距離分紅健康險停售的大限之日已經一天天臨近，各家保險公司的替代產品也準備就緒，可是，卻還有許多投保人爭搭末班車。其中一個保險公司的分紅健康險產品在一個月內的保費收入就達到1.08億元，比上個月凈增長了135%。為此，有業(yè)內人士提醒——

　　分紅健康險“十一”壽終

　　有關分紅健康險的爭論早在去年年底就已開始，經過半年多的爭論，保監(jiān)會5月出臺的《人身保險新型產品精算規(guī)定》最終確定了其停售的命運。在這份投資型保險產品設計的綱領性文件中，對于分紅保險的產品適用范圍做出了詳細規(guī)定：“分紅保險可以采取終身壽險、兩全保險或年金保險的形式。保險公司不得將其他產品形式設計為分紅保險。”《精算規(guī)定》沒有將疾病醫(yī)療類產品列入分紅險，以此間接宣判了分紅健康險停售。

　　在隨后不到一個月的時間里，保監(jiān)會再度發(fā)出通知：“各壽險公司正在銷售的新型產品，不符合《精算規(guī)定》的，2003年10月1日起停止銷售。”分紅健康險的大限之日就此鎖定。

　　對于停售理由，保監(jiān)會提出四點：一、健康保險風險大，管理復雜，加上分紅的因素之后管理難度更大，不利于公司風險控制；二、健康保險主要的功能是保障，價值增值的功能不強，消費者購買健康保險應當著眼于其保障功能；三、停辦分紅健康保險、開發(fā)非分紅健康保險有利于促進健康保險回歸保障的本意；四、國外沒有分紅健康保險，中國的所有外資公司也沒有開辦分紅健康保險。

　　保監(jiān)會同時表示，對于已經售出的分紅健康險保單，分紅的有關事項都應按原來保險條款的約定執(zhí)行。

　　投保人爭搭末班車

　　在中國保險市場上，停售某個保險產品是很平常的事，但由監(jiān)管部門牽頭停售一個市場主力險種，卻極少見。

　　來自保監(jiān)會的數(shù)據(jù)表明，2002年壽險分紅產品保費收入1121.7億元，占人身險保費收入的49.3%，“成為新的業(yè)務增長點”。除友邦等外資保險公司外，以泰康人壽的“生命關愛”、平安的“常青樹”和“康乃馨”為代表，分紅健康險幾乎成為各家保險公司的主力品牌。2002年泰康人壽的個人壽險保費收入中，分紅健康險的保費占到了近20%，其銷售量在健康險產品中的比重，更是達到了40%。

　　分紅健康險往日的輝煌令人流連，一些保險公司決心在大限之日來臨前，進行突擊銷售；而投保人出于搭乘“末班車”的心理，也開始搶購。

　　新華人壽北京分公司的工作人員透露，從5月26日到6月25日一個月的時間里，該公司“健樂增額終身重大疾病保險(分紅型)的保費收入達到1.08億元，而以往這個產品的月均保費收入是在4600萬元左右，凈增長率達到了135%。現(xiàn)在日均投保件數(shù)是1210件，以往是420件，增長了188%。”

　　投資與保障的錯位

　　投保人對分紅健康險的青睞似乎在與監(jiān)管部門的決策唱反調。悖論的出現(xiàn)源自市場對保險產品投資與保障功能的錯位認知。

　　某公司健康保險部總經理指出：“過多的分紅、投連產品的推出對保險市場形成了一種誤導，人們的頭腦形成多種投保誤區(qū)，將保險產品等同于投資產品。其實，保險產品尤其是健康險，最根本的功能是保障。如果一位客戶是出于投資目的而買保險，那他就錯了，他應該去找基金公司等其他金融投資機構。”

　　一位專業(yè)人士曾為記者算了一筆賬，以某壽險公司分紅型、純保障型兩款終身男性重大疾病險為例，責任方面二者基本相同，也就是保障功能基本一樣，差別僅在分紅上。同是29歲的兩名男性分別投保健康分紅險種和純健康險，都是分20年交費，保額10萬元，年交保費方面前者將比后者多出360元。這意味著對于購買分紅健康險的客戶來說，前20年平均每年的分紅必須超過360元，才不虧。但以目前的分紅率，客戶前幾年的收益不會超過360元，真要收回每年多投資的360元，恐怕是10年以后的事情。

　　保監(jiān)會精算處的工作人員甚至對10年后的收益也提出了質疑，“分紅前提是保險公司有紅利可分，可依據(jù)當前醫(yī)療費用上漲的速度，多年后，保險公司很難說還會有什么利潤。在國外，醫(yī)療健康險的醫(yī)療費率在以15%的速度上升，而我國醫(yī)療費用的上漲則比GDP還快。”

　　市場回歸保障真諦

　　“分紅健康險的停售是在為保障型產品讓路，現(xiàn)在各家保險公司的產品替換基本已經就緒，健康險市場正在回歸保障真諦。”某保險公司健康險部負責人表示。

　　從今年年初開始，一些保險公司就已經聞風而動，一系列保障型健康險產品接踵而來。如平安保險公司的四款非分紅型健康險，在保障范圍不變的情況下，降低了保費。“以1萬元保額為標準，大約保費便宜了幾十元錢。所以更適合普通收入者。”

　　有的保險公司則借此進行了新產品的開發(fā)。新華人壽將在7月推出“健康天使”重大疾病險，將保障范圍從11種大病擴大到32種。太平洋壽險新近推出的萬全重大疾病終身保險，將老年癡呆、良性腦腫瘤等六項以前從未寫進大病條款的重疾列入了保障范圍。太平人壽則將健康險細分為男、女兩款，并分別將大病的保障范圍擴大到了25種。“當然，新產品的價格會比分紅產品貴一些，但從擴大保障范圍的角度來看，還是很合算的。”該公司的工作人員分析。

　　“由于重大疾病的發(fā)生率趨同，因此，將來保險公司在重疾險的產品條款上也將趨同，服務將成為競爭的焦點。”某公司健康險負責人預測。“比如理賠過程將更加簡化、保障將更加充分，現(xiàn)在有的公司已經把理賠的天數(shù)限制擴大到了365天。”某公司有關負責人說。

　　“從健康險的整個市場來看，還會產生各家公司競爭領域的細分，一些特色產品將出現(xiàn)。比如具體器官的保險，比如眼睛、鼻子。”提升服務及產品個性化將是健康險市場回歸后的主要發(fā)展趨勢。(記者/袁滿)