-何德旭 鄭澤華

　　銀監(jiān)會(huì)掛牌在即，目前，問(wèn)題的關(guān)鍵是如何盡快建立銀監(jiān)會(huì)的組織架構(gòu)，完善其機(jī)構(gòu)體系，促進(jìn)其良性運(yùn)作，發(fā)揮其預(yù)期效用。我們認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)成立后應(yīng)該注意解決好以下幾個(gè)方面的問(wèn)題。

　　一、銀監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)(即分支機(jī)構(gòu))不宜設(shè)到縣一級(jí)

　　與原先較為保守的在現(xiàn)有中國(guó)人民銀行框架內(nèi)采取“外匯管理局”模式來(lái)分設(shè)“銀行監(jiān)督管理局”和較為激進(jìn)的“一步到位”將中央銀行監(jiān)管職能分拆后與證券監(jiān)管、保險(xiǎn)監(jiān)管共同組建“金融監(jiān)管局”相比，現(xiàn)行的成立銀監(jiān)會(huì)是較為折衷的一種方案，也可能是較為現(xiàn)實(shí)的一種方案。在明確了中央銀行與銀監(jiān)會(huì)分立的方案后，行政級(jí)別為正部級(jí)的銀監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)如何設(shè)置、內(nèi)部體制如何運(yùn)作就成為十分緊迫的問(wèn)題。

　　原則上，在監(jiān)管職能從央行分出來(lái)之后，央行仍會(huì)保留九大區(qū)行的體制，而銀監(jiān)會(huì)的分支機(jī)構(gòu)將會(huì)恢復(fù)大區(qū)行成立之前的各省(市、區(qū))屬地管理模式。具體來(lái)說(shuō)就是在中央設(shè)立銀行監(jiān)督管理委員會(huì)，直屬?lài)?guó)務(wù)院；各省會(huì)城市以大區(qū)行的監(jiān)管處室、各地的監(jiān)管辦及金融工委的機(jī)構(gòu)為主體，在省(市、區(qū))設(shè)立銀行監(jiān)督管理局，進(jìn)行轄區(qū)管理，組織實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查；在各中心支行所在地設(shè)立銀行監(jiān)督管理分局，主要實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查。

　　從理論上說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)究竟設(shè)到哪一級(jí)，主要取決于機(jī)構(gòu)設(shè)立的成本與設(shè)立機(jī)構(gòu)所能發(fā)揮的效力兩者之間的權(quán)衡。我們認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)設(shè)到地市級(jí)(對(duì)應(yīng)于中國(guó)人民銀行的中心支行級(jí)——326個(gè))是適宜的。理由在于，如果銀監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)僅僅設(shè)到省會(huì)城市，那么，對(duì)于廣大的下層銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管將鞭長(zhǎng)莫及，必然會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管不力的問(wèn)題。而且，在監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)僅設(shè)到省會(huì)城市的條件下，對(duì)下層銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管將不得不借助于央行的分支機(jī)構(gòu)來(lái)完成，這樣，銀監(jiān)會(huì)在開(kāi)展實(shí)際監(jiān)管工作時(shí)仍然會(huì)依附于央行。如果銀監(jiān)會(huì)的分支機(jī)構(gòu)除了設(shè)在地市級(jí)外，還進(jìn)一步下伸到縣(對(duì)應(yīng)于人民銀行2000多個(gè)縣支行)，那么，不言而喻，這其中的人員分拆、辦公設(shè)施添置等開(kāi)支將過(guò)于龐大，浪費(fèi)也將是驚人的。更何況，從現(xiàn)階段縣域金融的實(shí)際情況來(lái)看，由于國(guó)有金融的戰(zhàn)略性收縮——工、中、建行在縣域經(jīng)濟(jì)中的退出，使得除經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)外，相當(dāng)多的人民銀行縣支行現(xiàn)階段的任務(wù)主要是監(jiān)管農(nóng)村信用社，而且由于農(nóng)村信用社事實(shí)上的及改革中推行的一級(jí)法人管理，所以人民銀行縣支行的監(jiān)管任務(wù)和范圍也在逐步收縮。在這個(gè)意義上，銀監(jiān)會(huì)的分支機(jī)構(gòu)下設(shè)到縣實(shí)無(wú)必要。

