張艷麗 王旭

　　民生銀行研究表明，桑塔納和捷達車貸款者還款率較低

　　有資料顯示，截至去年底，我國個人汽車信貸余額達945億多元，且正以兩三位數的速度迅猛增長。而近來新增的私家車中，有近1/3都是貸款購車。車貸正在成為國內各商業銀

行消費信貸領域最為紅火的業務之一。

　　然而，同樣面對著這樣一塊巨大而豐厚的市場蛋糕，眾多保險公司卻知難而退，不但在汽車信貸保險業務上大幅萎縮，甚至偃旗息鼓黯然淡出。

　　事件

　　深圳停辦汽車信貸保險

　　7月1日,深圳某產險公司暫停了汽車信貸保險業務的消息引起了當地消費者的嘩然。而隨后一些保險公司紛紛表示,由于風險太高,其實這一業務在很多地區都已經停辦了,或者需要保險公司對貸款人進行非常謹慎的審核才能辦理。

　　那么,北京的車貸市場如何呢？在記者隨后的采訪中發現,有著六家產險公司的北京,還在開展車貸險業務的只有區區一兩家保險公司。而在這一市場上占大頭的中國人保北京分公司今年前5個月的車貸保證險業務同比下降了90%。平安產險、太平洋產險、華泰財險干脆放棄不做了。

　　“這不是一塊好業務,風險太大,市場太亂。”一家保險公司車險部負責人表示,“在目前的汽車信貸業務中,至少有30%的借貸人逾期還貸。”

　　車貸市場的風險真的如此之大嗎？日前,有媒體報道說有關部門正在對這一市場進行調查,可能將對車貸市場過熱的現象進行“降溫”。也有消息透露,監管部門醞釀已久的《個人汽車消費貸款管理辦法》和《汽車金融服務機構管理辦法》近期有望出臺,這兩條政策將對目前的汽車信貸市場進行進一步規范。那么這些即將出臺的政策、措施,對于普通貸款購車的消費者又將產生怎樣的影響呢？

　　追蹤一

　　汽車貸款為何還款難

　　幾年前,一起巨額的惡意騙保事件曾經震驚京城保險業。當時,一家汽車經銷商從汽車廠家購進1.5萬輛車,在交付了少量首付款，并在保險公司投保超過一億元的信貸保險后,低價拋售全部車輛而后攜款潛逃。

　　直至今日,提起當年那場巨大的騙保事件依然心有余悸的平安產險北京分公司車險部負責人表示,這樣的騙保案件在目前的車貸市場依然存在,而風險很難防范。所以,盡管總公司通知七八月份才停止北京市場的車貸險業務,但是實際上這個業務在北京基本上早已處于業務量極少的半停滯狀態。在車貸保險市場占據80%份額的中國人保自去年起這一業務就大幅萎縮。其北京分公司今年1至5月份的車輛貸款保證保險承保車輛為1803臺,保費784萬元,同比下降了90%。

　　“由于目前國內的個人和企業金融信用體系沒有建立起來,而且汽車不同于房產等建筑物,其易于隱匿和移 動,所以道德風險非常難以控制。”人保北分車險處處長谷偉表示。除了惡意騙保外,還有一些難以規避的系統風險。由于目前車價下降幅度和速度太快,比如一輛14萬元的車,如果是零首付或者只首付10%,兩年后車價可能會跌到比貸款額還低的程度。這就造成一些人干脆不還款,到時把車抵給銀行。此外,一些經商的貸款人由于生意上的原因不能按期還貸的情況也不少見。

　　追蹤二

　　“零首付”隱含巨大貸款風險

　　不賺錢的業務選擇不做,這是企業經營的自主商業行為,但保險公司淡出車貸險市場似乎不僅僅是自主選擇的結果。銀行和汽車經銷商不選擇保險公司,是保險公司面臨的又一個無奈。

