北京街頭近日重現保險推銷火爆場面，保險公司提請投保者認真閱讀有關條款；國內保險監管部門尚未考慮將非典列入“免責”；保監會稱正在努力搜集各方數據以確定患非典保戶數量

　　本報記者 魏璇

　　北京市廣安門外大街的家樂福超市里擠滿了面帶口罩的顧客。超市門口，三輪車夫們不再像以往那樣怕被城管人員發現而躲躲藏藏，而是大聲招攬著生意。雇傭三輪車的價錢已經比以往上漲了50%，生意依然很好。

　　這是本周三(4月24日)，能夠與超市內外火暴情景相媲美的，還有擺在超市大門外的一個保險咨詢點。設施很簡單——一張桌子、一幅印有“新華人壽保險”的白色桌布，站在桌后的兩個中年婦女為應付前來咨詢的人而疲憊不堪，并不時摸摸臉上的口罩，確定自己處于保護之下。

　　“就得買保險！現在非典鬧得這么厲害，買份保險最合適。萬一生病了，好歹有賠償，不買白不買！”其中一位營銷員對周圍幾個咨詢者說。

　　“可是現在買，來得及嗎？再說，如果沒得病，這么一筆錢買保險不就白扔了？”有人問。

　　“當然來得及！別的時候不買就是這會兒得買！”這位營銷員說著邊拿出幾張彩色的紙在人群中邊散發邊說道：“如果您不想買長期人身險，這里還有很多住院保險和健康險，都是短期的，而且不貴。買了以防萬一不就得了。”

　　顯然有人動心了，開始進一步咨詢。此時，記者上前詢問了一句：“健康險不是有90天到180天的健康觀察期嗎？現在買保險，萬一真得了病，保險公司能賠嗎？”

　　看到記者好像對保險有些了解，這位營銷員含糊地回答：“有的險種要觀察，有的不用。”并說，“你看在學校賣給學生的那些健康險不都是沒有觀察期的？我這里都是簡易產品。現在買正好——您別擔心了，保險公司在節骨眼上可不敢不賠錢。這兩天除了大米賣的好，就數我這紅火了。”

　　記者還想繼續提問，已經被身邊的人岔開，而營銷員正好有機會擺脫上述問題。與此同時，有幾個顧客當即表示想立刻買保險，營銷人員竟然也當即拿出了一些單子請客戶填寫。

　　“我和我愛人都在寫字樓工作，最近聽說不少非典的消息，還是挺害怕的。想想的確應該買保險以防萬一。”一位剛剛填完單子的客戶用手捂著口罩，刻意和記者保持一定距離。

　　“您看懂條款了嗎？這么快就決定買保險？”

　　“嗨，大概看了一下。這都什么時候了，這么多人在這兒，多危險。我看看應該沒問題，再說也就是幾百塊錢的事兒。”這位女士承認這是她第一次買保險——以前不買保險，一方面覺得不信任推銷保險的人，另一方面也覺得自己并不需要。但是現在，她還是決定給自己和家人買上——盡管還是不信任賣保險的，也并不是很了解條款上的內容。

　　“對于健康險產品，保險公司一般要對投保人進行90天到180天的健康觀察，如果是在這期間發病的，保險公司不會給予賠付。所以您在投保時，一定要認真仔細閱讀保險條款，選擇能滿足自己需要的保險產品。”隨后，記者打電話給新華人壽保險股份有限公司客戶服務部的有關負責人確認有關條款，他特意提醒客戶：在買保險的時候，一定要看清楚“免責條款”的內容。

　　“其實非典的事情出來以后，對保險公司是一次絕好的豎立品牌、加強居民保險意識的機會。可惜有的營銷員就是為了賺一筆，不往長遠想——公司也實在難以控制這么多人。”從電話中可以明顯聽出對方焦慮的口氣。

　　理賠分三六九等

　　中國保險監督管理委員會、北京監管辦公室有關人士透露，監管部門已經向保險公司下達了通知，要求保險公司對患非典的投保人積極理賠。��

　　他介紹說，目前各保險公司在京分公司開辦的人身險產品中，除了重大疾病保險等少數險種，對于因非典引起的醫療費用支出或死亡，只要保險條款中含有住院醫療費用保險責任和身故保險責任，在符合保險條款約定的條件下，均可獲得保險公司的醫療費用補償或身故賠償。

　　他表示，非典是新發生的流行性疾病，目前各保險公司開辦的經監管部門備案的人身保險條款中，都沒有把這種疾病作為保險除外責任。如果保險公司擅自將非典從已報備的條款責任中刪除，北京保監辦“發現一起，將處理一起”；“這正是顯示保險公司誠信、體現保險對風險安排的重要性的時候。因此，保險公司必須要好好表現。”

　　《財經時報》從中國人壽保險公司、中國平安保險(集團)股份有限公司和中國太平洋保險有限公司等大中型保險公司了解到，涉及非典的保戶理賠工作已經展開。估計目前全國已經完成賠付的案例達到70余宗。進一步的數據還在變化和統計之中。

