□勞安

　　美國是信用卡的誕生地，至今已有100年的歷史，同時也是世界上信用卡業最發達的國家。據報道，美國每年有6000多萬個家庭使用信用卡進行消費，人均持卡約10張，在美國人的日常開支中80%以上用信用卡支付，現金只占很小的比例。由于信用卡的廣泛使用，美聯儲發行的美元現鈔總額只有1/3在美國國內流通，其余全部在國外流通。

　　美國信用卡消費之所以受到消費者的普遍歡迎，原因之一是方便，美國的信用卡不用存錢，信用卡公司為客戶規定了一個額度，先購物后支付。二是保護消費者利益，美國有關法律明確規定，消費者使用信用卡購買某種商品或勞務后，如所購商品質量有問題或對勞務質量不滿意，與商家交涉未獲滿意解決時，消費者可與信用卡公司聯系，拒付已用信用卡結賬的欠款，避免劣質商品和勞務的坑害；信用卡丟失或被盜，信用卡持有人立即向發卡公司掛失后，信用卡被人盜用欠下的所有債務，原持卡人不承擔任何責任。

　　美國信用卡的基礎是良好的個人信用體系。持卡人實際上是以自己的個人信用作擔保，信用好額度就高，相反額度就少；一旦信用破產就需要用至少7年的時間來重建個人信用。在這期間不會獲得任何信用卡，不能夠投資做任何生意，不可以貸款買車買房。在美國，沒有信用記錄就得不到信用卡，沒有信用卡就會遇到諸多不便，租房、租車、網上購物、預訂旅館或機票等都會碰壁。

　　美國信用記錄的評分有好幾種，采用最多的是費科系統。費科分數從300分到900分不等，分數越高，信用越好。其對信用記錄的計分方法是：是否準時付賬單的記錄占35%，負債金額多少占30%，信用記錄期限占15%，申請信用的次數占10%，各種綜合信用的評估占10%。但實際上真正具有決定性影響的是所謂的“公開記錄”，即如果申請人信用記錄上有破產、法院判決、訴訟或薪金扣押等字樣，信用卡發放機構對申請人發卡時就會嚴加考慮，有時甚至拒絕發卡。

　　美國人常用的信用卡主要是維薩和萬事達卡，兩家控制了全球信用卡市場的75%；維薩卡是世界上最大的支付系統，數量超過其他所有支付卡的總和，該公司在全球發卡10億多張，年交易額近兩億美元。萬事達公司在全球發行信用卡、現金卡也超過了10億張。信用卡公司允許股東銀行發行其信用卡產品，然后從特約商戶那里抽取交易傭金。商家為了擴大生意，只能加入其支付網絡。信用卡公司拿到傭金后，與發卡銀行按比例分成。另外，發卡銀行還可以從持卡人遲付的開支中收取利息。發卡銀行一般給持卡人25天左右的無息付款期限，一旦超期，就開始計息，而且發卡公司在賬單上往往給持卡人一個最低付款額度，如花了500美元，你只需要付25美元，就可以保持良好的信用記錄，但剩下的錢就變成滾存的高利貸。美國信用卡的貸款年利率為19%—21%。

　　美國的信用卡也五花八門，各大商場都有自己的信用購物卡，在本店和自家連鎖店里購物，信用購物卡和信用卡一樣使用，月底結賬；不同的油站都有自己的信用加油卡，既可使用該卡加油，也可在油站所屬的商店里買飲料、小食品等。

　　由于美國信用卡的廣泛使用和自動取款機大量設置，極大地節約了人力資源。美國有關部門曾公布過這樣的資料：1960年美國商業銀行總雇員64萬人，1975年達到126萬人，1980年達到148萬人，此后增長基本停頓，1990年底雇員147.2萬人。1980年美國銀行及其分支機構共57232家，1990年為66945家，1992年底為67777家。13年中銀行分支機構年均增長1.3%，極其緩慢。而同期銀行總資產從1980年的18560億美元增加到1992年底的35060億美元，年均增長5%。儲蓄銀行由于廣泛地運用自動取款機，分支機構基本沒有增加。

　　《市場報》(2003年05月13日第四版)