本報記者 邱冉 北京報道

　　5月1日，中國工商銀行總行與國內7家財險公司(太平洋財險、太平保險、平安財險、華泰、天安、大眾、永安)簽訂的總保額為1074億元的天量保單正式生效。這單被業內人士譽為國內保險史上迄今最大、最復雜的統保項目，包括：房屋機具設備類固定資產，保額1014億元；機動車輛類固定資產，保額60億元。保險標的涉及到除西藏自治區之外的工行在全國

各地的28000個分支機構。

　　原本應轟轟烈烈、橫空出世的天量保單，從招標、競標、中標，各關聯單位卻一路低調行事，其間，財險市場龍頭中國人保更是中途退出。

　　頗有意思的是，近來，保險業內人士開始指摘這張保單簽單費率過低和保險責任過大，天量保單似乎一時間成了各方關注的焦點。

　　人保的“明智”之舉？

　　據記者了解，工行締造天量保單的想法源于其系統內的固定資產承保率相差懸殊，比例高的省份承保率為96%，低的僅為1%。另外工行還考慮的是，固定資產統保作為銀保合作的一項重要內容，工行可以借此在存款、結算、中間業務等方面得到保險公司相應的優惠。2002年上半年，工行開始著手準備這個規模龐大的集中采購項目的商業運作。同年10月，工行完成對保險經紀公司的招標篩選，最終確定江泰保險經紀公司作為整個統保工作的保險經紀人。兩個月后，工行又成立了由計財部、辦公室、機構業務部、法律事務部和稽核監督部五個部門組成的固定資產管理委員會，全面負責系統內固定資產統保項目。

　　2003年3月，工行、江泰完成了對工行下屬機構的調研、查勘和評估，隨后江泰向國內10家財險公司發出了招標邀請函，除中華聯合、華安未予回復外，中國人保、太平洋財險、太平保險、平安財險、華泰、天安、大眾、永安等8家財險公司紛紛表示愿意參與投標。4月3日，開標儀式在江泰公司會議室進行，8家財險公司在現場分別遞交了投標書，并在工行、江泰和中國人民大學等專家組成的評標小組的監督下，現場進行了開標。

　　就在統保工作還處于議標階段的時候，4月18日，中國人保突然提出退出競標。中國人保方面闡述，之所以主動退出，完全是出于公司經營觀念的調整和經營風險控制的考慮。公司經營目標已不再定位于市場份額和保費規模，而是定位于公司價值最大化和股東利益最大化。而這次的議標費率有可能處于當前財險市場經營盈虧的平衡點以下，低費率水平與中國人保可以提供的服務質量存在較大差距。此外，中國人保還認為招標的責任范圍很大，許多除外責任也被包含進來，這些都將導致難以預測的經營風險。

　　知情人士透露，中國人保在投標前期做了大量的準備工作，由副總經理丁運洲出馬負責競標工作。3月26-27日，中國人保專門就工行統保招標工作召開了兩天的內部會議，研究方案及對策。在正式遞交的標書中，中國人保提出兩套方案：其一是由中國人保獨家承保；其二是中國人保作為主承保人，比例不低于80%。

　　但是后來，在評標小組對8家財險公司的標書在公司資信、報價、機構網點設置、服務承諾、社會形象和招標表現等多項參數的綜合評分中，中國人保的排名并不理想。“這主要是中國人保的議標費率比其它公司高出一倍。”知情人士說，最終的承保比例分配是根據評標的分數確定的，分數越高，份額越大。中國人保則選擇了退出。

　　“中國人保此次敗走麥城，究其原因是策略上的失誤。”一位業內人士直言不諱地說。據人保自述，工行70%的固定資產和80%左右的車輛保險標的多年來都由人保承保，它掌握著工行大量歷史數據，然而這種背景下，中國人保提出的費率卻比市場平均水平高出一倍，著實令同行十分費解。至于除外責任之說，江泰方面表示，一些原條款中沒有包含的除外責任都是以附加條款的形式約定的，只不過是將風險分解和細化了。

　　這位業內人士最后說，目前市場上對人保為何提出比市場平均費率高一倍的競標價格確實想不明白。

　　疑問尚存

　　4月25日，天量保單呱呱落地。按照評標小組的分數排名，首當其沖的太平洋財險成為首席承保人，分享40%的份額。根據保險公司之間的共保協議，作為首席承保人的太平洋保險需牽頭收取保費并劃撥給其它共保公司，并且在出險時還要墊付賠款，結案完畢后再將賠款按照共保份額進行分攤，而太平洋保險將按照通行的慣例收取1%～5%不等的出單費。

　　其后的太平、平安、華泰分別占30%、10%、5%的份額，其余部分由天安、大眾、永安分享。“7家共保的方式是工行妥協的結果。”一位評標小組的成員透露，工行原計劃由一至兩家公司中標，但是為了避免矛盾，最終采取了7家共保。

　　知情人士告訴記者，統保保單的綜合費率下降幅度驚人。他估計這張保單保費收入在1.4億元左右，僅為工行統保前價格的20%。

　　“作為團體業務，由于風險管理成本較低，再加之金融機構的防火防盜等安全措施比較健全，適當的費率下降是有空間的。”中央財經大學保險系主任郝演蘇認為，但是他也指出了其中暴露的一些問題，譬如：工行作為中央級企業采取全國統保的方式雖然降低了成本，但是打破了下屬分行與省級保險分公司的利益平衡，由此可能會造成下屬分行防災防損的責任心不強，未來的賠付率及經營結果尚難預料。

　　另據瑞士再保險公司的資料，2002年以來，北美保險市場商業險種費率普遍上漲9.6%，同時由于目前投資的收益結果不斷下滑，為了改善承保結果，保險公司仍將進一步提高費率。業內人士指出，工行這張統保保單的綜合費率在0.18‰，而國際上通常為3‰，如此價格水平的業務，向海外分保的可能性為零。郝演蘇表示，由于已經是7家共保，具體到每個公司的比例并不很大，因此商業分保的需求并不強烈。”

　　這張天量保單的達成，也使業內外人士再一次將目光聚集在江泰身上。作為國內第一批保險經紀公司，截至2003年4月，江泰已經擁有了1500多家大中型客戶，其中不乏上海大眾、北京諾基亞、青藏鐵路、大連港務局等知名品牌和國家重點項目。2001年，江泰實現營業收入3923萬元，2002年攀升至5276萬元。開業后僅用一年半時間就實現了贏利的目標，江泰成為國內第一家贏利的保險經紀公司。