險象環(huán)生 醫(yī)療業(yè)：“非典”賠付大戶 當“非典”遭遇理性保險

　　●“非典”時期，商業(yè)保險并沒有擔任起應有的舉足輕重的角色

　　●政府對“非典”費用的統(tǒng)包行為，使很多保險公司在開發(fā)新產(chǎn)品時市場潛力有限

　　國際金融報記者 陳璐 發(fā)自上海

　　其實，“非典”并不是最可怕的，比“非典”更可怕的是當事人的心態(tài)，而決定當事人心態(tài)的關鍵因素是在這個“非常時期”的社會保障。

　　誰來埋單？

　　對于“非典”病人的救治，政府已經(jīng)明確規(guī)定，采用“先看病，后結(jié)算”的記賬方式。但是，公眾還是不清楚：病看好了，賬記下了，最后的“一屁股債”究竟怎么還？

　　日前，中國政府宣布對農(nóng)民(包括農(nóng)民工)中的“非典”患者，從留驗、隔離到治療的全過程一律實行免費，包括免費提供住院和伙食，農(nóng)民不用擔心負擔不起治療費用。

　　5月12日，上海市政府印發(fā)了關于進一步做好本市“非典”防治期間社會保障工作的通知(滬府發(fā)｛2003｝34號)：醫(yī)保對象中臨床診斷病人和疑似病人以及留院觀察病人個人自負醫(yī)療費用，一律予以減免；臨床診斷病人、疑似病人以及留院觀察病人的住院醫(yī)療費用，參加基本醫(yī)療保險的由醫(yī)保基金承擔；參加農(nóng)村合作醫(yī)療的由合作醫(yī)療資金承擔；失業(yè)人員由失業(yè)保險基金承擔；享受家屬勞保的由掛靠單位承擔；以上渠道未覆蓋的人員以及未覆蓋的經(jīng)費由醫(yī)療機構(gòu)單列記賬，由各級政府“非典”防治專項資金承擔。

　　這意味著，因為“非典”而造成的任何費用，上海將動用各個渠道、采取各種方式為人們解決。當一種疾病成為一個社會的公共問題，政府的努力就像隨處可以聞得到的消毒水的氣味一樣，讓人覺得心安。除了正常的醫(yī)保、各種保險基金也在紛紛為“非典”所涉及的醫(yī)療費用埋單。

　　國家正在用自己的財政為民眾排憂解難。但是，這肯定是一個短期行為，而不是一個真正的市場行為。與醫(yī)保等各種社會保險基金相比，商業(yè)保險的保障作用毫不遜色，然而在這個時候，它卻并沒有擔任起應有的舉足輕重的角色。商業(yè)保險正在失去一個大踏步發(fā)展的好機會。

　　與“非典”擦肩

　　張其華(化名)，現(xiàn)年43歲。2003年2月9日發(fā)熱入住上海市公立醫(yī)院。經(jīng)治療，病情沒有顯著改善，由于其有與“廣東人接觸史”，確認為“疑似病例”，2月15日轉(zhuǎn)院至上海市傳染病醫(yī)院，并確診為“非典病人”。經(jīng)過治療，張其華于3月10日康復出院。

　　據(jù)了解，該病人在住院治療期間的整個費用為1.5萬多元，醫(yī)療保險為其支付整個費用的85%，約1.3萬元。還有近3000元的自負醫(yī)療費用，由平安保險為其承擔。據(jù)悉，張其華在2000年8月3日曾購買該公司“世紀理財人壽險”和“附加住院醫(yī)療保險”各一份。

　　同樣在平安獲得理賠的王園明(化名)曾于1999年5月1日購買了“平安康泰”以及“附加住院安心險”。王園明2003年春節(jié)回廣東老家探親，并于3月23日入住廣東某市醫(yī)院。2個星期后，王園明帶著5435元的發(fā)票來到平安保險公司，平安為其賠償2570元。

　　平安人壽估計，未來將有“非典”理賠案例144例，累計金額將達到97萬元。“平安的大部分涉及‘非典’的保單都是附加險的形式出現(xiàn)的。也就是說，目前是在沒有增加保費的情況下，對‘非典’進行理賠的。”平安理賠部黃女士說。

　　和平安一樣，具備這種社會責任感的保險公司還有很多，包括中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽等等。但是這個社會責任感在《滬府發(fā)｛2003｝34號》通知面前，一下子顯得多余了。很顯然，在該通知下，政府的統(tǒng)包行為使得很多險種失去了價值。“津貼險”和“定額壽險”等為數(shù)不多的險種可能是政府沒有破壞的最后一塊蛋糕了。

　　隨著“非典”時期保險問題被越來越多的人所關注，很多保險公司相繼開發(fā)出了專門針對“非典”的新險種。但據(jù)了解，目前的市場情況并不明朗。

　　“可能是銷售方式的問題。”一位保險代理人說，“傳統(tǒng)的人壽險都是代理人到客戶家中銷售的。但是‘非典’時期，人們更加反感陌生人到家中，因為這樣可能造成感染。所以應該盡快采用網(wǎng)上銷售的方式。”

　　其實，除了銷售方式有待解決以外，人們更加愿意在這個時候依賴和相信政府以及政府也已經(jīng)義不容辭地承擔了“非典”責任的現(xiàn)實，讓商業(yè)保險再一次成為被忽視的對象。

　　上海市人民政府“非典”防治期間社會保障工作通知(部分)(相關鏈接)

　　2003年5月12日滬府發(fā)〔2003〕34號六、對臨床診斷病人、疑似病人以及留院觀察病人實行“先看病、后結(jié)算”，并予免交就醫(yī)預交金等費用，采用記賬方式。

　　七、醫(yī)保對象中的臨床診斷病人和疑似病人以及留院觀察病人的治療用藥和相關檢查項目，可按診斷治療必需原則放寬范圍。

　　八、醫(yī)保對象中臨床診斷病人和疑似病人以及留院觀察病人個人自負醫(yī)療費用，一律予以減免。

　　九、參加外勞力綜合保險的外來從業(yè)人員，屬臨床診斷病人、疑似病人以及留院觀察病人的，其醫(yī)療費支付取消起付線和封頂線的限制，由綜合保險基金承擔。

　　十、臨床診斷病人、疑似病人以及留院觀察病人的住院醫(yī)療費用，參加基本醫(yī)療保險的由醫(yī)保基金承擔；參加農(nóng)村合作醫(yī)療的由合作醫(yī)療資金承擔；失業(yè)人員由失業(yè)保險基金承擔；享受家屬勞保的由掛靠單位承擔；以上渠道未覆蓋的人員以及未覆蓋的經(jīng)費由醫(yī)療機構(gòu)單列記賬，由各級政府“非典”防治專項資金承擔。

　　《國際金融報》(2003年05月16日第十版)