本報(bào)見習(xí)記者 王媛 實(shí)習(xí)生 肖華

　　借道浦東發(fā)展銀行，花旗銀行有效回避了有關(guān)外資銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的限制，從而在個(gè)人消費(fèi)市場上進(jìn)行了大膽的冒險(xiǎn)。這對中資銀行是個(gè)巨大的威脅。

　　花旗破門在即

　　坐落于上海陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)的浦發(fā)大廈四樓，最近叮叮梆梆不斷，一群裝修工人正在晝夜搶工，一個(gè)金發(fā)碧眼衣著光鮮的洋人每天來此巡視一番。

　　這個(gè)洋人名叫斯蒂芬，是花旗銀行派駐上海浦東發(fā)展銀行的董事，這個(gè)工地將成為花旗銀行與浦發(fā)行合作成立的信用卡中心。

　　“按計(jì)劃，3個(gè)月后最遲不超過今年9月，這里就會(huì)開業(yè)，雙方聯(lián)名的信用卡將同步推出�！币晃灰�求隱去姓名的浦發(fā)員工說。

　　另外，據(jù)某證券網(wǎng)站披露，該中心已為人民銀行批準(zhǔn)，可同時(shí)經(jīng)營人民幣貸記卡和外幣貸記卡業(yè)務(wù)。

　　對于花旗銀行來說，這是一個(gè)重大的勝利，由此，花旗得以繞過管制的重重籬笆，成功地突入中國信用卡市場，尤其是人民幣貸記卡業(yè)務(wù)。花旗和浦發(fā)共同的思路是，將來一旦法律允許，信用卡中心將推進(jìn)為一個(gè)合資公司，由項(xiàng)目合作變?yōu)橐粋�(gè)獨(dú)立完整的法人。

　　實(shí)際上，從2月底該信用卡中心籌備組成立開始，斯蒂芬就頻繁穿梭于浦發(fā)大廈和與之相隔僅百米的花旗銀行中國總部之間，像蜜蜂一樣地忙碌，對于每個(gè)知曉此事的中資銀行機(jī)構(gòu)來說，這是一個(gè)巨大的壓力。

　　中國銀聯(lián)總裁萬建華的感慨就是一個(gè)例證，萬在3月24日發(fā)表《加快我國銀行卡產(chǎn)業(yè)》的講話中感慨萬千地指出，外資參與食用卡競爭，在某種程度上給中資發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成很大壓力，中資發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該“抓緊有限時(shí)間”。

　　萬的感慨自有他一定道理，實(shí)際上，除花旗之外，匯豐、香港東亞等海外機(jī)構(gòu)也籌劃在國內(nèi)發(fā)行信用卡，看起來，一場中外混戰(zhàn)的信用卡大戰(zhàn)即行開幕。

　　美好的“錢景”與別樣的苗

　　據(jù)有關(guān)調(diào)查資料顯示，從上世紀(jì)90年代中后期開始，國內(nèi)銀行的客戶結(jié)構(gòu)就發(fā)生了轉(zhuǎn)變：越來越多的個(gè)人走進(jìn)銀行辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，房貸、車貸、個(gè)人小額信用貸款逐漸熱鬧起來，而公司信貸業(yè)務(wù)的增長反而顯得有些緩慢。

　　廣東發(fā)展銀行信用卡中心總經(jīng)理呂詩楓認(rèn)為，銀行客戶結(jié)構(gòu)的變化依托于中國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的根本性轉(zhuǎn)變--經(jīng)過長達(dá)14年的資金積累期，我國部分城鎮(zhèn)居民已具備了從萬元級(jí)消費(fèi)向十萬元級(jí)或幾十萬元級(jí)消費(fèi)過渡的能力，汽車、住房等高檔消費(fèi)品進(jìn)入了百姓家中，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)開始新一輪的轉(zhuǎn)換。

　　VISA國際組織亞太區(qū)副總裁兼中國區(qū)總經(jīng)理熊安平也樂觀預(yù)測，今年將是中國貸記信用卡市場的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，估計(jì)會(huì)出現(xiàn)80%-100%的增長量，5年后發(fā)卡量可超1000萬張，相當(dāng)于目前整個(gè)香港發(fā)卡量。

　　而這一變化趨勢也已被西方國家的經(jīng)驗(yàn)所證實(shí)：花旗銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的拳頭產(chǎn)品信用卡業(yè)務(wù)，一年的收益占了花旗純利潤的1/3；而在美國運(yùn)通公司，其信用卡收入所占總收入的比例更是高達(dá)70%。

　　除市場容量巨大外，其單體利潤也極其豐厚，據(jù)了解，信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤來尖于年費(fèi)收入、用卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)和透支利息收入，其中信用卡透支年息高達(dá)18.25%。相比之下，銀行一年期短期貸款利率則不過區(qū)區(qū)5.31%。

