肖賓

　　4月底，浦發銀行發布公告，揭開與花旗銀行在去年底達成的《戰略合作協議》。借道浦發銀行，花旗銀行有效回避了有關外資銀行個人業務的限制，從而在個人消費市場上進行了大膽的冒險，這對中資銀行是個巨大的威脅。經有關部門批準，花旗與浦發銀行合作的信用卡中心在近期獲準籌建，據稱該信用卡中心可同時經營人民幣貸記卡和外幣貸記卡業務。

　　“花旗招展”入浦發

　　4月底，浦發銀行發布公告，向各界揭開了與花旗銀行在去年年底達成的《戰略合作協議》。該協議規定，到2008年4月30日，花旗持有浦發股份可增至24.9%。據浦發銀行的公告顯示，在與花旗達成的《戰略合作協議》中規定，雙方將就排他性參股、信用卡業務合作和技術支持及其他合作等三大方面開展戰略合作。雙方約定自2006年至2008年每年的4月30日，花旗通過認購浦發銀行定向發行的非流通股等方式增持股份,最終將持有浦發銀行股份達到24.9%，從而將成為浦發銀行的第一大股東。

　　花旗與浦發的聯姻由來已久，2002年12月31日，浦發銀行對外發布公告稱，美國花旗銀行將成為浦發的戰略性投資者及戰略性的合作伙伴，花旗銀行出資6億元人民幣，以股權受讓方式首期入股浦發銀行總股本5%的股份。實際上在去年年底，浦發銀行發布公告一年半前，雙方已開始就合作事宜進行接觸和談判。浦發銀行董事長張廣生將雙方的此次合作表述為是全方位的，簡要地說，就是不以索取投資回報為目的，而是以實現合作雙方的長遠發展的戰略目標為目的的合作。就在花旗入股浦發銀行的框架敲定之后，花旗銀行開始介入浦發銀行的直接管理。

　　在去年底，花旗首先拿到浦發銀行5%股權之時，就有業內人士分析，股權問題一直是困擾外資銀行與中國銀行合作的最大障礙，外資入股國內銀行，首先要求的是股權層面的保障，在股權層面上有保障后，它的收益、權利等也就都相應有了保障，在這種基礎上，外資才會開始向國內銀行大膽地輸入其經營理念和技術，以幫助國內銀行獲取更好的收益，實質上也就是讓自己在國內市場上取得更好的成績。現在花旗在浦發銀行股權層面上已經取得了最終保障，這已為花旗銀行在經營層面上的全面鋪開打下了基礎。

　　事實上正如預料，在花旗成功拿到入股保障后，實戰馬上開始了。經有關部門批準，花旗與浦發銀行合作的信用卡中心在近期獲準籌建，據浦發銀行的工作人員表示，該信用卡中心現在正在緊鑼密鼓的建設之中。

　　繞道進軍銀行卡

　　銀行卡業務屬于個人業務范疇，并且根據WTO協議，2007年中國才將對所有外資金融機構開放其銀行業務，因而花旗銀行現在在中國從事人民幣業務是有限制的，那浦發銀行與花旗銀行合作后的首役為何要先選擇從自己的弱處開刀呢？

　　巨大的市場利潤空間給出了答案。按照發達國家的市場規律來看，當人均年收入達到3000美元至5000美元時，信用卡業務將進入一個大幅增長的時代。2002年，北京市的人均年收入已達4000美元，中國的沿海地區和一部分社會群體也已進入這一收入區間。多家銀行表示，近幾年來，國內銀行的客戶結構已經發生了轉變，以房貸、車貸為代表的個人消費越來越熱，而作為個人消費操作平臺的信用卡業務也越來越成為各銀行創造利潤的法寶，同時公司業務的增長速度已開始落后與信用卡業務的發展。從歐美發達國家的銀行業來看，以信用卡為代表的個人業務實際上也是利潤最高的一部分，所以無論是從市場時機，還是從行業發展的角度來看，信用卡業務都將是銀行生存的利潤支柱之一，而從中國的現狀來看，現在是打造這一支柱的最好時機。

　　浦發銀行意識到了其中的巨大商機，而個人消費業務正是花旗銀行的強項，單從4月14日美國花旗集團公布2003年第一季度季報中，可看出花旗銀行在以信用卡為代表的個人消費業務上實力非凡，第一季度個人消費業務在花旗銀行的業務構成中已占到了1/3。

　　有了花旗銀行的支持，再加上千載難逢的市場時機，浦發與花旗自然會選擇進軍信用卡市場，而惟一構成浦發、花旗此舉障礙的，就只剩下了政策壁壘。按照WTO的協議，只有到2007年，外資才可以全面殺入人民幣業務，但經過花旗與浦發銀行的不懈努力，近期花旗與浦發銀行合建的信用卡中心已獲批準，從而為花旗、浦發掃清了進軍信用卡市場的最后障礙。

　　各銀行跑馬圈地

　　看上信用卡此種商機的絕不止花旗和浦發，國內、外各家銀行對此市場也早已是虎視眈眈，急著跑馬圈地了。

　　外資銀行對國內銀行卡市場也是垂涎三尺，但像花旗銀行這樣借浦發銀行繞道登陸的畢竟是少數，多數外資銀行還是在門外徘徊等待，但這種等待并不是消極的等待，而是在積極的備戰，磨刀霍霍，香港東亞銀行分行管理及發展部主管唐展鵬對記者談到，東亞銀行現在還沒有拿到從事人民幣業務的牌照，但東亞銀行并沒有消極等待，現在東亞銀行已在大陸開設了多家分行，等到限制一旦撤消，現在接受培訓的工作人員就會成為東亞銀行大舉擴張的骨干，另外，東亞銀行還正在和多家國內銀行就入股問題進行接觸。

　　面對外資銀行的“繞道進逼”和“擴軍備戰”，國內銀行積極應戰。中國工商銀行、中國建設銀行，以及中信實業銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行等多家商業銀行，都已把2003年視做了自己做大銀行卡業務關鍵年。深圳發展銀行個人業務部負責人昂朝文對記者談到，2007年外資就可以全面殺入人民幣業務了，現在留給國內各家銀行的時間已經不多了，在這個市場機會期，各家銀行都已看到了其中的商機，像深圳發展銀行今年就采取各種措施大力推廣“發展卡”，像讓持卡用戶抽獎，這都是往年所沒有的。各家銀行不止在銀行卡的市場推廣方面不遺余力，在銀行卡功能和市場細分上也大下工夫。

　　廣發銀行北京分行行長張慶修和記者談到，在信用卡業務上，國內銀行與外資銀行各有優勢，外資銀行的優勢是在管理上、應用上非常有經驗，但外資銀行也有自己的不足之處，比如說在文化方面與國內市場有一定的距離，在銀行的網絡建設上會較國內銀行慢；國內銀行有自己的短處，比如說在服務上會差一些，但現在國內銀行非常重視信用卡業務，在與外資的競爭中，國內銀行會有自己的一席之地。

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　　上海浦東發展銀行成立于1993年，是中國的第九大商業銀行，其服務網絡遍布全國，在各主要大中城市擁有270家分支機構，目前的資產為300多億美元。浦發銀行成立之時，家大業大的四大國有銀行早已經在大街小巷、胡同里弄中布好了自己的網點，身子底薄弱的浦發選擇了公司業務作為自己的主攻方向，經過十來年的拼搏，公司業務已經成為了浦發銀行的強項，相對而言，個人業務屬于弱項。