80年代初，日本建立了全球服務網絡，迅速拓展國際市場。信用卡在給日本人帶來方便的同時，也給日本社會帶來了許多問題。到2001年，偽造信用卡受害金額增加到146億日元

　　□曉國

　　日本是信用卡使用大國，到2001年底，全日本信用卡發行量已高達2.223億多張，信用

卡的使用范圍涉及到了經濟領域的各個角落。信用卡被廣泛使用，當然與日本的經濟發展有關，另外也與日本使用信用卡較早有關。早在1961年，日本三和、三井、協和、大和等銀行合組，簡稱“JCBI”公司，并于當年3月開始發行JCB信用卡，當時發行的信用卡僅限在日本國內使用。隨著日本經濟的飛速發展，信用卡事業也發生了日新月異的變化，到20年后的1981年，日本開始走向世界開發國際業務，建立了全球服務網絡，并迅速拓展國際發卡市場，到1996年9月底，JCB卡在全世界的發行達到3500萬張，特約商店約423萬家，年度簽賬金額360億美元。為了很好的開展全球業務，JCBI公司在全球開設了28個“貴賓服務中心”，另外還有30個“咨詢服務處”，向客戶提供全球持卡人旅游咨詢以及購買門票、預訂旅館、機票和出租車等服務業務。

　　信用卡給日本人帶來了方便，但同時也給日本社會帶來了許多問題。首先是偽造信用卡案件急劇增加，1997年時，日本偽造信用卡受害金額是12億日元，到2001年偽造信用卡受害金額增加到146億日元。盡管日本加大了對偽造信用卡的打擊力度，規定不但偽造信用卡是犯罪，而且持假卡也同屬犯罪，但犯罪案件還是在增加。據日本警方的消息，1997年警方逮捕的犯罪嫌疑人和送交檢察院的案件26起，到2001年初增加到660起。為此，日本信用卡產業協會推出了新的偽造信用卡犯罪對策，即對卡的制作上采用難以偽造的IC卡，在卡上加印持卡人照片，完善24小時監控體制，并且加強對持卡人的使用監視。但信用卡產業協會有關人士說，“偽造信用卡犯罪總是防不勝防”。二是因使用信用卡而破產的人與日俱增。2001年底，約有200萬持卡人面臨無力還債的問題，全日本共有16萬多件個人破產案件，創下歷來最高紀錄，有許多人還因為還不了錢而自殺，每天有18.7人自殺，或離家出走失蹤。

　　日本有輿論說，消費性信貸是罪魁禍首。由于信用卡具有先消費后支付的消費信貸功能，它使商業銀行能有效地介入信用消費，開展個人消費信貸，增加人們的消費能力，促進商品生產和商品流通，從而刺激生產進一步擴大，促進經濟快速增長。為此，到2001年底，全日本信用卡發行量已高達2.223億多張，日本總人口的12%約1500萬人都欠消費性信貸公司的錢。

　　日本的信用卡消費信貸主要利用信用卡透支進行。其方法有兩種，一是單純的活期透支，二是利用普通存款賬戶或綜合賬戶透支。活期透支是客戶先與銀行簽訂信用卡貸款協議，即活期透支協議，在信用保證公司擔保的情況下，通過自動取款機進行透支。該種消費信貸沒有規定具體資金用途，只要是在規定的額度內，不管什么時間，也不管分多少次都可以進行透支。透支額度一般為50萬日元，利率為9%到12%，信用擔保公司從中收取1%到2%的保證金。利用普通存款賬戶或綜合賬戶透支，比前一種方法更方便，客戶應繳納的各種公共費用在自動轉賬時，如果存款余額不足可自動透支轉成貸款，客戶無需到銀行辦理任何貸款手續。

　　信用卡透支貸款還款方法主要有兩種：一是在每個月的某一天，將一定金額從客戶的存款賬戶中扣除。被稱為“約定償還”法；另一種是“隨時償還”，即沒有規定償還的金額和時間，客戶隨時都可以償還。前者有利于銀行隨時了解客戶有沒有拖欠行為，后者的缺點是銀行不能及時了解客戶的信用情況，因為即使客戶的透支金額已經達到銀行規定的最高限額，但客戶只要在利息結算日前，按照銀行的規定存入可以支付利息的存款，就是客戶出現信用問題，銀行也不能及時發現。

　　《市場報》(2003年05月13日第四版)