在一場(chǎng)突如其來(lái)的災(zāi)難到來(lái)時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從開(kāi)始的反應(yīng)遲緩，到倉(cāng)促的產(chǎn)品創(chuàng)新，使人們認(rèn)識(shí)到這個(gè)行業(yè)走向成熟還有很長(zhǎng)的路

　　-本報(bào)記者 華中煒

　　“我昨天簽了60張單子，連中午飯都沒(méi)來(lái)得及吃。現(xiàn)在公司保險(xiǎn)單的印刷跟不上，常

常有客戶過(guò)多，保險(xiǎn)單斷檔的情形。”5月8日，泰康人壽的業(yè)務(wù)員劉偉告訴中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者。

　　劉偉這些天簽的保險(xiǎn)單都是針對(duì)SARS推出的專項(xiàng)保險(xiǎn)。幾天之間，關(guān)于SARS的各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在全國(guó)各地紅火起來(lái)。面對(duì)SARS這樣一場(chǎng)突如其來(lái)的災(zāi)難，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)短暫的懵懂期后，紛紛醒悟過(guò)來(lái)，競(jìng)相推出與SARS相關(guān)的產(chǎn)品與服務(wù)。

　　一時(shí)間，北京、南京等地的保險(xiǎn)公司和市民都出現(xiàn)了對(duì)“非典”保險(xiǎn)趨之若鶩的情形。中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人7日表示：截至5月6日，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)同意11家保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了17項(xiàng)應(yīng)對(duì)“非典”的保險(xiǎn)產(chǎn)品并采取了縮短疾病等待期和免責(zé)期、簡(jiǎn)化理賠手續(xù)等服務(wù)措施。

　　專家卻認(rèn)為，從疫情開(kāi)始時(shí)的遲緩反應(yīng)，到近日的異常熱衷，其實(shí)顯示了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟的一面。

　　保險(xiǎn)公司為何從平靜走向熱情？

　　退回到4月20日，記者致電各大保險(xiǎn)公司時(shí)，他們對(duì)“非典”的反應(yīng)還很平淡，只是表示將對(duì)投保了健康險(xiǎn)和住院險(xiǎn)的客戶會(huì)按照條款給予賠付。那時(shí)，廣東疫情的大面積爆發(fā)已經(jīng)發(fā)生了3個(gè)多月。

　　倒是香港和臺(tái)灣的一些保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)氐囊咔閯倓傞_(kāi)始時(shí)就給予關(guān)注，有些采取了行動(dòng)，來(lái)體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和對(duì)客戶的回報(bào)。如香港的中銀人壽保險(xiǎn)公司就對(duì)投保長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的客戶贈(zèng)送一項(xiàng)關(guān)于“非典”的附加險(xiǎn)；臺(tái)灣幸福人壽保險(xiǎn)公司也對(duì)SARS作出了反應(yīng)，提供了更大范圍的理賠服務(wù)。

　　一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在4月底紛紛打破沉默與保監(jiān)會(huì)的表態(tài)不無(wú)關(guān)系。4月24日，保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司要做好投保的“非典”患者的賠付工作。

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾教授認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)作為政府部門，提出一些號(hào)召是無(wú)可厚非的，而且對(duì)于“非典”保險(xiǎn)產(chǎn)品的快速批準(zhǔn)是對(duì)政府工作的一種支持，但保險(xiǎn)公司作為企業(yè)就要講究方法。“保險(xiǎn)公司的做法可能出于兩方面的考慮。一是看中了商業(yè)機(jī)會(huì)，二是為社會(huì)做貢獻(xiàn)。就目前情況說(shuō)，推出這樣的險(xiǎn)種，社會(huì)效益大于經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)上保障的意義大于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種盈利的意義。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司現(xiàn)在很難把握盈利的問(wèn)題。”王緒瑾說(shuō)，“及時(shí)理賠，針對(duì)特殊情況提供‘綠色通道’，才是保險(xiǎn)公司樹立社會(huì)形象最重要的工作。”

　　專項(xiàng)保險(xiǎn)熱銷背后有隱憂

　　　據(jù)報(bào)道，現(xiàn)在在美國(guó)，音樂(lè)會(huì)、商貿(mào)展覽活動(dòng)和大型會(huì)議的承辦方要想得到一張可以承保SARS的保單非常困難，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始把SARS排除在此類保單的保障范圍之外，原因是保險(xiǎn)公司對(duì)這種疾病本身及其潛在的風(fēng)險(xiǎn)知之甚少。