　　二、銀監(jiān)會(huì)的分設(shè)不是簡(jiǎn)單的人員與業(yè)務(wù)的劃撥

　　眾所周知，自1984年中國(guó)人民銀行成立以來(lái)，央行的機(jī)構(gòu)就處在不斷的調(diào)整變化中，大的比如證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)(1992年)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)(1998年)的分出，小的如與外匯管理局關(guān)系的梳理、內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置及權(quán)限的劃分、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的調(diào)整等等。從近期來(lái)看，1998年央行實(shí)行大區(qū)分行的改革，取消了省級(jí)分行的管理，而設(shè)立九大區(qū)行外加二十一個(gè)地方監(jiān)管辦。總行也按境內(nèi)外、表內(nèi)外、本外幣、現(xiàn)場(chǎng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控融為一體的思路重新進(jìn)行了調(diào)整。時(shí)隔不久，2001年中央銀行又依據(jù)“管監(jiān)分離”的思路，在原監(jiān)管一司及二司之外，成立了新的銀行管理司，負(fù)責(zé)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出及監(jiān)管政策研究等業(yè)務(wù)等等，但值得注意的是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置雖然有所調(diào)整，但還是明顯缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，也沒(méi)有對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能和監(jiān)管權(quán)限進(jìn)行清晰界定，各機(jī)構(gòu)之間難以進(jìn)行監(jiān)管的有效協(xié)調(diào)。這樣，除了增加監(jiān)管層次和干部配備外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的變動(dòng)對(duì)解決我國(guó)銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題并沒(méi)有發(fā)揮更大的作用。

　　應(yīng)該說(shuō)，中央銀行這兩次改革實(shí)踐給我們的教訓(xùn)是深刻的，這也是成立銀監(jiān)會(huì)——對(duì)銀行監(jiān)管動(dòng)一次“大手術(shù)”、進(jìn)行一次更徹底的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)整和改革的根本原因。因此，在這個(gè)過(guò)程中，一定要吸取前兩次的教訓(xùn)，成立銀監(jiān)會(huì)一定要避免人員與業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單劃撥。在一定意義上可以認(rèn)為，如果銀行監(jiān)管的不力主要是由于外部環(huán)境的制約和有效監(jiān)管手段的不足引起的，那么，此時(shí)任何監(jiān)管機(jī)構(gòu)的變動(dòng)都將是無(wú)效的。因此，在設(shè)立新的專(zhuān)業(yè)的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的同時(shí)，必須有監(jiān)管機(jī)構(gòu)相應(yīng)的理念、職能、政策、手段等的專(zhuān)業(yè)化。

　　三、銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管水平還不能適應(yīng)金融監(jiān)管的需要

　　監(jiān)管人員的素質(zhì)和能力很大程度上決定了一個(gè)國(guó)家金融監(jiān)管工作的水平，監(jiān)管者具有良好的職業(yè)素養(yǎng)和高超的協(xié)調(diào)能力是進(jìn)行有效銀行監(jiān)管的重要條件。當(dāng)前，隨著我國(guó)加入WTO金融對(duì)外開(kāi)放的力度不斷加大和金融形勢(shì)的變化，對(duì)監(jiān)管人員的思想品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、知識(shí)結(jié)構(gòu)、分析能力及政策水平等方面的要求越來(lái)越高。但是，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)在金融監(jiān)管中存在的監(jiān)管理念保守、監(jiān)管人員素質(zhì)參差不齊、監(jiān)管手段有限和監(jiān)管人手不足的情況嚴(yán)重制約了我國(guó)金融監(jiān)管作用的發(fā)揮，甚至一些地方的監(jiān)管還僅僅停留在檢查銀行報(bào)表的層次上，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管顯得“十分蒼白”。

　　基于此，作為一種臨時(shí)性的措施，銀監(jiān)會(huì)可在現(xiàn)有監(jiān)管部門(mén)和金融工委成員的基礎(chǔ)上，將人民銀行縣支行的一線監(jiān)管人員上收，并吸收部分優(yōu)秀的商業(yè)銀行人員，以充實(shí)自身的監(jiān)管隊(duì)伍。在此基礎(chǔ)上，從長(zhǎng)計(jì)議，還必須建立起有效的監(jiān)管人員資格認(rèn)定制度、系統(tǒng)性的教育和培訓(xùn)制度、激勵(lì)性的工資和人事制度，從多方面來(lái)提高監(jiān)管人員的監(jiān)管素質(zhì)。當(dāng)然，為了防止責(zé)任不對(duì)等和激勵(lì)不對(duì)稱(chēng)的發(fā)生，還必須逐步建立完善責(zé)任追究制度。

