□張艷麗

　　SARS這場災(zāi)難突如其來的襲擊，讓很多人突然意識到，該上一份保險了。于是，十幾家保險公司針對非典產(chǎn)品的競相出臺，讓保險公司門口出現(xiàn)了以前絕少見到的爭相搶購的火爆場面。當(dāng)記者想了解某保險公司這幾天的銷售情況時，被告知：“實在是來不及統(tǒng)計，因為連統(tǒng)計人員都跑到前臺幫忙銷售了，這幾天的非典保單實在是太火了�！�

　　買保險要注意兩大問題

　　專家提醒消費者，在眼花繚亂的保險產(chǎn)品面前，切忌盲目搶購，不要被個別營銷員夸大其詞的宣傳所誤導(dǎo)，而是一定要看清條款。

　　該人士表示，購買保險不應(yīng)該是一種臨時抱佛腳的行為，而應(yīng)建立一種健康的長期保險意識，因為除了SARS，生活中還有無數(shù)風(fēng)險。對于保險公司而言，SARS是一種未知的風(fēng)險，過度地宣傳和銷售，很可能對公司的經(jīng)營和償付能力構(gòu)成考驗，并且影響到保險行業(yè)的形象。

　　截至日前，保監(jiān)會已經(jīng)批準(zhǔn)11家保險公司開辦了17項針對非典的保險產(chǎn)品和服務(wù)。而在北京地區(qū)也有5家公司有了非典專項產(chǎn)品。這些針對非典的產(chǎn)品主要以附加險的形式出現(xiàn)，保險責(zé)任主要包括住院津貼保險、疾病保險和身故壽險。

　　專家提醒，選擇這些產(chǎn)品要非常注意兩點問題：第一，投保附加險的前提是購買了主險，也就是說并不是消費者想購買其中某個產(chǎn)品就能單獨購買，而必須選擇一定的主險；第二，注意保險責(zé)任是否單純地給付津貼。因為津貼型產(chǎn)品并不能支付治療的費用，而只是按照保險合同約定，在一定期限內(nèi)每天支付每日50元至100元不等的住院補(bǔ)貼。

　　對于一般的疾病保險，保險條款大多對人群、性別、年齡進(jìn)行嚴(yán)格的界定，風(fēng)險系數(shù)不同的人群費率差異頗大。但是此次推出的非典產(chǎn)品，則大多采取了統(tǒng)一的費率標(biāo)準(zhǔn)，并未對人群進(jìn)行細(xì)分，保費也采用了100元、200元等整齊的數(shù)字。這樣的費率是怎樣計算出來的呢？

　　例如新華人壽此次推出的是一個可以附加進(jìn)重大疾病保險的附加非典疾病險，其費率是千分之一，即每千元保額的保費是1元錢。也就是說，如果在該公司投保10萬元保額的重大疾病主險，那么再買100元的附加非典險，一旦確診感染非典，就可按照重大疾病賠付有效保額。

　　保險目的是為了社會救助

　　對于這個千分之一的費率標(biāo)準(zhǔn)，新華人壽總公司精算部總經(jīng)理楊智呈表示，由于SARS是新發(fā)疾病，其發(fā)病規(guī)律、治愈和死亡概率還不可知，風(fēng)險也不能準(zhǔn)確測算，目前非典保險的費率實際上無法進(jìn)行系統(tǒng)的精算，只是一個大致“粗算”的結(jié)果，也沒有對被保險人的年齡、職業(yè)作出區(qū)分，即使對于屬于高危人群的醫(yī)務(wù)人員，也采用統(tǒng)一費率。一般來說，保險公司是不會輕易承擔(dān)不熟悉的風(fēng)險的，而這次他表示更多的是強(qiáng)調(diào)保險的社會救援功能，而不是經(jīng)濟(jì)效益。

　　風(fēng)險并非只有非典，保險保障應(yīng)求全面。但是，對于大多屬于附加險的非典產(chǎn)品，很多人頗有怨言，認(rèn)為只有買了主險才能買附加險，有“買口罩搭被子”的上當(dāng)受騙的感覺。對此，中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授指出，這反映出消費者對于保險意識的不成熟和偏頗。買保險不是賭博和投機(jī)，不是看到風(fēng)險再買，而是未雨綢繆，應(yīng)建立健康理性的保險意識。國外一些公司對老客戶開放非典附加險的做法就是對有著長期保險意識國民的鼓勵和引導(dǎo)。在保險業(yè)相對成熟且一樣遭受SARS肆虐的香港和臺灣地區(qū)，沒有一家保險公司推出針對非典的主險，都是以附加險的形式出現(xiàn)的，就是因為SARS的風(fēng)險系數(shù)無法掌握，一旦失去控制，會直接影響到保險公司的償付能力。

　　《市場報》(2003年05月13日第三版)