保險(xiǎn)公司紛紛針對(duì)“非典”作出保險(xiǎn)理賠承諾的同時(shí)，也不得不思考該如何應(yīng)對(duì)這樣一個(gè)突如其來(lái)的市場(chǎng)變化——“非典”事件考驗(yàn)保險(xiǎn)公司

　　突發(fā)事件

　　積極應(yīng)對(duì)照單理賠

　　如果你因“非典”住院，或遭意外，而恰好又購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)，那么你會(huì)得到保險(xiǎn)理賠。這是日前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司針對(duì)“非典”案例作出的承諾。

　　據(jù)了解，目前中國(guó)大陸保險(xiǎn)公司對(duì)始料未及的“非典”風(fēng)險(xiǎn)作出的反應(yīng)，雖然比香港和臺(tái)灣同業(yè)慢了半拍，但理賠速度并沒(méi)有因此受到影響。平安保險(xiǎn)日前率先向媒體披露，截至4月22日，平安保險(xiǎn)已理賠“非典”病例12例，主要為北京和廣東的客戶(hù)。從記者了解到的情況看，中國(guó)人壽目前接報(bào)“非典”20多例，理賠工作正在緊張進(jìn)行中。此外，平安保險(xiǎn)還為奮戰(zhàn)在一線(xiàn)的醫(yī)護(hù)人員提供了一個(gè)專(zhuān)門(mén)的團(tuán)體保障計(jì)劃，投保對(duì)象涵蓋了16—69周歲身體健康的醫(yī)務(wù)人員。

　　太平人壽則在常規(guī)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品上，針對(duì)“非典”推出增值產(chǎn)品和服務(wù)：即2003年4月28日至5月28日期間，在銀行網(wǎng)點(diǎn)投保太平人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品即購(gòu)買(mǎi)太平盈豐兩全保險(xiǎn)(分紅型)、太平盈盛兩全保險(xiǎn)(分紅型)等8種健康險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到一定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，可獲贈(zèng)相應(yīng)保額的“非典型肺炎住院現(xiàn)金津貼”。截至發(fā)稿時(shí)，太平洋壽險(xiǎn)已依據(jù)條款累計(jì)賠付了10名“非典”客戶(hù)，其中最高一例賠償金額4.7萬(wàn)元，另接到6名客戶(hù)報(bào)案，理賠人員正通過(guò)綠色通道迅速賠付。

　　按保險(xiǎn)規(guī)則，法定傳染病屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予賠償。但目前格式的健康險(xiǎn)保單條款上，對(duì)此有三種表述方式，一種是寫(xiě)明“法定傳染病屬于除外責(zé)任”，但這種保單非常少。最常見(jiàn)的是第二種，表述為：法定傳染病不予賠償，比如天花、霍亂、鼠疫等等。由于非典型肺炎是以前從未出現(xiàn)過(guò)的傳染病，自然沒(méi)有包括其中，第三種是根本沒(méi)有關(guān)于法定傳染病的表述。鑒于這種情況和疫情的嚴(yán)重性，各家保險(xiǎn)公司對(duì)“非典”保戶(hù)都將給予理賠。平安人壽理賠部副總經(jīng)理蔣家有告訴記者：“平安熱銷(xiāo)的住院安心、住院醫(yī)療等健康險(xiǎn)種，保險(xiǎn)責(zé)任均覆蓋‘非典’，而并不將其列入除外責(zé)任。”中國(guó)人壽北京分公司還取消購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)后90到120天的等待期，平安則表示將對(duì)此靈活掌握。太平人壽縮短為20天。

　　各家保險(xiǎn)公司在組織上都對(duì)“非典”案例采取緊急措施。以北京為例，中國(guó)人壽北京分公司成立了系統(tǒng)防治“非典”領(lǐng)導(dǎo)小組，由總經(jīng)理黃俊光統(tǒng)一指揮，規(guī)定接到“非典型肺炎”理賠案件1小時(shí)內(nèi)，必須將案件詳細(xì)情況報(bào)市公司客戶(hù)服務(wù)部，客戶(hù)服務(wù)部要將有關(guān)情況報(bào)辦公室。同時(shí)對(duì)于有充分證據(jù)確定是因“非典”死亡的投保客戶(hù)，公司可先行賠付。針對(duì)“非典”易傳染性的情況，全系統(tǒng)各客戶(hù)服務(wù)部，要主動(dòng)打電話(huà)聯(lián)系因“非典”感染的報(bào)案客戶(hù)，勸說(shuō)患者家屬過(guò)了12天潛伏期再辦理理賠手續(xù)。

　　風(fēng)險(xiǎn)幾何

　　尚難定論靜觀其變

　　“非典”會(huì)給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來(lái)多大的風(fēng)險(xiǎn)？有關(guān)人士認(rèn)為，目前尚難斷定，這要看“非典”發(fā)展的情況。從目前保險(xiǎn)公司理賠情況看，賠付不多，一般沒(méi)有超過(guò)兩位數(shù)。