　　與此密切相關(guān)的還涉及到一個(gè)對(duì)監(jiān)管者的“再監(jiān)管”問(wèn)題。到目前為止，我國(guó)對(duì)監(jiān)管者的再監(jiān)管還沒(méi)有一套嚴(yán)格的指標(biāo)體系來(lái)衡量其監(jiān)管業(yè)績(jī)，從而無(wú)法評(píng)價(jià)監(jiān)管者的監(jiān)管成效。而且，新成立的國(guó)資委不負(fù)責(zé)管理金融機(jī)構(gòu)的國(guó)有資產(chǎn)，銀監(jiān)會(huì)可能既作為國(guó)有銀行和部分金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人，同時(shí)又要負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。這樣，對(duì)監(jiān)管者進(jìn)行再監(jiān)管就顯得更加必要和重要。因此，必須建立起對(duì)銀行監(jiān)管的問(wèn)責(zé)制度和加強(qiáng)社會(huì)輿論的監(jiān)督。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)定期對(duì)銀行監(jiān)管的重大戰(zhàn)略、舉措和效果做出負(fù)責(zé)任的報(bào)告和說(shuō)明。另外，由于監(jiān)管者最易成為被監(jiān)管者“捕獲”的對(duì)象，為了擺脫現(xiàn)有地方高級(jí)監(jiān)管人員與地方過(guò)于緊密的聯(lián)系，可以考慮高級(jí)監(jiān)管人員之間的跨地區(qū)任命和流動(dòng)。

　　四、銀監(jiān)會(huì)與相關(guān)方面的協(xié)調(diào)機(jī)制還沒(méi)有有效建立

　　成立銀監(jiān)會(huì)的理由之一便是中央銀行在執(zhí)行貨幣政策和實(shí)施銀行監(jiān)管時(shí)的雙重角色沖突，但是，成立銀監(jiān)會(huì)并不意味著兩者之間的沖突得到徹底的消除，而只是將這種沖突外部化了。事實(shí)上，在發(fā)展中國(guó)家，銀行監(jiān)管和貨幣政策在具體執(zhí)行和操作層面上具有高度的一致性。因此，銀監(jiān)會(huì)分立后的銀行監(jiān)管與貨幣政策的協(xié)調(diào)就顯得十分重要，必須在貨幣政策和銀行監(jiān)管之間做出明確的制度安排，以保證兩者之間既相互獨(dú)立，又能信息共享和有效協(xié)調(diào)。

　　銀監(jiān)會(huì)成立后，中央銀行將享有充分的貨幣政策信息和不完備的銀行監(jiān)管信息。從信息溝通的渠道上看，微觀的銀行監(jiān)管方面的信息有助于中央銀行更深入地了解金融機(jī)構(gòu)的情況，從而憑此更好地制定和實(shí)施貨幣政策。而分立后部分有用的微觀銀行監(jiān)管信息的無(wú)可避免的流失，將會(huì)影響貨幣政策宏觀決策的制定和實(shí)施。而且，我國(guó)當(dāng)前貨幣政策工具的效果對(duì)銀行監(jiān)管職能有相當(dāng)?shù)囊蕾?lài)性。在這一背景下，央行若不直接負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管，只靠銀行監(jiān)管者提供相關(guān)的信息，其對(duì)商業(yè)銀行的影響力將下降。從另一面來(lái)看，分立后的銀監(jiān)會(huì)將享有充分的銀行監(jiān)管信息和不完備的貨幣政策信息。這也使得銀行監(jiān)管缺乏以往所擁有的央行宏觀面的金融信息——中央銀行在貨幣政策和支付系統(tǒng)方面的信息和經(jīng)驗(yàn)等作為監(jiān)管決策參考，而且，單純的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有能力提供流動(dòng)性職能，在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)時(shí)，仍需要中央銀行以最后貸款人的身份向陷入流動(dòng)性困境的機(jī)構(gòu)提供資金支持。甚至在有的時(shí)候，銀監(jiān)會(huì)的存在，會(huì)使央行明顯感覺(jué)到救助行為是由責(zé)任轉(zhuǎn)移而引發(fā)的，從而過(guò)嚴(yán)、過(guò)遲發(fā)放再貸款；或者引發(fā)不再審慎考慮流動(dòng)性危機(jī)的道德風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)濫發(fā)放再貸款。這些都將削弱央行最后貸款人作用的發(fā)揮，對(duì)防范金融危機(jī)或治理通貨膨脹不利。為此，加強(qiáng)貨幣當(dāng)局與監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享和溝通是十分必要的。要盡快建立統(tǒng)一的金融信息中心，形成集中、高效的金融信息來(lái)源；在央行與銀監(jiān)會(huì)之間要建立高級(jí)管理人員相互交流、定期磋商的制度安排，定期公開(kāi)貨幣政策和銀行監(jiān)管的運(yùn)行情況，以加強(qiáng)兩者之間的協(xié)調(diào)。