　　而對(duì)比臺(tái)灣、香港等地保險(xiǎn)業(yè)的種種舉措，也可以發(fā)現(xiàn)，他們多數(shù)是一些有限額的增值服務(wù)，重點(diǎn)在于體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，或是以此來(lái)促進(jìn)銷售，并不是有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新。一些穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司并沒(méi)有跟風(fēng)而動(dòng)。如堅(jiān)持對(duì)法定傳染病拒賠的臺(tái)灣國(guó)泰人壽，并沒(méi)有變動(dòng)產(chǎn)品的內(nèi)容，仍然堅(jiān)持采取對(duì)SARS拒保的行為，而是捐助一大筆錢援助“非典”的治療和科研工作。

　　國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)推出的針對(duì)SARS的專項(xiàng)保險(xiǎn)是福是禍？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇說(shuō)，“這種保險(xiǎn)的‘紅火’無(wú)論對(duì)于公司和消費(fèi)者都不是一種正常、良性的狀態(tài)。”

　　業(yè)內(nèi)人士都清楚，保險(xiǎn)公司推出一項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品要有嚴(yán)格的流程，被保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，其損失必須是可以確定和測(cè)量的，SARS不僅是新發(fā)生的疾病，人類不能對(duì)它完全認(rèn)知，而且在沒(méi)有研制出有效的抗病毒疫苗之前，它的風(fēng)險(xiǎn)是不可測(cè)的，在這種情況下設(shè)計(jì)產(chǎn)品肯定要慎之又慎。“保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要在占有大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上做出。關(guān)于SARS，目前相關(guān)的數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確和科學(xué)都要?jiǎng)澤蠁?wèn)號(hào)。”郝演蘇說(shuō)。

　　一般健康險(xiǎn)產(chǎn)品的觀察期都在30天以上，而目前一些保險(xiǎn)產(chǎn)品把觀察期降到10天。郝演蘇認(rèn)為這種做法值得商榷。“保險(xiǎn)產(chǎn)品生產(chǎn)的是一種無(wú)形產(chǎn)品，這種做法改變了已有的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則，是以破壞了某種既有的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則為代價(jià)的。”

　　提升國(guó)民長(zhǎng)期保障意識(shí)的機(jī)會(huì)

　　除了推出專項(xiàng)保險(xiǎn)外，很多保險(xiǎn)公司還采取了其他行動(dòng)。如泰康人壽保險(xiǎn)公司向北京戰(zhàn)斗在抗“非典”一線醫(yī)護(hù)人員提供1.5億元保額的一年期團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)；中國(guó)平安保險(xiǎn)�熂瘓F(tuán)�牴煞萦邢薰�司5月7日宣布，撥備1000萬(wàn)元為在抗“非典”第一線而殉職的醫(yī)護(hù)人員的未成年子女提供人均3萬(wàn)元的保險(xiǎn)教育金救助。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授將目前保險(xiǎn)公司在面對(duì)SARS時(shí)采取的做法分為四種類型。“一是設(shè)立專項(xiàng)基金，對(duì)于出現(xiàn)了SARS風(fēng)險(xiǎn)的老客戶給予特別的幫助和補(bǔ)償。這是回饋于社會(huì)的好事，對(duì)于老客戶的保障意識(shí)是一種肯定和鼓勵(lì)。二是向戰(zhàn)斗在抗擊‘非典’一線的醫(yī)護(hù)人員贈(zèng)送保險(xiǎn)。這是一種公益行為，也是拿自己的利潤(rùn)回饋于社會(huì)。”

　　第三種是對(duì)于在這段時(shí)間內(nèi)購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)時(shí)贈(zèng)送“非典”險(xiǎn)種保障。“這種做法應(yīng)從兩方面看。一方面這是對(duì)于市民長(zhǎng)期保障意識(shí)的一種鼓勵(lì)和幫助。另一方面可能給老客戶帶來(lái)不公平的感覺(jué)，而且在非常時(shí)期的這種做法，就好像目前每個(gè)人都需要口罩，你要我買一床棉被才送你口罩一樣，在某種程度上會(huì)對(duì)公司的形象打一些折扣。”

　　對(duì)于第四種推出針對(duì)非典的專項(xiàng)保險(xiǎn)的做法，郝演蘇建議保險(xiǎn)公司只在局部范圍內(nèi)低調(diào)開(kāi)展。“我們要考慮保險(xiǎn)市場(chǎng)的‘環(huán)保行為’——盡量減少一次性消耗產(chǎn)品的使用。應(yīng)該鼓勵(lì)國(guó)民的長(zhǎng)期保障意識(shí)，這才是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健的收入來(lái)源，因?yàn)檫@種保費(fèi)每年都要到位。”

　　在郝演蘇看來(lái)，SARS這樣的事件其實(shí)是個(gè)提升居民長(zhǎng)期保險(xiǎn)意識(shí)的機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)公司的前三種做法都會(huì)起到這樣的效果。