本報記者 石朝格 北京報道

　　有跡象顯示，央行在對過熱的房貸降溫之后，接下來便要對汽車信貸“開刀”。

　　6月20日，記者從光大銀行信貸部門獲悉，目前，央行營業(yè)管理部正在對亞飛集團(tuán)的汽車信貸進(jìn)行檢查。“雖然，在外界看來，我們與亞飛關(guān)系密切，但光大給亞飛做的每一筆汽

車貸款都能經(jīng)得起央行的檢查”。光大銀行營業(yè)管理部的一位人士向記者解釋。

　　最近兩年，汽車消費(fèi)貸款已經(jīng)成為繼房地產(chǎn)信貸之后我國消費(fèi)信貸領(lǐng)域的又一大“亮點”。截至2002年末，個人汽車信貸余額達(dá)945億多元，而今年一季度就新增貸款200億元，與去年同期相比多增113億元。

　　然而，面對汽車消費(fèi)信貸市場的誘人前景，銀行、汽車銷售商不再強(qiáng)調(diào)資金的絕對安全，不斷降低首付比例與貸款利率，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍，導(dǎo)致整個行業(yè)潛在風(fēng)險驟增。

　　央行稽查行動

　　“早在去年5月初，管理部就針對北京汽車信貸超速發(fā)展所暗藏的巨大風(fēng)險，組織了一個課題組，由專人負(fù)責(zé)全面開展調(diào)研工作，并責(zé)成北京地區(qū)的各銀行要提防汽車信貸潛在的風(fēng)險。”央行北京營業(yè)總部貨幣信貸管理處的一位人士向記者透露。

　　據(jù)記者的了解，目前該處二科的人員正分路對各行的汽車信貸進(jìn)行“稽查”。除北京外，同樣的稽查也在廣州、鄭州等地展開。

　　去年5月的調(diào)研結(jié)果顯示，北京地區(qū)汽車消費(fèi)信貸的壞賬率高達(dá)15%左右，比房地產(chǎn)按揭貸款還要高；而保險公司車貸保證險賠付率比2001年高出許多，甚至有些保險公司賠付率超過了300%。

　　“雖然汽車消費(fèi)信貸為北京金融業(yè)的發(fā)展立下了‘汗馬功勞’，但如果這種情況不加以控制，一旦壞賬率達(dá)到20%，后果就不堪設(shè)想。”這位人士認(rèn)為這不是聳人聽聞，而是從我國目前汽車消費(fèi)信貸市場的實際情況得出的真實結(jié)論。

　　目前，銀監(jiān)會正在制訂有關(guān)規(guī)范汽車消費(fèi)信貸的政策。因為銀監(jiān)會各地的分支機(jī)構(gòu)還在籌備之中，因此，此次的稽查工作是委托央行分支機(jī)構(gòu)來展開的。

　　“汽車信貸市場存在著‘違規(guī)’與‘打擦邊球’的問題，盡管其影響目前還無法和房貸相比，但其存在的隱患不可小視。”央行營業(yè)管理部辦公室一位姓趙的負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　去年，央行公布的數(shù)據(jù)顯示汽車信貸壞賬率僅1%，這主要是由于商業(yè)銀行與汽車銷售商本身“把關(guān)”嚴(yán)格有關(guān)。但到了去年底，各銀行迫于放款的壓力紛紛降低門檻，給“不良貸款”以可趁之機(jī)。其主要表現(xiàn)在：首付比例大幅下調(diào)，有的甚至推出了零首付；還貸年限由3年延長到5-8年；紛紛下調(diào)貸款利率，去年某些銀行就有特惠10%的不成文規(guī)定；放貸人對象逐步擴(kuò)展，從高收入者到一般工薪階層；放寬、簡化信用審核，還取消了提保人制度；減免以往正常的費(fèi)用，如免擔(dān)保費(fèi)、免信用險等。

　　亞飛的問題

　　亞飛成為北京地區(qū)央行稽查的重點。

　　根據(jù)記者掌握的情況，亞飛目前在全國有500余家分店，其中270余家已與當(dāng)?shù)劂y行、保險公司開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)合作。2001年、2002年亞飛在全國的汽車銷售總量分別為14.85萬輛和18.96萬輛，銷售總額198.17億元人民幣和257.54億元人民幣。僅在北京，就累計辦理了汽車消費(fèi)信貸20000筆。

　　“央行關(guān)注汽車信貸風(fēng)險是件好事，它們檢查，我們一定會全力配合。”在對待檢查事情上，亞飛的黃副總經(jīng)理表現(xiàn)得很坦然。

　　一位曾與亞飛合作過的信貸專家證實，亞飛的確存在很多問題，其“銀行＋保險＋汽車服務(wù)商”的汽車消費(fèi)信貸模式雖然業(yè)界口碑很好，但同樣有很多漏洞如個人資信水平調(diào)查與評價就存在取證不足、個人信用狀況監(jiān)控跟不上等，而其平均風(fēng)險率并不像它公開所說的“控制在萬分之七以下”、“沒有一筆造成銀行信貸資金損失”。

　　但該公司一位負(fù)責(zé)人并不同意這樣的看法。“亞飛這幾年的發(fā)展，大家有目共睹，如果做得不好，就不會有那么多銀行爭著找我們合作”。

　　這位負(fù)責(zé)人對亞飛的個人信用管理體系充滿了信心，“從一開始，亞飛就有意識地將‘個人信用管理體系的企業(yè)化運(yùn)作’作為汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重頭戲，并逐步建立起由個人資信水平調(diào)查與評價�熧J前�牎�—個人信用狀況監(jiān)控�熧J中�牎�—個人信用風(fēng)險處置�熧J后�牭膫�人信用管理體系”。