　　那么,在銀行汽車信貸業務大幅增長，而為其轉嫁風險的保險公司業務卻日漸收縮時誰取代了保險公司的角色呢？

　　在亞運村汽車交易市場,許多辦理汽車貸款業務的經銷商都打出了對購車頗具吸引力的廣告:“貸款購車,無需擔保人,無需保險費。”事實上,由于保險公司審查程序嚴格,需要的時間又長,大量專門為貸款人做擔保的擔保公司也稱分期公司應運而生。擔保公司一般在銀行留有一定數量的保證金,一旦購車人還款逾期,由銀行直接扣車商的保證金。他們只需要購車人繳納一定的按揭費用,就可以作為擔保人向銀行辦理按揭貸款。

　　“這里埋伏著巨大的潛在風險。”人保北分谷偉認為,由于擔保公司資質良莠不齊,一些操作不規范的小公司在銀行留存的保證金數量有限,只押幾十萬就能貸出幾百萬額度的貸款,不足以承擔風險。而且,有些汽車經銷商干脆自己做擔保,甚至違反規定打出了零首付的招牌。而無論是擔保公司還是車商,相對于保險公司的專業審查程序來說,對貸款人的信用審核手續都顯得不夠規范。而有的汽車經銷商為了多賣汽車,對貸款人的審核只是流于形式。

　　他認為,大量違規操作的小擔保公司進入車貸市場,帶來了極高的風險,而這些風險除了擔保人以外,更多的是轉向了銀行。但許多商業銀行出于放貸和競爭客戶的壓力,不得不認可這種方式。

　　文/本報記者張艷麗

　　個案研究

　　富康車貸款人還款率最高

　　民生銀行北京管理部零售銀行部總經理李文華認為,目前民生銀行在車貸業務上與保險公司、擔保公司和經銷商都有合作,而該行對于擔保人的資質和放貸審核非常謹慎。他指出,從以往經驗上看,富康、桑塔納和捷達三種曾經最暢銷的車型中,購買富康的貸款人履約率較高,而后兩種車則較差。這是因為富康多為家庭用車,而上班族收入較穩定;而桑塔納和捷達多為經商者購買,而商界的風云變幻直接影響了其能否穩定還款。所以,他指出,只要從貸款人的收入、購車用途等多方面仔細把關,嚴格審貸,風險還是可以降低的。

　　專家視點

　　應該收緊汽車信貸政策

　　汽車貸款越來越火，各家銀行、汽車經銷商暗地里使勁比著干，可保險公司卻在這個看上去“大家都有錢賺”的關鍵時刻對汽車信貸保險亮起“紅燈”，這其中形成的鮮明對比值得監管者重視。

　　社科院金融研究所研究員易憲容認為，在我國個人信用管理體系不完善的情況下，汽車貸款實際上是一項比房貸風險更高的貸款項目，如果車貸政策放得過開，很可能為以后出現大的風險問題埋下“隱患”。畢竟

　　汽車是帶著“風火輪”的流動資產，貸款人在資金周轉困難、到外地工作、辭職等多種情況下，不還款的可能性相當大。另外，目前汽車降價聲此起彼伏，一款車型一下子降個三四萬并不鮮見。現在一輛車剛買回來值50萬，幾年后可能連30萬都不值，這時候如果車貸時間長到八年、十年，貸款人如果發現為舊車還貸比買一輛新車交的錢還多時，完全有可能在利益驅使下，惡意不還款。

　　易憲容強調，目前銀行還應收緊車貸“口子”，尤其是對超過五年的車貸項目更應嚴格審核。易憲容進而分析說，目前車貸市場比較混亂的一個主要原因是，汽車貸款要經過經銷商這一環節，雁過拔毛，部分素質差的經銷商也在擾亂這個市場。因此，正在制定的《汽車金融機構管理辦法》、修訂的《個人汽車貸款管理辦法》也應盡早出臺，這樣像福特、通用、大眾等專業的汽車金融機構才能“上場”，或者由國內大的汽車企業直接建立專門的汽車金融機構，由“專業的車貸機構”來做車貸，才能從根本上為客戶省去保險費、管理費、律師費等多項中間費用，銀行將只充當貸款“批發商”的角色，普通消費者也將從這種新的車貸模式中嘗到“甜頭”。

　　文/本報記者 王旭