　　銀監(jiān)會(huì)的成立，加上1992年和1998年分別成立的證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)，共同形成了我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)監(jiān)管架構(gòu)。現(xiàn)階段的人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管格局，使得銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管自成系統(tǒng)，工作中各司其職、條塊分割、溝通不足、信息難共享，這些因素影響了金融監(jiān)管的有效性。隨著我國(guó)金融創(chuàng)新的深入，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)正在我國(guó)悄然展開(kāi)，各金融領(lǐng)域的邊界越來(lái)越模糊，從而使得一些金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域難免出現(xiàn)監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空。這就要求新成立的銀監(jiān)會(huì)積極參與現(xiàn)有的人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)之間的聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)相互之間的信息溝通。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)應(yīng)界定明確，以免留下監(jiān)管真空。各金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)設(shè)計(jì)出合理的政策框架，處理好各個(gè)層次上的監(jiān)管沖突，既防止監(jiān)管不足，又避免監(jiān)管過(guò)度。

　　在此還有必要提及的是，近一兩年，一些地方政府相繼成立了地方性的金融工作辦公室或金融服務(wù)辦公室，由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，金融狀況存在差異，所以各地類(lèi)似機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)與職能也不盡相同。銀監(jiān)會(huì)成立后，如何協(xié)調(diào)其分支機(jī)構(gòu)與地方政府金融管理機(jī)構(gòu)的關(guān)系也是亟待解決的問(wèn)題。從各地金融管理辦公室出現(xiàn)的背景來(lái)看，它們大多是在人民銀行地方分支機(jī)構(gòu)徹底垂直領(lǐng)導(dǎo)、與地方關(guān)系遠(yuǎn)離后，各地方政府為改善金融服務(wù)、處理與防范金融風(fēng)險(xiǎn)、確保本地金融安全、促進(jìn)地方金融的發(fā)展而設(shè)立的機(jī)構(gòu)，應(yīng)該說(shuō)也有一定的合理性。在這個(gè)問(wèn)題上，我們認(rèn)為，在加強(qiáng)貨幣政策與銀行監(jiān)管全國(guó)一盤(pán)棋的同時(shí)，地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)與縱向金融管理部門(mén)(銀監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu))緊密配合，相互協(xié)作，做好與中央駐地方金融機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)，致力于推動(dòng)地方信用體系的建立與健全，制定地方金融發(fā)展規(guī)劃，指導(dǎo)地方性金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展。

　　五、銀行監(jiān)管重心還沒(méi)有真正確立

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直對(duì)銀行業(yè)實(shí)行機(jī)構(gòu)性監(jiān)管，金融監(jiān)管著重于一般性行政檢查和管理，重在對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍和行為的監(jiān)管，如審批管理、業(yè)務(wù)范圍的核定以及專(zhuān)項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查和行政處罰等。其中的問(wèn)題突出表現(xiàn)在：重市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、輕持續(xù)性監(jiān)管，重合規(guī)性監(jiān)管、輕風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，對(duì)金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管尤為不足，而且，機(jī)構(gòu)性監(jiān)管措施滯后于市場(chǎng)發(fā)展，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理有問(wèn)題銀行，缺乏與國(guó)內(nèi)其他監(jiān)管當(dāng)局的協(xié)調(diào)配合，監(jiān)管過(guò)度與監(jiān)管不足同時(shí)并存，從而不能進(jìn)行有效的金融監(jiān)管。從世界發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，金融監(jiān)管正在從機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管為主。功能性金融監(jiān)管依據(jù)金融體系基本功能而設(shè)計(jì)監(jiān)管，關(guān)注的重點(diǎn)不再是金融機(jī)構(gòu)本身，而是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其所能發(fā)揮的基本功能。它可以實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的協(xié)調(diào)，從而克服了多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所造成的重復(fù)和交叉管理。

