今年3月，浙江企業(yè)長(zhǎng)行汽車銷售服務(wù)有限公司與建行廣東省分行攜手打造廣州按揭購(gòu)車快速通道，在這種新模式下，只需交付600元服務(wù)費(fèi)，一個(gè)小時(shí)后便可將車開回家，保險(xiǎn)公司被甩到了汽車信貸鏈條之外，銀行繞開保險(xiǎn)公司所產(chǎn)生的新信貸模式，會(huì)否徹底打破目前的履約險(xiǎn)車貸僵局呢？

　　“長(zhǎng)行模式”考驗(yàn)車貸履約險(xiǎn)

　　“長(zhǎng)行模式”之所以能大大縮短時(shí)間，主要是因?yàn)橐坏┛蛻暨`約，長(zhǎng)行作為第一責(zé)任人來(lái)承擔(dān)責(zé)任，這降低了銀行和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也免去了資信審查家訪的過程。該公司總經(jīng)理虞忠潮稱，由于公司承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，所以目標(biāo)消費(fèi)人群主要集中在有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的消費(fèi)者上，而且只給售價(jià)在7萬(wàn)元以上的轎車進(jìn)行貸款。

　　據(jù)悉，廣州去年仍沒有汽車抵押登記制度，而商業(yè)銀行鑒于目前個(gè)人征信體系的缺失不敢大開信用貸款之門，因此履約保證保險(xiǎn)成為當(dāng)前占?jí)艛嗟匚坏能囐J模式，占整體車貸市場(chǎng)98%以上。可是對(duì)保險(xiǎn)公司而言，這并不是什么太好的消息，據(jù)廣州保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)透露，廣州各財(cái)險(xiǎn)公司開辦的履約險(xiǎn)幾乎全部處于虧損狀態(tài)。財(cái)險(xiǎn)公司之所以承保風(fēng)險(xiǎn)極大的履約險(xiǎn)，原因在于其能帶動(dòng)其他車險(xiǎn)。

　　潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

　　在汽車消費(fèi)貸款中，保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是客戶的人為道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠�車保證保險(xiǎn)承保的是消費(fèi)者的信用。可是，我國(guó)個(gè)人信用制度尚未建立，個(gè)人綜合信用狀況很難掌握，因此由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)的模式存在缺陷，而且，相關(guān)配套政策及法律、法規(guī)不健全，業(yè)內(nèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高居不下。由此，目前各家保險(xiǎn)公司大都對(duì)汽車保證保險(xiǎn)金抱著研究、觀望的態(tài)度，只有少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎地開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　目前這種風(fēng)險(xiǎn)的潛在性、延續(xù)性、群發(fā)性和巨災(zāi)性已初露端倪。據(jù)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司車輛保險(xiǎn)部總經(jīng)理賈海茂介紹，2001年在廣州就集中發(fā)生了投保人、銷售商以及保險(xiǎn)代理人相互串通，用虛假貸款購(gòu)車詐騙保險(xiǎn)賠償金的案件。　　此外，目前汽車消費(fèi)信貸特有的風(fēng)險(xiǎn)———政策風(fēng)險(xiǎn)，也引起了業(yè)界的關(guān)注。由于車價(jià)不斷下跌，若某些車型的首付款與車價(jià)下降幅度基本上持平，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)集中爆發(fā)。又如，經(jīng)營(yíng)性用車的還款能力與經(jīng)營(yíng)效益的好壞相關(guān)，而經(jīng)營(yíng)情況又直接受到運(yùn)輸市場(chǎng)的影響。業(yè)內(nèi)人士表示，如果管理不好，保險(xiǎn)公司將陷入嚴(yán)重虧損甚至破產(chǎn)的境地。

　　誰(shuí)來(lái)給保險(xiǎn)公司“保險(xiǎn)”

　　在分吃貸款購(gòu)車這一大蛋糕的盛宴中，汽車經(jīng)銷商、銀行和保險(xiǎn)公司三方各有自己的體會(huì)。賈海茂認(rèn)為，從多方的鏈條上看，保險(xiǎn)公司處于爆發(fā)巨大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的焦點(diǎn)位置。

　　追款、跟蹤、扣車幾乎成了汽車信貸科每天必做的功課，車價(jià)的嚴(yán)重“縮水”也影響著汽車信貸的發(fā)展。于是，銀行、保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不得不提高門檻，而且風(fēng)險(xiǎn)也從以往單純由保險(xiǎn)公司承擔(dān)轉(zhuǎn)移到了與銀行一起承擔(dān)。

　　有關(guān)人士介紹說(shuō)，多數(shù)銀行的基層單位片面強(qiáng)調(diào)自身利益，不愿意承擔(dān)過多的風(fēng)險(xiǎn)，其業(yè)務(wù)實(shí)際上是分不同層次的，信用好的優(yōu)質(zhì)客戶可以辦理信用貸款，那些不能辦理信用貸款或不愿辦理抵押貸款的客戶才選擇履約保證保險(xiǎn)貸款方式，這無(wú)疑將風(fēng)險(xiǎn)全部甩給了保險(xiǎn)公司。

　　賈海茂表示，最近北京等大城市已經(jīng)出現(xiàn)銀行放寬買車貸款條件，對(duì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的客戶不要求投保保證保險(xiǎn)，僅對(duì)生產(chǎn)性用車和風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法控制的貸款客戶投保保證保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)公司承擔(dān)銀行“篩選后的風(fēng)險(xiǎn)”的作法，進(jìn)一步增加了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。　　目前中國(guó)的信用管理辦法已三易其稿，有望今年出臺(tái)。隨著銀行、保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，“用明天的錢圓今天的夢(mèng)”將是司空見慣的社會(huì)現(xiàn)象，汽車消費(fèi)保證保險(xiǎn)在將來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上必將大有作為。　　　　　文／郭小平