　　短短幾年間，亞飛能成為汽車銷售的龍頭，銀行“功不可沒”，其中光大銀行對其支持最大。對于這一點，這位負(fù)責(zé)人也不否認(rèn)，“與我們合作的銀行很多，但跟光大的合作無疑是最成功的”。

　　光大的看法

　　在與亞飛合作短短的一年間，光大銀行也收獲不少的利潤。

　　據(jù)光大營業(yè)管理部的人士介紹，去年6月底，光大與亞飛推出的“三省模式”，集“直客式”與“間客式”汽車信貸優(yōu)勢于一體，讓消費(fèi)者可享受到“一站式”購車服務(wù)，而且貸款手續(xù)簡便，除銀行利息外，消費(fèi)者無須支付各種額外費(fèi)用。由亞飛進(jìn)行資信調(diào)查和信用管理，并對貸款進(jìn)行全程擔(dān)保。

　　這位人士認(rèn)為，光大與亞飛都是該模式的受益者。對光大銀行而言，其汽車消費(fèi)信貸起步較晚，能夠與亞飛這樣的公司合作是他們的“造化”，既解決了存款的出路，而且并沒有像有的銀行以零首付作“犧牲”。

　　“光大與亞飛的合作是理性的，沒有違規(guī)問題，是一種‘優(yōu)勢互補(bǔ)、專業(yè)分工’的合作關(guān)系，并將銀行的金融優(yōu)勢與汽車消銷售商的專業(yè)優(yōu)勢、資源優(yōu)勢連成一體，給消費(fèi)者提供多樣的汽車產(chǎn)品、最具競爭力的低廉價格，同時發(fā)揮亞飛先進(jìn)的個人信用管理技術(shù)，有效地控制各種各樣的風(fēng)險隱患，確保銀行的資金安全。”

　　他強(qiáng)調(diào)，“如果央行這次能查出光大與亞飛的問題，那么其他銀行與汽車銷售商的問題將會更嚴(yán)重”，光大一向?qū)ο�費(fèi)信貸風(fēng)險的控制都很嚴(yán)，擁有在國內(nèi)十分先進(jìn)的內(nèi)控系統(tǒng)，而且每年會分步對其進(jìn)行自查，并對亞飛實行跟蹤監(jiān)控，做到心中有數(shù)。

　　另外，光大也不像有些銀行給信貸員下硬性指標(biāo)，單純追求放款的增量，而不考慮不良資產(chǎn)的概率。

　　因此，光大不怕檢查，不僅不會因為檢查使業(yè)務(wù)受到影響，而且會從規(guī)范的市場中獲利，“一些較小的汽車銷售公司對某些不按照‘三查’制度辦事的銀行來說是一場‘毀滅’性的打擊，甚至有可能被淘汰出局，這樣給我們的市場空間就大了”。這位人士表示光大不怕正規(guī)的市場競爭。

　　降溫的方式

　　記者從央行、各商業(yè)銀行及汽車銷售商了解到的信息表明，央行的此次檢查，將對我國汽車消費(fèi)信貸市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，對即將出臺的《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》(以下簡稱辦法)某些細(xì)則提供參考意見，對該法的快速出臺也有一定的推動。

　　銀監(jiān)會一位官員透露，辦法可能會從以下幾個方面加以修訂：消費(fèi)者的資信狀況調(diào)查不再由經(jīng)銷商進(jìn)行調(diào)查而是由中介機(jī)構(gòu)出面，如擔(dān)保公司，如此，解決了調(diào)查的科學(xué)性與合理性，減小了轉(zhuǎn)嫁給保險公司和銀行的風(fēng)險；在各銀行之間實行信息資源共享，杜絕有不良信用的消費(fèi)者在一家銀行貸不到款卻到另外一家銀行貸到款的情況；解決風(fēng)險承擔(dān)利益不均的問題，改變過去商家和銀行基本不承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任、而讓保險公司風(fēng)險獨(dú)擋的風(fēng)險模式。

　　另外，它還將加速《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》出臺。目前，我國主要是商業(yè)銀行在“做”汽車消費(fèi)信貸，貸款主體較為單一，真正最有需求的汽車廠商尚未進(jìn)入這一市場。從現(xiàn)實來看，最具競爭力的應(yīng)該是與汽車廠商緊密相連的汽車金融機(jī)構(gòu)，如汽車集團(tuán)財務(wù)公司、外資汽車金融機(jī)構(gòu)等。

　　中國人民大學(xué)金融與證券研究所副所長趙錫軍指出，現(xiàn)階段的汽車消費(fèi)信貸市場主要存在四個方面的問題：相關(guān)配套政策的建立問題，急需制訂規(guī)范、統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法律法規(guī)，對消費(fèi)信用的評估、消費(fèi)信息的披露作出具體規(guī)定，如汽車消費(fèi)稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、稅費(fèi)種類；擔(dān)保方式還依靠汽車經(jīng)銷商與保險公司擔(dān)保，這一方面提高了借款人的成本，另一方面增加了銀行信貸風(fēng)險；銀行目的不純，片面追求利息差，沒有與汽車廠商真正聯(lián)合在一起；放貸把關(guān)不嚴(yán)的問題，要嚴(yán)格資信材料、抵押登記手續(xù)的審查。

　　“近幾年新增的私家車中，有1／3是通過貸款購買，而其中大多數(shù)又都是年輕人，他們一般流動性特別大，而且沒有良好的個人信用，因此建立完善的個人信用系統(tǒng)就成了當(dāng)務(wù)之急。”趙錫軍如是說。