●在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國(guó)花旗銀行收入的80%來(lái)自于中間業(yè)務(wù)

　　●2002年，中國(guó)的銀行中間業(yè)務(wù)開展迅猛。中國(guó)工商銀行中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)27.75%。中國(guó)建設(shè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)強(qiáng)勁

　　●在即將出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)管理辦法》中涉及40多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，收費(fèi)主要分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。政府指導(dǎo)價(jià)所占比例很小，主要涉及銀行結(jié)算等對(duì)公業(yè)務(wù)和少量對(duì)私業(yè)務(wù)。其余收費(fèi)由市場(chǎng)決定

　　本刊記者袁朝暉鞠娟

　　中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。目前國(guó)內(nèi)銀行界基本一致的界定是商業(yè)銀行的“收費(fèi)業(yè)務(wù)”和“表外業(yè)務(wù)”，具體為結(jié)算性、管理性收費(fèi)業(yè)務(wù)，擔(dān)保性、交易類表外業(yè)務(wù)，部分投資銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的其他收費(fèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)9大類。

　　收費(fèi)管理辦法出臺(tái)在即

　　原定于近期出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，由于國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革，原國(guó)家計(jì)委更名為國(guó)家發(fā)展與改革委員會(huì)，并成立了銀監(jiān)會(huì)，不得不將已制定好的《辦法》中的部分條款做出相應(yīng)調(diào)整而暫時(shí)擱置，不過，據(jù)央行內(nèi)部權(quán)威人士透露，隨著機(jī)構(gòu)調(diào)整的完成，該項(xiàng)政策很快就將推出。

　　據(jù)了解，在即將出臺(tái)的《辦法》中涉及40多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，收費(fèi)主要分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。政府指導(dǎo)價(jià)所占比例很小，主要涉及銀行結(jié)算等對(duì)公業(yè)務(wù)和少量對(duì)私業(yè)務(wù)。其余收費(fèi)由市場(chǎng)決定，《辦法》只是基于從事中間業(yè)務(wù)的成本與合理收益，與各商業(yè)銀行協(xié)商確定最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)作為指導(dǎo)價(jià)。同2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》一樣，各商業(yè)銀行在執(zhí)行《辦法》時(shí)仍擁有自主選擇權(quán)，可以根據(jù)自家的經(jīng)營(yíng)策略決定“是否收”，并在《辦法》允許的范圍內(nèi)確定“收多少”。各級(jí)銀行業(yè)協(xié)會(huì)還將發(fā)揮同業(yè)協(xié)調(diào)作用。顯然，對(duì)于客戶而言，過去“免費(fèi)的午餐”時(shí)代一去不返了；對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一座巨大的金礦就在眼前熠熠發(fā)光。

　　銀行卡收費(fèi)早已啟動(dòng)

　　盡管《辦法》的具體出臺(tái)還需時(shí)日，但是各大商業(yè)銀行早已開始有所行動(dòng)了。以銀行中間業(yè)務(wù)的重頭戲銀行卡業(yè)務(wù)為例，最早扛起收費(fèi)大旗的中國(guó)建設(shè)銀行早在去年7月就率先實(shí)行了“龍卡持卡人在他行ATM機(jī)上取款每筆要收2元手續(xù)費(fèi)”，隨后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行也相繼開始對(duì)跨行提支收費(fèi)。在今年的4月中旬，中國(guó)工商銀行規(guī)定，凡是持牡丹卡在非工行ATM機(jī)上取款的客戶，不論取款金額大小，都須支付每筆2元的跨行取款費(fèi)。至此，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行已全部舉起銀行卡跨行取款收費(fèi)的大旗。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，一些股份制商業(yè)銀行由于機(jī)制靈活并處于市場(chǎng)拓展階段，因而采取了多種方法，比如像招商銀行對(duì)跨行取款的頭兩筆不收取手續(xù)費(fèi)，從第三筆開始再收取的辦法，以期吸引更多客戶。

　　據(jù)有關(guān)人士介紹，根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，在本地每完成一筆跨行ATM交易，開戶行須向代理行和中國(guó)銀聯(lián)交納4元手續(xù)費(fèi)。長(zhǎng)期以來(lái)，這筆費(fèi)用一直由銀行獨(dú)自承擔(dān)，發(fā)卡量大的銀行每月需為此貼出大量資金。四大銀行決定與客戶分擔(dān)跨行費(fèi)用，完全是出于成本核算的考慮。

