在各大保險公司大力促銷之時，消費者投保應關注“免責條款”

　　面對“非典”疫情，各大保險公司的積極表態和及時理賠，反過來又刺激了有關醫療健康險的熱銷。廣州最大的壽險公司———中國人壽廣州分公司的數據顯示，從4月下旬到目前為止，該公司每天新增的投保醫療健康險件數急劇增加。

　　積極賠付刺激投保熱情

　　據國壽廣州分公司有關負責人介紹，4月21日該公司醫療健康險的投保數目達343件，其后一路朝著單日400件、600件的方向猛增，而近幾天更是“賣瘋了”，4個單日的健康醫療險投保件數超過1200件。而在正常情況下，此類險種的平均單日銷售量僅為200件左右。

　　其它一些壽險公司同類險種的投保亦呈增加的趨勢。泰康人壽廣州分公司亦稱，由于近日在其“愛家之約”的家庭保單中附加了針對“非典”患者的賠付條款，已刺激了這一險種的投保數量大為增加。中意人壽亦稱，4、5月通常是投保的淡季，但公司重點推介的“樂安心”綜合住院補償醫療保險，由于可對因“非典”住院的客戶優先報銷住院費用，保額最高可達20萬元，近期卻非常熱銷。

　　據了解，4月下旬，面對全國各地的“非典”疫情，各大保險都公開表示，“非典”是新發生的流行性疾病，目前人身保險條款均未把該病作為保險除外責任，對于“非典”造成的死亡可以賠付；具有住院補貼和報銷住院費用的險種可對由于“非典”住院的客戶進行住院補貼或報銷住院費用。

　　“這正是保險公司顯示誠信、樹立品牌的重要時候。”各大保險公司迅速展開了理賠工作，并不甘人后地推出一系列改善理賠服務的舉措。如中國人壽開通了“非典理賠綠色通道”，如果投保人經過縣或以上的定點醫院確診為“非典”患者，將不受保險條款中90天到180天的觀察期限制，3天內可獲理賠。泰康人壽從4月28日設立“非典”專項慰問基金500萬元，凡在今年8月31日前感染“非典”的保戶，除可獲得規定的賠付外，還可獲得2000元“非典”慰問金。

　　據統計，目前全國涉及“非典”已經完成賠付的案例達到70余宗，而進一步的數據還在變化和統計之中。其中，國內最大的壽險公司中國人壽截至4月24日24時，已經接到報案34件，涉及保險金額130多萬元，已理賠案件27件。

　　國壽廣州分公司有關負責人稱，市民前期投保醫療健康險熱情不高，主要是不少人對于“非典”能不能獲賠不太清楚，或者還沒有想到將風險轉嫁給保險公司；但隨著保險公司的明確表態，市民投保醫療健康險的熱情大為增加。

　　保險公司不失時機促銷

　　面對當下的“非典”疫情，各大保險公司不僅視之為樹立形象的關鍵時期，也視之為產品促銷的大好機會。看著市民投保熱情的增加，不少保險公司不失時機地推出新產品搶占市場。

　　信誠人壽從4月28日起推出“信誠附加特別住院津貼長期醫療保險”，患“非典”的保戶除可享受保單所列保障外，還可額外獲取住院津貼的50%作為特別保險金。

　　平安為奮斗在“抗典”一線的醫務員工設計了一種團體保障計劃，投保對象涵蓋了16-69周歲的醫務人員。而太平人壽設計的專門針對“非典”的險種亦已上報保監會，很快將可面市。

　　不過，對于保險公司的熱情和沖勁，亦有業界人士指出，由于“非典”疫情的不確定性，保險公司既面臨著大商機，其經營風險亦在加大。

　　中意人壽一位負責人稱，要防范保險業的風險必須要注意，該風險是可以確定和測量的。而“非典”是新發生的流行性疾病，目前醫學界尚不能對它完全認知，在沒有研制出有效的抗病毒疫苗之前，它的風險是不可預測的。而保險界亦對它缺乏相關經營數據的積累，因此，經營風險仍存在較大的不確定因素。

　　還有保險公司稱，目前各公司的醫療健康險大多是微利甚至虧本經營，此類險種投保的增加，將進一步考驗保險公司的經營水平和風險承受能力。

　　投保要關注“免責條款”

　　“現在‘非典’鬧得這么厲害，買份保險最合適。萬一生病了，好歹有賠償。”這是多數投保人的心態。但記者亦注意到，其實不少市民對醫療健康險的產品并沒有仔細了解，特別是對其中的“免責條款”關注不夠。

　　據了解，目前因“非典”引起的保險責任主要分為兩大類：壽險和醫療健康險，只要客戶所投保的壽險產品包含身故責任，被保險人因“非典”身故，受益人均可獲得保險補償，具體補償金額由投保額度決定。比普通壽險更有針對性的是，住院津貼和住院費用類的醫療健康險產品，投保了這兩類產品的被保險人因患“非典”住院，可依據實際住院治療天數，獲得保險公司提供的數額不等的日額住院津貼；而住院費用類保險則是依據被保險人實際發生的住院費用，獲得一定比例的保險賠付。這兩類產品都因為是一年期的保險產品，價格比較便宜，更適合于現在還沒有投保并且希望投保的健康人。

　　需要注意的是，為了防止出現道德風險，保險公司的健康醫療險通常設有一個30天到180天的觀察期，保險公司的承保責任是從觀察期滿后開始的。如果保戶在這期間發病，保險公司是不會給予賠付的。所以，市民在投保時，一定要認真仔細閱讀保險條款，選擇能滿足自己需要的保險產品。

　　記者在采訪中還了解到，近期有些保險公司針對“非典”疫情的特殊情況，修改了保單條款，將有些險種的觀察期縮短，或是取消了住院免賠天數。因此，投保人在填寫投保書時應對相關條款給予特別關注，在同等保障范圍內應盡量選擇承保條件更優惠、服務更好的公司。

　　本報記者謝美琴

　　通訊員馬景良