　　“信用卡必將成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，廣發(fā)行正是看準(zhǔn)這一趨勢進(jìn)軍個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的�！眳卧姉髡f。

　　1995年3月，廣發(fā)行推出了中國第一張信用卡，并以信用卡作為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的引領(lǐng)產(chǎn)品，將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)定為銀行未來的發(fā)展方向。

　　跟進(jìn)者迅速涌現(xiàn)，工、農(nóng)、中、建等四大國有銀行及股份制商業(yè)銀行也紛紛進(jìn)軍信用卡。

　　但遺憾的是，由于諸多的原因，種信用卡的種子，長出的卻是別樣的苗。

　　自1993年中國啟動(dòng)金卡工程后，中國銀行發(fā)行數(shù)理一度攀升，卻因缺乏支付環(huán)境、銀行間銀行卡業(yè)務(wù)封閉運(yùn)作、互不兼容而停留在低水平的重復(fù)建設(shè)中。

　　銀行卡主要分成貸記卡、借記卡和準(zhǔn)貸記卡3種。貸記卡才是標(biāo)準(zhǔn)信用卡，而在中國風(fēng)行的卻是后兩種。據(jù)麥肯錫咨詢公司2002年對中國信用卡市場的調(diào)查：中國市場上絕大部分是借記卡和準(zhǔn)貸卡，真正意義的信用卡擁有量不足1%。

　　從第一張銀行卡--長城卡面世至今，中國信用卡業(yè)務(wù)已邁過了17年滄桑，而今交出的仍然是一張不合格的答卷：據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)銀行卡雖已逾48億張，但真正意義上的信用卡不足百萬張；北京、上海、廣州、深圳4地信用卡擁有量不到總?cè)丝诘?0%。

　　這個(gè)遺憾對于覬覦中國信用卡市場多年的外資銀行來說，卻是一個(gè)天大的好消息。道理很簡單：市場空白點(diǎn)越多，獲利的空間才越大。他們等待的只是一個(gè)合適的時(shí)機(jī)。

　　現(xiàn)在，這個(gè)時(shí)機(jī)也許已經(jīng)到來--按照金融市場基本規(guī)律，人均年收入達(dá)到2000美元至5000美元時(shí)，銀行卡業(yè)務(wù)尤其是信用卡業(yè)務(wù)將處于大幅增長時(shí)機(jī)--中國的沿海地區(qū)和一部分社會(huì)群體已經(jīng)進(jìn)入這一區(qū)間。

　　勤苦多年，眼看著成熟季節(jié)來臨，桃子就要從樹上掉下來了，但樹下早已圍滿了摘桃人，而別人的手也已經(jīng)伸了出來。

　　十年落差

　　現(xiàn)在看來，離桃子掉下來的時(shí)間已經(jīng)越來越近了。最近出臺(tái)的《銀行卡管例》無疑又在這棵樹上使勁地?fù)u了一把；外資向央行申請后可以向境內(nèi)公民發(fā)行外匯貸記卡和借記卡。

　　然而外資并不因此而滿足：外匯的市場能有多大？人民幣信用卡才是最大的桃子。盡管根據(jù)WTO協(xié)議，2007年中國將對所有外來金融機(jī)構(gòu)開放其銀行業(yè)務(wù)，但外資再也不想花上這4年功夫。于是他們采用迂回策略，借中資銀行之力。

　　走得最遠(yuǎn)的是花旗銀行�；ㄆ旌馁Y6億元人民幣參股浦發(fā)5%股權(quán)，其意圖十分明確：在中國大舉放開之前，以最快速度貼近人民幣信用卡市場，貼近的目的在于了解，了解的目的在于將來便大限度地占有市場。

　　更令花旗興奮的是，盡管在管理委員會(huì)里，其與浦發(fā)的席位相同--各為3席，但卻獲得了總裁或是CEO的重要位置。

　　外資銀行中像花旗一樣工于心計(jì)的不在少數(shù)。據(jù)悉，香港東亞銀行已把銀行卡中心、數(shù)據(jù)中心、后期服務(wù)中心移師廣州，隱隱然有效仿花旗之意--在內(nèi)地中資銀行找合作伙伴聯(lián)名發(fā)卡或成立合資公司；參股上海銀行的豪門匯豐銀行向央行遞交了開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請。

　　而相對于外資，中資銀行多數(shù)是“起個(gè)大早趕了個(gè)晚集”。

　　在外資咄咄逼人的氣勢面前，中資銀行要跨越10年落差，最快捷的方式無外乎與外資聯(lián)姻。浦發(fā)將信用卡中心管理權(quán)拱手讓予花旗，正是忍小辱以謀大局。

　　信用卡亟需新規(guī)則

　　取代金卡工程的中國銀聯(lián)公司，去年年底總算是有了個(gè)交代：基本上實(shí)現(xiàn)300個(gè)以上地市級(jí)城市各類銀行卡的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行和跨地區(qū)使用，在100個(gè)以上城市實(shí)行各類銀行卡跨行使用，在40個(gè)以上城市普及全國統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡。