　　實(shí)際上，對(duì)以經(jīng)營(yíng)貨幣為主營(yíng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，獲取存貸利差自然成為其最傳統(tǒng)、最基本的利潤(rùn)來(lái)源。在中國(guó)，有些銀行甚至90%的收入都來(lái)自傳統(tǒng)存貸利差。像代收水電費(fèi)、代發(fā)工資等中間業(yè)務(wù)，通常情況下都是被作為拉存款、拉客戶的一個(gè)贈(zèng)送品，基本上都不收費(fèi)。久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業(yè)務(wù)帶來(lái)便捷的同時(shí)，也都覺得免費(fèi)是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹Ｈ欢�，隨著銀行開辦的中間業(yè)務(wù)越來(lái)越多，由此占用的場(chǎng)地、網(wǎng)絡(luò)、人力、技術(shù)資源也日益增加，銀行的經(jīng)營(yíng)成本日漸上升，加之隨著利率的調(diào)低，如果再不對(duì)部分業(yè)務(wù)實(shí)行收費(fèi)，那銀行未來(lái)的利潤(rùn)空間會(huì)被大大擠壓。據(jù)了解，僅工商銀行的代收交通罰款這一個(gè)項(xiàng)目，前后投入就達(dá)1億元。另外，在1996年至1998年，銀行免費(fèi)為電信代收手機(jī)費(fèi)的過程中，僅一張地稅局監(jiān)制的電信收費(fèi)發(fā)票的成本就要0.21元。所以在這近3年時(shí)間里，銀行為此掏出的補(bǔ)貼也是很驚人的。銀行業(yè)自身的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)成本的上升，成為各大銀行高舉“收費(fèi)”大旗的導(dǎo)火索。

　　在這樣一種形勢(shì)下，近期許多股份制商業(yè)銀行都紛紛開始醞釀中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)。據(jù)可靠消息，民生銀行近期就打算開始對(duì)更多的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)。

　　國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明中間業(yè)務(wù)空間巨大

　　隨著1988年《巴塞爾協(xié)議》的簽訂和實(shí)施，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)際間銀行發(fā)展的重點(diǎn)，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入逐年提高，西方商業(yè)銀行普遍占到30%至70%。據(jù)報(bào)道，美國(guó)道富銀行的中間業(yè)務(wù)收入占到其總收入的60%左右，美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平均收入已由上世紀(jì)80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行則由24%上升到39.9%。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢(shì)，如美國(guó)銀行業(yè)非利差收入占總收入的比重從1980年的22%上升到了1996年39%。1997年美洲銀行非利差收入占總收入的比重為44%，花旗銀行的比重為51.8%，大通銀行的比重高達(dá)52.7%。此外西方國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類繁多，尤其是在各國(guó)紛紛打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國(guó)銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。這一點(diǎn)我們可以從美國(guó)商業(yè)銀行的非利差收入構(gòu)成中得到反映。由此可見，國(guó)外銀行與我國(guó)銀行的收入構(gòu)成明顯不同。

　　國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)狀況堪憂

　　中間業(yè)務(wù)收入比重低與國(guó)外相比，中國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重從1994年至1998年一直在6.7%-9.6%之間徘徊，到1998年收入比重又回落到7.25%，就單個(gè)銀行比較，與國(guó)際商業(yè)銀行的差距更大。目前，就中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重而言，中國(guó)銀行約13%，中國(guó)建設(shè)銀行約8%，中國(guó)工商銀行約5%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則低于4%。建行行長(zhǎng)張恩照一再指出：“我們中間業(yè)務(wù)收入比重還很低，與建設(shè)銀行的地位和市場(chǎng)發(fā)展的要求及客戶的需求還不相適應(yīng)。”中間業(yè)務(wù)在總收入中的占比與國(guó)外有很大差距，平均才8%，最高的也只有17%，有的甚至連1%都達(dá)不到。專家指出，入世后傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸萎縮，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入的比重勢(shì)在必行，這不僅符合國(guó)際慣例，也是新時(shí)期商業(yè)銀行生存的必然。

　　收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)混亂

　　目前我國(guó)商業(yè)銀行共開展了約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少，且主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)品種方面，不少商業(yè)銀行僅僅將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段。為了搶奪有限客戶，各銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)任意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。以信用卡為例，據(jù)調(diào)查，目前的銀行信用卡收費(fèi)上，有的銀行要收年費(fèi)，有的銀行卻不收年費(fèi)。而收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也很不一致，辦一張金卡的收費(fèi)價(jià)格是50元至250元不等(彩照金卡收費(fèi)120元)、普通卡收費(fèi)為20元至80元。當(dāng)持卡人的銀行卡丟失時(shí)，向銀行辦理掛失，其掛失手續(xù)費(fèi)是每卡10元至50元不等，補(bǔ)辦新卡工本費(fèi)一般每卡收費(fèi)10元(有的不收工本費(fèi))，彩照卡50元。

