非典保險的營利信心

　　尚德琪

　　在抗擊非典的關鍵時刻，全國11家保險公司推出的17項針對非典的保險產品獲準上市(《中國青年報》5月8日)。

　　正如所有報道強調的那樣，推出非典保險的一個重要理由是為了應對非典。但是，另一個更重要的理由卻沒有人提到，那就是保險公司對抗擊非典形勢的樂觀估計。前一個理由，說明保險公司在緊要關頭勇敢地承擔起了自己的社會保障責任；后一個理由，則說明保險公司在比較嚴峻的疫情面前，仍對自身的經濟效益有充分的信心。

　　針對一種陌生的疾病推出一種專門的產品，可能是保險公司“第一次吃螃蟹”。比如泰康人壽保險股份有限公司的非典保險，被保險人簽單10天后患上非典，保險公司就要承擔賠付責任，而以前只對簽單30天后患病的被保險人賠付；而且，從非典病人住院的第一天起，公司就開始給付住院津貼，而在過去，給付金是從第4天開始計算的。無疑，非典保險的推出及細節(jié)上傳達出的信息表明，保險公司有明確的讓利主觀。

　　政府在對待非典疫情上，表現(xiàn)出了非常堅決的態(tài)度。在資金問題上，國家明確要求，絕不能因為錢的問題而影響非典防治，而且提出了一系列具體的免費防治措施。但是，防治非典確實需要錢，在疫情發(fā)展趨勢仍不明朗的情況下，到底需要多少錢也是難以預測的。

　　北京大學權威研究機構認為，國家財政的直接投入應用在戰(zhàn)勝非典亟須的4個方面：科研費用、硬件設備、治療費用和醫(yī)護支持。但是，非典疫情對經濟的影響日漸顯露，對民航、旅游、餐飲、商貿、出租車等行業(yè)，國家還提出將采取減免行政事業(yè)性收費和適當財稅優(yōu)惠政策等措施給予必要扶持。一個蘿卜兩頭切，國家財力自然無力大包大攬。所以，專家們建議國家發(fā)行公共衛(wèi)生國債，以彌補抗擊非典資金之不足。

　　但政府直接投入也好，發(fā)行專項國債也好，負擔都壓在了財政肩上。我們應該思考的是，這種壓力有沒有其他轉嫁的途徑？除了社會捐贈這一塊兒，我認為，保險公司在這個時候推出非典保險，正是通過市場調節(jié)作用緩解財政壓力的一種方式。起碼，對非典保險的推出，我們就可以這樣說：政府承擔了責任，百姓盡到了義務，社會獻出了愛心，市場發(fā)揮了作用———這就是眾志成城。

　　同時，應該把保險公司當成一個商人看待。也就是說，不論他的行為多么高尚，營利的企圖始終是其行為的背景和支持。我們不應該將保險公司當成一個慈善機構。我們的注意力應該集中在這一點上：保險公司營利的信心從哪里來？

　　非典對經濟的影響程度到底有多大，目前還很不確定。其決定因素一是時間問題，二是面積問題。疫情最終能擴展到什么程度，能在什么時候得到有效控制，都是未知數(shù)。但有一點很明確，政府和廣大老百姓在非典問題上，溝通越來越頻繁，共識也越來越多；在抗擊非典的過程中，決心越來越大，信心也越來越足。

　　商人是最敏感的。或許正是根據這些，保險公司就可以斷定他們首先不會被非典保險套牢。而且，保險公司也可能意識到，正是因為這些，在經過一段時間以后，必然會對經濟產生實際的鼓舞，支持人們對經濟的預期。也就是說，保險公司可以斷定，他們肯定不會成為經濟大環(huán)境的犧牲品。

　　非典保險就這樣誕生了。應該說，它是勇氣的產物，也是理智的產物。