　　“雖然都是賠付，但是根據具體產品的不同，賠付的內容和金額有所不同。這里就可以體現出各個公司提供產品之間的差異了。”據專家介紹，每個保險公司的重大疾病保險保障的項目不同，比如有的是12項大病保障，有的是18項大病保障。此外，住院津貼產品的差異比較明顯。

　　以住院津貼類產品為例：因非典住院治療者，通常可以提供日額住院津貼。但是，每個公司的產品細分不同。比如平安的“住院安心(99型)保險”將依據實際住院治療日數，提供6個檔次的日額津貼補助，分別從1檔的30元至6檔的200元不等；如果非典治療過程中出現氣管切開插管等手術治療，根據投保檔次不同，還可提供最低5000元、最高1萬元的手術費用補償。

　　“相比較而言，有些公司提供的住院津貼的劃分就不夠細致，自然給保戶提供的選擇余地較少。對于收入不是很高的客戶就缺乏吸引力。由此可見，產品的細分程度非常能影響競爭力。”

　　非典不會被“免責”

　　早在4月初，香港盈科保險已經推出“嚴重急性呼吸系統綜合癥保障”，針對非典疾患，為市民提供額外保障。此舉引起了內地保險公司的普遍關注。

　　日前《財經時報》從太平人壽了解到，該公司也將在一周內推出一款專門針對非典的保險產品。如果這一產品面世，將是內地第一款專門面向一種特定疾病的保險產品。

　　泰康人壽產品開發部門一位負責人表示，在疫情爆發之初，該公司也曾考慮到是否應該抓住這個商機。但是考慮到國家的有關政策，就沒有再做文章。

　　“畢竟這是疫情，如果我們設計了這樣的保險產品，很可能傳達出一個信息，讓公眾以為這個病已經非常嚴重，以至于需要專門的產品來應付。這不利于社會的穩定。”對于顯然并不很明確的說法，不少保險公司都表示贊同。

　　除了考慮到“社會影響”，推出專門產品的“必要性”，同樣是業界關注的一個方面。

　　“現在疫情并沒有結束，有關數據并不完備，有許多風險無法預測，給保險精算帶來很大困難；另一方面，醫療保險已經可以覆蓋非典，所以沒有必要為此單獨推出一個險種。”平安保險有關負責人認為，推出專門產品“象征意義遠遠大于實際意義”，而且捆綁風險設計產品，有利于降低產品的整體費率水平。他認為，單獨推出非典保險的可行性實在不高。

　　來自中國保監會的態度同樣模糊。據人身險部有關人士介紹，保監會目前對保險產品都采取報備制度，即保險公司只需要將新產品報備到保監會，經過10個工作日就可以開始銷售產品。換句話說，保監會對保險公司是否推出專門非典產品，并沒有計劃進行干預。

　　不過她表示，以往專門針對某種疫情推出保險產品并不多見。因為感染者通常都是低收入人群，并非保險公司的客戶。但此次疫情中的患者多數是寫字樓里的“白領”，他們中間的確存在不少保險消費者。

　　非典給保險業警告

　　雖然根據迄今有關保險公司的表態，以前投保健康險的人士，可能因為非典而獲得賠償，但是，今后非典在保單中可能的位置，目前還不太明確。

　　據泰康人壽介紹，一般健康險保單的條款中都有預先約定，不會承保國家宣布的法定傳染疾病。但非典以前從未發生，只是近期才可能被列為法定傳染疾病，因此，對以前投保的患者，保險公司必須承擔賠償責任。但在未來保單的制定中是否會把“非典”和其他傳染病一樣列入“免責條款”，目前還有待探究。

　　他介紹，內資保險公司的健康險保單中多數僅籠統地表明“不承保國家宣布的法定傳染疾病”，即排除法定責任，但沒有詳細地列出疾病名稱。“非典疫情也給了保險企業一個警告，要認識到現有保單條款里潛在的漏洞，法定責任的描述要更加標準一些，否則他們會面臨風險。”

　　中央財經大學保險系主任郝演蘇則分析，制訂“免責條款”通常要考慮到一個原則，即存在“大規模、有破壞力并產生必然結果的狀態”。而目前非典的表現還不具備上述條件。他舉例說，目前全世界的健康險或者人身險都明確列入“免責條款”的疾病只有一種，這就是艾滋病。“因為艾滋病和人的行為有關，有一定的道德約束問題；并且這種行為會產生必然的結果，醫學上有結論目前還不能治愈；但是非典則不同——雖然這是一種全新的疾病，卻不具有必然性。”

　　同時他還表示，即使今后可能把非典列入“免責條款”，也必須等疫情結束后才可行，否則，必然嚴重損傷保險行業的公眾形象。

　　據了解，不論是1988年中國發生甲肝疫情，還是以往國外發生其他各種瘟疫，保險業都積極給予賠付，并且迄今并沒有將甲肝等疫病列入“免責條款”。

　　不過，國內保險監管部門還沒有開始考慮是否該將非典列入免責。保監會人身險部負責人表示，目前他們正努力搜集數據，確定患非典的保戶數量。她表示，監管部門一方面著力于保險公司積極落實賠付的工作；另一方面也想借此機會，評價中國的保險業在重大事件中的應急能力以及貢獻力。��