　　此外，由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚，以及對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也受到了極大的限制，從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。目前，在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)。而層次較高、為市場(chǎng)提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費(fèi)為主的業(yè)務(wù)很少，創(chuàng)新能力不足。

　　中間業(yè)務(wù)近年發(fā)展迅猛

　　近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開始逐步進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)“角色”，正在逐步地改變以往以存貸利差為主的收入結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，并已取得初步成效。尤其是2002年以來(lái)，銀行中間業(yè)務(wù)開展更為迅猛，“銀行正在逐步改變以往以存貸利差為主的收入結(jié)構(gòu)，中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)強(qiáng)勁。”在年度業(yè)績(jī)總結(jié)中，工行發(fā)言人不無(wú)喜色地宣布，去年工行境內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)50.31億元，同比增長(zhǎng)27.75%。同樣成績(jī)出眾的還有建行，2002年中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)48億元，同比增長(zhǎng)36%，占總收入的比例達(dá)到14%。中行去年總收入的20%來(lái)自中間業(yè)務(wù)。其中在建行開展的中間業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)已突破了200億元；審價(jià)咨詢業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入2.94億元，同比增長(zhǎng)82.5%;委托貸款業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)了10.2%;財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跳躍式增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)237.5%。

　　以發(fā)展勢(shì)頭猛進(jìn)且在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上獨(dú)具特色的股份制商業(yè)銀行中國(guó)民生銀行為例，2002年，民生銀行累計(jì)發(fā)生中間業(yè)務(wù)1967萬(wàn)筆，金額達(dá)4.55萬(wàn)億元。其中，第四季度中間業(yè)務(wù)發(fā)生758萬(wàn)筆，金額1.80萬(wàn)億元。民生銀行2002年中間業(yè)務(wù)收入34081萬(wàn)元，支出17560萬(wàn)元，凈收入16521萬(wàn)元，占同期全行凈收入的10.28%。

　　中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整

　　據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心的一份調(diào)查結(jié)果顯示(復(fù)選情況下)，居民在3個(gè)月內(nèi)到銀行辦理的主要業(yè)務(wù)分別是：73.4%的居民進(jìn)行過ATM存取款或查詢;54.3%的居民進(jìn)行過銀行柜臺(tái)存取款;41.7%的居民在銀行柜臺(tái)交納過電話費(fèi)或網(wǎng)費(fèi);與此同時(shí)，還有38.7%、33.7%、35.2%和31.2%的居民到銀行開賬戶辦銀行卡、交納水電等費(fèi)用、銀行匯款轉(zhuǎn)賬、交納學(xué)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)等；辦理其他業(yè)務(wù)的居民占0.5%。由此可見，目前居民到銀行辦理的業(yè)務(wù)主要集中在ATM業(yè)務(wù)、柜臺(tái)存取款業(yè)務(wù)、交納電話費(fèi)或網(wǎng)費(fèi)等業(yè)務(wù)上，同時(shí)各種新業(yè)務(wù)也吸引了不少居民。盡管有良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，但顯然還有很大的發(fā)展空間和工作要去做。

　　在由民生銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部提供的《中國(guó)民生銀行2002年中間業(yè)務(wù)發(fā)展簡(jiǎn)析》中介紹，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，中資銀行與外資銀行之間，以及中資銀行之間必然在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)。為了應(yīng)對(duì)這場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)，加大新產(chǎn)品開發(fā)力度，開發(fā)適銷對(duì)路的新產(chǎn)品是發(fā)展中間業(yè)務(wù)主要競(jìng)爭(zhēng)手段之一。同時(shí)，各分行在營(yíng)銷產(chǎn)品時(shí)，要開拓視野，不要被地域、人群等因素所束縛，要注意使普通的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)互動(dòng)起來(lái)，用普通的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，又通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展促進(jìn)普通的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，在發(fā)展中調(diào)整中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，既要追求中間業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)張，又要有意識(shí)的調(diào)整中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高收益中間業(yè)務(wù)在整個(gè)中間業(yè)務(wù)中的比重。

　　同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士指出，中間業(yè)務(wù)是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的潮流，是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和收入提升的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，更是加入WTO后外資銀行首當(dāng)其沖的主要競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)。從銀行角度看，在業(yè)務(wù)范圍拓寬的同時(shí)，各家商業(yè)銀行吸引的客戶數(shù)量增加了，相關(guān)贏利機(jī)會(huì)也得以增加。因此，銀行業(yè)務(wù)拓寬不論是對(duì)銀行還是對(duì)客戶都更為有利。

