●無論信誠人壽200萬理賠案件的最終結(jié)果如何，都為中國保險業(yè)敲響了預(yù)防投保流程風(fēng)險的警鐘

　　●與國外壽險業(yè)采取變通的方法來控制和防范投保流程的風(fēng)險相比，國內(nèi)壽險業(yè)辦法不多

　　國際金融報記者 陳超 發(fā)自上海

　　5月20日，廣州市天河區(qū)法院對國內(nèi)一宗最大的壽險理賠案作出一審判決：交付了首期保費的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險人信誠人壽應(yīng)該在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。

　　從2002年1月受益人正式提出本案訴訟至今、一直置身于輿論關(guān)注焦點的信誠人壽，當(dāng)天立即發(fā)表了一份聲明，對法院一審判決表示“遺憾”，并表示將提起上訴。信誠人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人近日對記者證實，5月21日，信誠已經(jīng)正式對本案提出上訴；在上訴期間不便進(jìn)一步接受采訪、發(fā)表任何意見。

　　“信誠”危機

　　200萬的賠付金額對甫成立兩年有余的信誠人壽，可謂是一次空前的挑戰(zhàn)。信誠在20日發(fā)布的簡短聲明中介紹了案件的來龍去脈：

　　2001年10月5日，謝某向信誠人壽保險有限公司(以下簡稱信誠人壽)申請投保人壽險100萬元，意外險200萬元，填寫了投保書。信誠人壽審核謝某的投保資料時發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬的保險金額，卻沒有提供相應(yīng)的財務(wù)狀況證明。為防范道德風(fēng)險，保險公司一般對高保額保單要求投保人(被保險人)提供財務(wù)狀況證明。因此，10月10日信誠人壽向謝某發(fā)出照會通知書，要求謝某10天內(nèi)補充提供有關(guān)財務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請，將向其退回預(yù)交保費。

　　10月17日，謝某到信誠人壽公司進(jìn)行了身體檢查，但仍未提交財務(wù)狀況證明。10月18日凌晨，謝某遇害。后經(jīng)公安機關(guān)調(diào)查，謝某及其女友于10月18日凌晨在其女友家中被其前男友刺殺致死。

　　10月18日上午8時，信誠人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需增加保險費，才能承保。信誠人壽再次發(fā)出書面照會，通知謝某需增加保費，提交財務(wù)證明，才能承保，請謝某決定是否接受以新的保費條件投保。但此時，謝某家人稱謝某已經(jīng)出國，無法聯(lián)絡(luò)。直至11月8日，謝某家人經(jīng)信誠人壽一再催促，才不得不承認(rèn)謝某已經(jīng)死亡。

　　界定“成立”

　　聲明最后指出，由于投保人(被保險人)沒有提供相應(yīng)資料，體檢結(jié)果也不合格，導(dǎo)致保險公司尚未完成核保，信誠人壽根據(jù)《保險法》第13條和保險合同條款的約定，認(rèn)為保險合同尚未成立，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。

　　而本案一審判決認(rèn)為只要投保人填寫了投保書，預(yù)交了保費，合同就已經(jīng)成立。信誠人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這不符合《保險法》第13條關(guān)于必須經(jīng)保險人同意承保、保險合同才成立的有關(guān)規(guī)定，也會對整個保險行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。因此，信誠人壽決定上訴。

　　一家大型壽險公司的理賠部門負(fù)責(zé)人對記者分析本案時表示，信誠已經(jīng)就一審判決提出了上訴，因此本案將來還存在一定變數(shù)；不過，如果最終審判結(jié)果與一審一致，無疑將對中國壽險業(yè)的流程產(chǎn)生極大影響。

　　他指出，本案的爭議主要在于《保險法》第13條�！侗ｋU法》第13條規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。

　　當(dāng)然，《保險法》不可能對保險的細(xì)節(jié)作出太過具體的規(guī)定。一般人容易理解為，只要投保人繳納了保費，保險合同就等同成立生效。不過保險公司則普遍認(rèn)為，只有最終出具保單，才能視作合同成立。原因在于，雖然國內(nèi)保險公司在投保人填寫投保單時便要求其同時繳納首期保費，但經(jīng)過核保的過程之后，最終既有可能決定承保發(fā)出保單，也有可能拒�；蛐枰獙Ρ�單作出一定的修改。

　　控制風(fēng)險

　　接受采訪的多名保險從業(yè)人士都表示，之前也曾出現(xiàn)過與信誠賠案類似的理賠事件，不過由于賠付金額不大，并沒有讓保險公司產(chǎn)生足夠的警惕。無論信誠人壽200萬理賠案件的最終結(jié)果如何，都無疑為中國保險業(yè)敲響了預(yù)防投保流程風(fēng)險的警鐘。

　　要求投保人填寫投保單的同時交付首期保費可以說是“國際慣例”，這對保險公司的展業(yè)是有利的———投保人交付一定保費之后，猶豫不決、最終悔約的概率便大為降低，很大程度上保證了業(yè)務(wù)的成功開展。

　　但這種做法客觀上也造成了潛在的風(fēng)險，保險公司應(yīng)如何加以防范？一位資深從業(yè)人士指出，歷史悠久的海外壽險業(yè)對此已有通行的應(yīng)對之策，通過對投保流程中的潛在風(fēng)險加以有效地控制防范，保險公司還是可以繼續(xù)采取投保同時交付保費這一國際通行的展業(yè)方式。

　　據(jù)介紹，國外壽險業(yè)目前一般通過以下兩種變通的方法來控制防范投保流程的風(fēng)險，對國內(nèi)壽險業(yè)而言也不失為切實可行的規(guī)避風(fēng)險之道。

　　其一是在核保過程進(jìn)行期間，為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時約定。暫保單可以對期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　保險業(yè)采取的另一措施是，針對達(dá)到一定數(shù)額的大額保單，要求保險代理人不能在投保人填寫投保單時便收取首期保費。根據(jù)中國國情以及各壽險公司的承保能力，一般而言在投保額達(dá)到平均每人30萬至50萬人民幣時，即可認(rèn)為是大額保單，采取相應(yīng)的措施預(yù)防風(fēng)險。

　　《國際金融報》 (2003年05月30日第十版)