信誠人壽決定上訴

　　保險(xiǎn)業(yè)界質(zhì)疑投保流程是否需要改進(jìn)

　　保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)法無需作出修改

　　本報(bào)記者 梁暉茹

　　5月20日，廣州市天河區(qū)法院對國內(nèi)一宗最大的壽險(xiǎn)理賠案作出一審判決，交了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，信誠人壽已按主合同賠付100萬元，法院判決保險(xiǎn)人信誠人壽應(yīng)再賠付附加合同的200萬元。(詳見本報(bào)5月21日A3版)

　　昨日，信誠人壽向記者表示，將對本次判決作出上訴。而在保險(xiǎn)業(yè)界，此案亦引發(fā)爭論，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該判決可能會對保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)流程作出一定的修改。

　　法院判決否定了核保權(quán)

　　本次理賠糾紛的法院判決，對保險(xiǎn)業(yè)界產(chǎn)生較大的震動(dòng)。一名中資保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這樣的判決否定了保險(xiǎn)公司的核保權(quán)，可能會對未來保險(xiǎn)公司的運(yùn)作方式產(chǎn)生較大的影響。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)和其他商品的銷售方式不一樣，它很重要的一點(diǎn)是要對投保人核保，特別是大額保單，不是每個(gè)人投保保險(xiǎn)公司都要接受，所以不能將交了首期保費(fèi)就視作合同生效。

　　實(shí)際上，保險(xiǎn)公司接到投保申請，還有很多后續(xù)的工作，有可能要求投保人延期、分保、加費(fèi)甚至拒保，而首期保費(fèi)只能視作定金，就像買房子也有交定金的慣例。萬一對投保人拒保，首期保費(fèi)是要退回的。

　　投保流程是否需要改革

　　一名股份制保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，通過這個(gè)案件，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)界和一般人對于保險(xiǎn)的理解存在較大的分歧。保險(xiǎn)公司對投保的理解是，經(jīng)過收費(fèi)-核保-出單，而一般人的理解是交費(fèi)就出單，這樣的分歧，使保險(xiǎn)業(yè)界需要檢討現(xiàn)行的流程是否存在應(yīng)該改進(jìn)的地方。

　　一名保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人士認(rèn)為，這次官司的爭議主要在于《保險(xiǎn)法》第13條，關(guān)于保險(xiǎn)合同成立的爭議。《保險(xiǎn)法》第13條寫明，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。然而案件中當(dāng)事人雙方對于成立的理解有很大的爭議，投保人認(rèn)為，交了保費(fèi)就視作保險(xiǎn)人同意，而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，出了保單才能視作同意。實(shí)際上《保險(xiǎn)法》也沒有把出保單視作保險(xiǎn)合同成立的要件。

　　那么，這件官司是否反映《保險(xiǎn)法》存在一定的漏洞呢？該名人士表示，《保險(xiǎn)法》不可能對保險(xiǎn)的細(xì)節(jié)作出太多的規(guī)定，現(xiàn)在需要認(rèn)定的是，在保險(xiǎn)的實(shí)踐中完善對于各種保險(xiǎn)行為的認(rèn)定。此案給保險(xiǎn)公司的提醒是雖然先收錢，再核保出單是國際慣例，但是收錢應(yīng)該當(dāng)成一件嚴(yán)肅的合同程序來對待，保險(xiǎn)代理人不能急于收取保費(fèi)，最好在大部分后續(xù)工作完成以后再出單，以免出現(xiàn)類似的情況帶來損失。

　　條款應(yīng)明晰合同生效條件

　　一名股份制保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，信誠的案件主要也源于本身合同存在爭議，因?yàn)樗�的條款寫明：收到保費(fèi)且保險(xiǎn)公司同意合同就生效，而保險(xiǎn)公司怎樣才算同意就存在爭議，而目前，大部分保險(xiǎn)公司的條款都會寫明：交了保費(fèi)且出具保單后的次日凌晨才生效，這樣就有效解決了這個(gè)問題。����

　　被告說法 信誠決定上訴

　　昨日，信誠人壽有關(guān)人士向記者披露了這件官司的更多細(xì)節(jié)：

　　信誠提出增加保費(fèi)