　　銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)是維護(hù)銀行業(yè)的安全穩(wěn)定、競(jìng)爭(zhēng)高效，建立及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)、有用的信息披露系統(tǒng)，向公眾提供明了、全面、實(shí)用的信息，保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益。銀監(jiān)會(huì)成立后，將專(zhuān)司銀行業(yè)監(jiān)督管理之職，真正有效地依法對(duì)銀行及其業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)銀行業(yè)的安全、穩(wěn)健運(yùn)行。因此，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)實(shí)行監(jiān)管重心的轉(zhuǎn)變，把監(jiān)管重點(diǎn)放在對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)控制度的建設(shè)和落實(shí)方面，加強(qiáng)商業(yè)銀行的自我約束機(jī)制和內(nèi)部控制制度建設(shè)，盡快制定和建立商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債損益等經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)的綜合考核和評(píng)價(jià)體系，商業(yè)銀行要通過(guò)建立一整套內(nèi)部控制制度，借以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益；督促?lài)?guó)有商業(yè)銀行按照降低不良貸款比例和增盈減虧的目標(biāo)制定經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，建立經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)責(zé)任制，嚴(yán)格考核國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)剝離后的貸款質(zhì)量變化情況的檢查，制定新增不良資產(chǎn)的考核辦法；打破現(xiàn)有的銀行業(yè)壟斷，引進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行運(yùn)作機(jī)制的轉(zhuǎn)換，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革，建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)；嚴(yán)格審查國(guó)有銀行會(huì)計(jì)處理的合規(guī)性等。

　　六、成立銀監(jiān)會(huì)不是一種臨時(shí)的制度安排

　　結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，特別是從我國(guó)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)似乎已經(jīng)逐漸出現(xiàn)了對(duì)統(tǒng)一金融監(jiān)管的客觀需要。一方面，隨著我國(guó)成功加入WTO，無(wú)論是金融產(chǎn)品的交易，還是金融組織、金融市場(chǎng)之間的合作與結(jié)合都將從廣度和深度上日益加強(qiáng)。從業(yè)務(wù)合作到股權(quán)重組都將使我國(guó)金融與全球金融的聯(lián)系更加緊密，即金融全球化對(duì)我國(guó)金融的影響日益深遠(yuǎn)。與此同時(shí)，隨著我國(guó)金融與國(guó)外金融的聯(lián)系日漸緊密，對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管和控制也變得更加復(fù)雜、更加困難，尤其是國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管與全球混業(yè)的趨勢(shì)、國(guó)外大型金融集團(tuán)的合作使得監(jiān)管的難度更加凸顯。這就要求金融監(jiān)管體系更加靈活、更加綜合、更加統(tǒng)一，以提高金融監(jiān)管的有效性。從國(guó)內(nèi)的情況來(lái)看，不同金融部門(mén)間的業(yè)務(wù)合作和交叉、金融集團(tuán)的發(fā)展等已經(jīng)初露端倪。例如，中信集團(tuán)、光大集團(tuán)，以及中國(guó)建設(shè)銀行控股中金公司、中國(guó)銀行組建中銀國(guó)際等；而銀證合作、銀行與基金的合作等這些不同金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)方面的相互結(jié)合更是勢(shì)不可擋。

　　值得注意的是，由于全球化和混業(yè)的廣度與深度不夠，從而決定了目前我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管還存在許多困難。

　　可以說(shuō)，到目前為止，我國(guó)的金融全球化與“混業(yè)”經(jīng)營(yíng)還沒(méi)有到非進(jìn)行金融統(tǒng)一監(jiān)管不行的地步。這意味著，根據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情和金融發(fā)展階段，當(dāng)前提高金融監(jiān)管效率的關(guān)鍵在于群策群力、專(zhuān)心致志地做好銀行、證券、保險(xiǎn)的分業(yè)監(jiān)管工作，不斷提高銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)化水平，并在此基礎(chǔ)上團(tuán)結(jié)協(xié)作，形成監(jiān)管合力，強(qiáng)化金融監(jiān)管的有效性，提高金融運(yùn)行的效率。必須明確，做好分業(yè)監(jiān)管工作是實(shí)現(xiàn)金融統(tǒng)一監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)，切忌脫離實(shí)際、盲目樂(lè)觀，急于從分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管過(guò)渡。就銀行監(jiān)管而言，成立銀監(jiān)會(huì)顯然是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移的較長(zhǎng)期的制度安排。

　　總而言之，一個(gè)完善的銀行監(jiān)管體系是由可信的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、有效的監(jiān)管制度、敬業(yè)稱(chēng)職的監(jiān)管人員、強(qiáng)大的信息支撐系統(tǒng)和資金保障等方面組成的一個(gè)有機(jī)整體。我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)的化解不可能僅依靠銀監(jiān)會(huì)的成立就可以實(shí)現(xiàn)，它還需要與完善銀行內(nèi)部治理、加強(qiáng)銀行外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和約束來(lái)共同發(fā)揮作用。而且，維護(hù)整個(gè)社會(huì)的信用秩序、健全法律制度環(huán)境對(duì)銀監(jiān)會(huì)功能的發(fā)揮也具有極大的推動(dòng)作用。

　　(作者分別為中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)貿(mào)所副所長(zhǎng)和中國(guó)人民銀行上海分行經(jīng)濟(jì)學(xué)博士)