升級換代的成本會比較小。”

　　晨報記者 袁滿