　　但實(shí)際上，信用卡仍然沒有成為國人的消費(fèi)必需品。2001年，我國銀行卡交易總額雖然達(dá)到近8.42萬億元，但持卡人直接用卡消費(fèi)金額只有1280億元，銀行卡在很大程度上失去了作為一種現(xiàn)代支付手段的本來意義，而成為一種存取款或者轉(zhuǎn)賬交易的工具。

　　這種情況除了歸咎于各銀行聯(lián)網(wǎng)通用的障礙之外，銀行卡受理環(huán)境的惡劣也是另一個(gè)重要原因：一是受理點(diǎn)少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國能受理銀行卡的特約商戶只有15萬戶，在全國商戶總數(shù)中僅占2.7%，這導(dǎo)致許多持卡人在日常消費(fèi)中拿著卡沒法刷卡消費(fèi)。

　　二是異地劃卡問題多。中國人民銀行日前組織對北京、上海等18個(gè)城市的銀行卡跨行交易檢查后發(fā)現(xiàn)，異地劃卡交易成功率只有61.07%。

　　歸根結(jié)底，這兩個(gè)問題出自銀行卡各方利益主體分配的不合理。

　　要解決這一問題，必須先弄清銀行卡消費(fèi)過程中涉及到的4大利益主體：商戶、收單行、銀聯(lián)和發(fā)卡行--商戶的讓利交易手續(xù)費(fèi)在收單行、銀聯(lián)與發(fā)卡行之間以一定比率分配。在香港，手續(xù)費(fèi)不低于2.2%，就能保證收單行、銀聯(lián)和發(fā)卡行3方都能獲取一定利潤。但在國內(nèi)，某些地方的手續(xù)費(fèi)竟低至0.5%，而手續(xù)費(fèi)分配比率明顯偏重于發(fā)卡行，收單行則近乎賠錢做服務(wù)。

　　誰都不愿意當(dāng)收單行，只想當(dāng)發(fā)卡行，買賣當(dāng)然進(jìn)行不下去。這正是信用卡之所以難以在中國流行起來的根本原因。

　　市場人士一致認(rèn)為，最根本的解決不道不是進(jìn)行銀行制度創(chuàng)新。

　　對此，中國銀聯(lián)股份有限公司總裁萬建華提出了3條解決途徑：首先，建立合理的利益調(diào)節(jié)機(jī)制，適當(dāng)提高收單業(yè)務(wù)的收益，鼓勵(lì)各家銀行開發(fā)新商戶，進(jìn)一步開入受理機(jī)具，實(shí)現(xiàn)資源共享；其次，動(dòng)員商戶和社會(huì)各方面力量，積極發(fā)展專業(yè)化服務(wù)公司，利用社會(huì)力量和吸引各方投資參與銀行卡受理市場的發(fā)展；第三發(fā)展銀行卡受理市場涉及酒店、商場公用事業(yè)以及與卡相關(guān)的周邊產(chǎn)業(yè)，這是一項(xiàng)社會(huì)工程，政府部門應(yīng)給予支持。

　　在中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融系主任陸軍看來，銀行同存的分散式管理方式形成“小而全”經(jīng)營體制，非常混亂：信息難以共享、風(fēng)險(xiǎn)難以控制，阻礙銀行卡經(jīng)營效益與服務(wù)水平的提高。

　　解決問題的關(guān)鍵最終歸結(jié)到：是否應(yīng)當(dāng)將銀行卡業(yè)務(wù)從銀行總盤子中切分出來？

　　在有關(guān)專家看來，現(xiàn)在中國銀行卡在銀行舊體制下運(yùn)作，員工做不做業(yè)務(wù)，做多少業(yè)務(wù)，沒有目標(biāo)、責(zé)任，缺乏激勵(lì)機(jī)制，難以從根本上鏟除問題，切分是必然。廣發(fā)行信用卡中心總經(jīng)理呂詩楓認(rèn)同信用卡內(nèi)部管理的獨(dú)立有利于經(jīng)營管理更加科學(xué)，但認(rèn)為形式上剝不剝離銀行并不重要。

　　無可辨駁的是，中國的信用卡業(yè)務(wù)必須裝上市場化運(yùn)作的輪子。只有這樣，中國的信用卡才能變成一個(gè)可7競爭的系統(tǒng)。而要走主市場化，信用卡業(yè)務(wù)從銀行業(yè)務(wù)總盤子中切分成為必然。

　　如果切分，隨之觸及的將是中國金融體制改革的深層次問題，以及銀行、商戶、持卡人、銀聯(lián)等利益主體之間游戲規(guī)則的重新制定。陸軍表示，信用卡業(yè)務(wù)的公司化是必然趨勢，但眼下，走到這一步還有一段時(shí)間。