　　工商銀行副行長(zhǎng)李禮輝曾經(jīng)表示，中資銀行應(yīng)該可以用收費(fèi)抬高服務(wù)門檻，提高服務(wù)質(zhì)量，更好的經(jīng)營(yíng)優(yōu)質(zhì)客戶。

　　重中之重仍是穩(wěn)定客戶

　　盡管中資銀行三番五次嚷著發(fā)表收費(fèi)計(jì)劃，但在“雷聲大雨點(diǎn)小”的局面下，外界依然對(duì)此沒有足夠的認(rèn)識(shí)和重視。“不是條件不成熟，就是生怕客戶流失，幾次下來(lái)，客戶還以為我們是嚇唬嚇唬人的。”工商銀行有關(guān)人士把銀行搖擺不定的曖昧歸結(jié)為“患得患失”。“銀行現(xiàn)在的障礙來(lái)自客戶，與其怕他們流失，不如幫他們洗腦，改變‘免費(fèi)午餐’的思維定式。”

　　從患得患失到聯(lián)合上書終結(jié)“免費(fèi)午餐”，中資銀行的第一個(gè)洗腦計(jì)劃已經(jīng)有了腹稿。一家國(guó)有銀行行長(zhǎng)接受采訪時(shí)表示，收費(fèi)前必須讓客戶認(rèn)同兩點(diǎn)。第一，中資銀行始終非常重視客戶結(jié)構(gòu)和存款質(zhì)量，并不是一味追求客戶數(shù)量和存款規(guī)模。第二，在商品經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，銀行首先是企業(yè)，不是福利機(jī)構(gòu)，應(yīng)該根據(jù)成本原則和效益追求選擇經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)方式。這位行長(zhǎng)一臉迷惑地反問記者，為什么投資者能坦然面對(duì)證券交易手續(xù)費(fèi)，卻不能接受銀行收費(fèi)？

　　說(shuō)到底，國(guó)有銀行多年來(lái)承擔(dān)的社會(huì)角色和社會(huì)義務(wù)，成了收費(fèi)行動(dòng)的一大壁壘。障礙總歸要想方設(shè)法去除的，去年公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》大大增加了中資銀行的底氣。“這使收費(fèi)成了可能，”交通銀行上海分行理財(cái)中心副主任拿到文件后的第一個(gè)反應(yīng)就是：收費(fèi)服務(wù)有了依據(jù)。

　　作為一種國(guó)際慣例，銀行收費(fèi)對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)是遲早的事情。但是，我們也應(yīng)該注意到，國(guó)外銀行可以收費(fèi)，是因?yàn)樗麄兊慕鹑谑袌?chǎng)發(fā)育得相對(duì)成熟，客戶被細(xì)分，銀行完全可以根據(jù)不同的客戶提供不同層次的服務(wù)。我國(guó)的情況則完全不同，人均GDP不到900美元，國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展歷史短，儲(chǔ)蓄是我國(guó)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，且銀行與客戶間的關(guān)系不穩(wěn)定。因此，現(xiàn)在我國(guó)銀行面臨的首要問題不是收不收費(fèi)，而是培育市場(chǎng)、穩(wěn)定客戶。如果條件尚未成熟的時(shí)候就迫不及待開始收費(fèi)，很有可能利潤(rùn)沒得到，反而為外資銀行轉(zhuǎn)送大量客戶。

　　由于我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)，還有一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)：在老百姓的眼中，四大國(guó)有銀行多少還應(yīng)該承擔(dān)著替政府向社會(huì)提供公共品服務(wù)的角色，這恐怕是國(guó)有銀行肩上一個(gè)更大、更重的包袱。長(zhǎng)期以來(lái)習(xí)慣了接受“全心全意為‘上帝’服務(wù)”的中國(guó)消費(fèi)者，對(duì)這種“惟利是圖”的做法產(chǎn)生的是困惑。在去年對(duì)上海市區(qū)362名市民做的隨機(jī)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，接受或贊同銀行在提供存款業(yè)務(wù)時(shí)收費(fèi)的市民僅占15%; 65.7%的受訪者表示不應(yīng)該;有19.3%的受訪者認(rèn)為說(shuō)不清。可見，中資銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，要在短期內(nèi)繞過消費(fèi)者觀念轉(zhuǎn)變的這道坎，落實(shí)收費(fèi)問題還很難。

　　總之，銀行收費(fèi)是一把雙刃劍，操之過急不得。中資銀行收費(fèi)的最終前途如何，一要看服務(wù)，二要看觀念。沒有金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，就沒有銀行收費(fèi)的生存基礎(chǔ)；沒有客戶觀念的國(guó)際接軌，就沒有銀行收費(fèi)的服務(wù)對(duì)象。