　　2001年10月5日，謝某向信誠人壽保險(xiǎn)有限公司(以下簡稱信誠人壽)申請投保人壽險(xiǎn)100萬元，意外險(xiǎn)200萬元，填寫了投保書。信誠人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬的保險(xiǎn)金額，卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般對高保額保單要求投保人(被保險(xiǎn)人)提供財(cái)務(wù)狀況證明。因此，10月10日，信誠人壽向謝某發(fā)出照會通知書，要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。10月17日，謝某到信誠人壽公司進(jìn)行了身體檢查，但沒有提交財(cái)務(wù)狀況證明。10月18日凌晨，謝某遇害。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查，謝某及其女友于10月18日凌晨被刺殺致死。10月18日上午8時(shí)，信誠人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，才能承保。信誠人壽再次發(fā)出書面照會，通知謝某需增加保費(fèi)，提交財(cái)務(wù)證明，才能承保，請謝某決定是否接受以新的保費(fèi)條件投保。但此時(shí)，謝某家人稱謝某已經(jīng)出國，無法聯(lián)絡(luò)。直至11月8日，謝某家人經(jīng)信誠人壽一再催促，才不得不承認(rèn)謝某已經(jīng)死亡。

　　賠付100萬基于同情

　　由于投保人(被保險(xiǎn)人)沒有提供相應(yīng)資料，體檢結(jié)果也不合格，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司尚未完成核保，信誠人壽根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條和保險(xiǎn)合同條款的約定，認(rèn)為保險(xiǎn)合同尚未成立，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但基于對準(zhǔn)客戶的同情，2002年1月，信誠人壽通融賠付100萬元給予謝某家人。但謝某家人認(rèn)為既然可以給100萬，就應(yīng)再賠200萬，向天河區(qū)人民法院提起起訴。

　　對于官司敗訴，信誠人壽保險(xiǎn)有限公司感到非常遺憾。一審判決認(rèn)為只要投保人填寫了投保書，預(yù)交了保費(fèi)，合同就已經(jīng)成立。信誠人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人指出這是不符合《保險(xiǎn)法》第十三條關(guān)于必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同才成立的規(guī)定的，也會對整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。因此，信誠人壽已經(jīng)決定上訴。

　　國際慣例 按國際慣例不需全賠

　　一名外資保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，按照國際慣例，一般來說交了保費(fèi)就可以視作保單成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠，但是沒有經(jīng)過體檢和財(cái)務(wù)審核，就不一定要全額賠付。因?yàn)橥侗Ｈ说纳眢w狀況和財(cái)務(wù)狀況，決定了一個(gè)投保人的“身價(jià)”，在“身價(jià)”沒算清之前，只能按照約定的數(shù)額賠付。例如在香港，壽險(xiǎn)投保人在交費(fèi)后都會收到一張臨時(shí)收據(jù)，收據(jù)上保險(xiǎn)公司寫明假設(shè)在投保人沒完成核保程序的情況下身故，保險(xiǎn)公司最多會賠付20萬美元，20萬美元就是大多數(shù)公司接受的沒有體檢情況下的最高賠付。

　　除了體檢，財(cái)務(wù)調(diào)查對于高額保單來說至關(guān)重要，否則保險(xiǎn)公司會面臨較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，一般來說保險(xiǎn)公司接受的保額是投保人年收入的10倍，如果投保人的保額達(dá)到300萬，其年收入應(yīng)該達(dá)到30萬元。���

　　專家說法 保險(xiǎn)條例應(yīng)更嚴(yán)密

　　暨南大學(xué)金融系教授陳鷺認(rèn)為，在這個(gè)案件中法院的判決是合理的，因?yàn)榘凑蘸贤�法的原則，雙方當(dāng)事人意見一致就視作生效，案件中投保人交了錢，保險(xiǎn)公司接受，就等于這個(gè)合同得到雙方的認(rèn)可，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付。另外，這個(gè)案件中，保險(xiǎn)公司也有需要改進(jìn)的地方，例如將條款寫得更嚴(yán)密一些，實(shí)際上，這次也是因?yàn)闂l款寫得有爭議，法院認(rèn)為投保人處于弱勢，才作出對信誠不利的判決。