《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》關(guān)于保險業(yè)的四項合作安排，實際降低了港資背景保險公司進(jìn)入內(nèi)地的門檻；業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，這也為“走私報單”內(nèi)地展業(yè)開了方便之門

　　本報記者魏璇

　　上周六(6月29日)，《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》(CEPA)正式簽署，在涉及內(nèi)地金融服務(wù)業(yè)對港開放問題時，特別提到“允許香港居民在獲得內(nèi)地保險從業(yè)資格后，在內(nèi)地執(zhí)業(yè)”。此舉顯然意在促進(jìn)香港與內(nèi)地保險從業(yè)人員交流，但也存在導(dǎo)致一直困擾監(jiān)管部門的“走私保單”問題進(jìn)一步加劇的可能。

　　根據(jù)中國保監(jiān)會較早前的規(guī)定，香港居民不能獲得內(nèi)地保險從業(yè)資格并在內(nèi)地執(zhí)業(yè)。因此，此前進(jìn)入內(nèi)地的香港精算師，即使擁有各種境外的精算師資格，依然需要獲得中國保監(jiān)會的審批許可，才能在內(nèi)地從事該項工作。

　　現(xiàn)在，香港居民中的中國公民可以直接通過考試獲得中國精算師資格。專家認(rèn)為，這一規(guī)定不僅為香港保險精算師提供了內(nèi)地廣闊的就業(yè)市場，而且有利于緩解內(nèi)地保險業(yè)精算師的嚴(yán)重不足。

　　進(jìn)一步開放

　　關(guān)于港資公司進(jìn)入內(nèi)地問題，CEPA此次做出技術(shù)性處理。按照2001年保監(jiān)會頒布的《中華人民共和國外資保險公司管理規(guī)定》，CEPA對于香港保險公司進(jìn)入內(nèi)地市場的條件沒有改變。

　　但是，香港保險公司現(xiàn)今可以通過整合或者戰(zhàn)略合并的方法，組成總資產(chǎn)50億美元以上的集團，且只要其中任何一家成員公司滿足經(jīng)營歷史30年以上的條件，并且任何一家成員公司滿足在內(nèi)地設(shè)立代表處2年以上的條件，整個集團就可以申請進(jìn)入內(nèi)地。專家認(rèn)為，港資背景的保險公司大都是中小型公司，CEPA降低了他們進(jìn)入內(nèi)地的門檻。

　　此外，CEPA對港資在內(nèi)地保險公司的持股比例也有所放寬。按照原有規(guī)定，單個外資股東對內(nèi)地保險公司持股比例均不得超過10%，所有外資股東持股比例不得超過25%。對港、澳、臺均適用此項規(guī)定。此次放寬香港保險公司參股最高股比限制至15%，在一定程度上為港資公司在內(nèi)地保險市場提高份額留下余地。

　　CEPA關(guān)于保險的條款中引起爭議的，是“允許香港居民在獲取資格后進(jìn)入內(nèi)地展業(yè)”。根據(jù)中國保監(jiān)會較早前的規(guī)定，香港居民不能獲得內(nèi)地保險從業(yè)資格并在內(nèi)地執(zhí)業(yè)。但按照保監(jiān)會最新規(guī)定，中國公民均可參與資格考試，部分地區(qū)如深圳等，已允許港人獲取從業(yè)資格及執(zhí)業(yè)。CEPA則明確解除了內(nèi)地保險從業(yè)資格及執(zhí)業(yè)方面對香港居民的限制。

　　走私保單困擾

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險系教授郝演蘇曾經(jīng)在香港的保險公司任職多年。他認(rèn)為，在原有管理模式下，內(nèi)地保險監(jiān)管部門已經(jīng)很難控制來自香港的走私保單流入內(nèi)地。如今，CEPA允許香港居民獲取資格后在內(nèi)地展業(yè)，將給走私保單進(jìn)入內(nèi)地提供更大空間。

　　目前走私保單進(jìn)入內(nèi)地，主要是一些香港營銷員在內(nèi)地非法展業(yè)，或者通過熟人介紹展業(yè)，基本都在“暗處”，監(jiān)管部門很難追查。按照CEPA承諾，在香港保險公司或香港的外資保險公司的營銷人員，將可名正言順取得在內(nèi)地展業(yè)的資格。由于香港、內(nèi)地兩地監(jiān)管機構(gòu)不統(tǒng)一，市場開放程度也不同，因此，營銷員只要在內(nèi)地某保險公司掛名，就可以“合法展業(yè)”為名，更加方便地推銷“走私保單”。

　　“通常，香港保險公司以及香港的外資保險公司給營銷員的傭金要遠(yuǎn)高于內(nèi)地，因此，營銷員當(dāng)然更愿意推銷這些公司的保單”。

　　郝演蘇舉例，香港保險公司的投資渠道相對寬裕，他們幾乎都可以提供“硬通貨保單”(即外匯保單)，這些保單在理賠時，依然利用相應(yīng)的貨幣支付賠款。按照國家外匯管理局2002年9月頒布的《保險業(yè)務(wù)外匯管理暫行規(guī)定》，也開始允許內(nèi)地保險公司出售外匯保單，至今已經(jīng)有24家保險公司獲得資格。

　　“走私保單”利潤豐厚

　　但是，受制于保險資金運營渠道限制，內(nèi)地保險公司在外匯保單資金運營上難度很大，并不熱衷于該項業(yè)務(wù)，這恰恰為走私保單留下了市場空間。那些手中有大量外匯或經(jīng)常出國、有留學(xué)意愿的人，更傾向購買外匯保單，結(jié)果變成了“走私保單”的客戶。

　　目前香港每年的壽險保費收入為400多億港元，其中，來自內(nèi)地的約120億港元，占香港壽險市場的1／3。在香港40多家壽險公司中，排名前10位的壽險公司均在內(nèi)地開展銷售業(yè)務(wù)，平均每家壽險公司在內(nèi)地有三家定點醫(yī)院。

　　知情人士透露，“走私保單”客戶主要集中在華東地區(qū)，比如福建、江蘇常州和無錫、廣東等；目標(biāo)客戶群通常鎖定在外企工作的“高級白領(lǐng)”、“金領(lǐng)”，或者私企老板。他們的出境機會更多，對于“全球保障”的需求也更大。

　　按照香港有關(guān)規(guī)定，購買香港保險公司的保單必須在香港本地簽單，但如今內(nèi)地居民赴港非常容易。有的營銷人員為了得到客戶簽單，甚至愿意支付客戶赴港的路費，可見“走私保單”利潤之豐厚。

　　監(jiān)管疑問

　　內(nèi)地的保險監(jiān)管部門——中國保監(jiān)會曾對“走私保單”采取過打壓措施。不過，效果并不理想。業(yè)內(nèi)人士透露，香港友邦的保險代理員在這次“鎮(zhèn)壓”之后，人數(shù)由原來的4萬多人減少到3萬，而從內(nèi)地收取的保費每年卻呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的態(tài)勢。

　　法律專家分析，如果未經(jīng)當(dāng)局允許，香港保險公司的業(yè)務(wù)員和內(nèi)地人在內(nèi)地簽訂保單，則這一行為是違法的，簽訂的保單屬于“走私保單”；但如果雙方在香港簽單，則屬于規(guī)避法律行為，簽訂的保單只能說是“地下保單”。這在法律上有兩個難點，一是銷售人員的個人行為很難界定；二是投保人可以以“無知”規(guī)避法律的追究。

　　對于中國政府而言，“走私保單”直接導(dǎo)致丟掉了一部分稅收收入，而且這部分損失還在增加。更為嚴(yán)重的是，為國際“洗錢”提供了一個通道，給外匯監(jiān)管豎起一道圍墻。　

　　盡管對“走私保單”帶來的負(fù)面影響已經(jīng)有充分認(rèn)識，但是監(jiān)管卻絕非易事。保監(jiān)會一位官員近日指出，由于司法管轄權(quán)的限制，中國內(nèi)地監(jiān)管機構(gòu)無法對境外保險機構(gòu)進(jìn)行處罰。而且，由于“地下保單”大多是分散的“一對一銷售”，給查處帶來很大的技術(shù)難題。

　　對于監(jiān)管部門將如何應(yīng)對CEPA給監(jiān)管部門帶來的新的挑戰(zhàn)時，該官員表示“還沒有討論”，但將關(guān)注這個議題。

　　內(nèi)地?fù)碛谐鍪弁鈪R保單資格的

　　保險公司一覽

　　中國人壽保險公司��

　　美亞保險公司佛山支公司��

　　美國聯(lián)邦保險股份有限公司上海分公司��

　　信誠人壽保險有限公司��

　　新華人壽保險股份有限公司��

　　三星火災(zāi)海上保險公司上海分公司��

　　三井海上火災(zāi)保險公司上海分公司��

　　美亞保險公司深圳分公司��

　　中國出口信用保險公司��

　　三井住友海上火災(zāi)保險公司��

　　中保康聯(lián)人壽保險有限公司��

　　中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司��

　　中國太平洋保險�熂瘓F�牴煞萦邢薰�司��

　　華泰財產(chǎn)保險股份有限公司��

　　皇家太陽聯(lián)合保險公司上海分公司��

　　東京海上火災(zāi)保險株式會社上海分公司��

　　中國人民保險公司��

　　美亞保險公司上海分公司��

　　光大永明人壽保險有限公司��

　　美國友邦保險有限公司深圳分公司��

　　中國太平洋人壽保險股份有限公司��

　　天安保險股份有限公司��

　　香港民安保險有限公司深圳分公司��

　　豐泰保險�焷喼蓿犛邢薰�司上海分公司

　　CEPA關(guān)于保險業(yè)的條款

　　1.港居民中的中國公民在取得中國精算師資格后，無須獲得預(yù)先批準(zhǔn)，可在內(nèi)地執(zhí)業(yè)。

　　2.對香港保險公司經(jīng)過整合或戰(zhàn)略合并組成的集團，可以按照市場準(zhǔn)入的申請條件(集團總資產(chǎn)50億美元以上，其中任何一家香港保險公司的經(jīng)營歷史30年以上，以及任何一家香港保險公司設(shè)立代表處2年以上)，批準(zhǔn)其進(jìn)入內(nèi)地保險市場。

　　3.允許香港居民在獲得內(nèi)地保險從業(yè)資格后，在內(nèi)地執(zhí)業(yè)。

　　4.將香港保險公司參股內(nèi)地保險公司的最高股比限制從現(xiàn)行的10%提高到15%。