　　一份背景資料也許可以作為一個(gè)參考。標(biāo)準(zhǔn)普爾近日發(fā)布了一份關(guān)于非典型肺炎對(duì)亞洲地區(qū)保險(xiǎn)商影響的分析報(bào)告認(rèn)為，“因非典型肺炎產(chǎn)生的保險(xiǎn)理賠，包括壽險(xiǎn)理賠，對(duì)亞洲地區(qū)的保險(xiǎn)商財(cái)務(wù)將產(chǎn)生有限的影響。”當(dāng)然其前提是“非典”疫情不會(huì)繼續(xù)大面積爆發(fā)。

　　報(bào)告稱(chēng)，“因‘非典’發(fā)生的旅游和醫(yī)療保險(xiǎn)理賠可能有限，而多數(shù)現(xiàn)有保單也未承保因疫情導(dǎo)致的商業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)，另外，雖然現(xiàn)在還無(wú)法準(zhǔn)確地?cái)喽ㄒ咔榈臄U(kuò)散程度，但與所在國(guó)家和地區(qū)的人口相比，發(fā)病人數(shù)仍是較少的。

　　但國(guó)際保險(xiǎn)社團(tuán)公司總裁兼CEO則認(rèn)為，如果非典疫情繼續(xù)擴(kuò)散，中國(guó)與其他亞太國(guó)家和地區(qū)的健康險(xiǎn)承保商可能受到影響。國(guó)際研究機(jī)構(gòu)———保險(xiǎn)信息所首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)承保商，影響可能有限。疫情可能導(dǎo)致的企業(yè)經(jīng)營(yíng)中斷問(wèn)題一般不會(huì)發(fā)生大的理賠，因?yàn)槠髽I(yè)沒(méi)有發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失或生產(chǎn)能力下降，不足以構(gòu)成企業(yè)申請(qǐng)賠償?shù)睦碛伞?/p>

　　但不論如何，“非典”正在讓國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)面臨一場(chǎng)新的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。

　　“非典”保險(xiǎn)

　　理性面對(duì)從長(zhǎng)計(jì)議

　　“非典”是否是一個(gè)商機(jī)？這個(gè)話(huà)題正在引起業(yè)內(nèi)的關(guān)注。相形之下，香港和臺(tái)灣的保險(xiǎn)同業(yè)對(duì)市場(chǎng)表現(xiàn)得相當(dāng)敏銳。此前已有香港安泰人壽宣布因感染“非典”而入院者可獲提升每天住院現(xiàn)金保障至1.5倍；而購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保障計(jì)劃的新客戶(hù)，可獲豁免30日的等候期；盈科保險(xiǎn)推出“嚴(yán)重急性呼吸系統(tǒng)綜合癥保障”，針對(duì)“非典”為市民提供額外保障。客戶(hù)只需于4月30日前成功投保個(gè)人壽險(xiǎn)，便可獲贈(zèng)高達(dá)5000港元的相關(guān)保障，更可享受一次免費(fèi)肺部X光檢查；香港中銀人壽也宣布，至6月底，前1000名成功投保“美滿(mǎn)人生”保障系列計(jì)劃的客戶(hù)，首年保費(fèi)為5000港元或以上者，可獲贈(zèng)非典型肺炎住院現(xiàn)金保障。若客戶(hù)證實(shí)因非典型肺炎而需要入住本港醫(yī)院，治療期間將可獲每日200元的現(xiàn)金賠償，每張保單最高賠償額為6000元；臺(tái)灣幸福人壽保險(xiǎn)公司也表示，凡是該公司醫(yī)療險(xiǎn)保戶(hù)“一律提供SARS醫(yī)療理賠”。

　　內(nèi)地保險(xiǎn)公司為何沒(méi)有很快作出相應(yīng)動(dòng)作？有種說(shuō)法是，香港地域狹小，醫(yī)療設(shè)施完備，有關(guān)促銷(xiāo)措施很容易兌現(xiàn)。但內(nèi)地保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)龐大，各地區(qū)的醫(yī)療條件參差不齊，所以很難仿效香港同業(yè)的做法。

　　中國(guó)人壽透露，此前也看好這個(gè)時(shí)機(jī)，但困難在于難以掌握此病的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，比如發(fā)病率、死亡率等等，設(shè)計(jì)產(chǎn)品就沒(méi)有精算基礎(chǔ)。所以推出與“非典”相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品目前不可行。泰康人壽一位人士則認(rèn)為，“‘非典’給保險(xiǎn)企業(yè)的啟示是，現(xiàn)有保單條款有潛在漏洞，法定責(zé)任描述要更加標(biāo)準(zhǔn)一些，否則會(huì)增大風(fēng)險(xiǎn)。”至于“非典”將來(lái)會(huì)不會(huì)被保險(xiǎn)公司排除在保險(xiǎn)責(zé)任外，這位人士說(shuō)，現(xiàn)在還無(wú)定論，還要等待此病的發(fā)展情況，以測(cè)定其風(fēng)險(xiǎn)有多大。此外還有不少人認(rèn)為，“非典”不會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響，反而將提升國(guó)民的健康意識(shí)，并由此會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

　　新華社記者范長(zhǎng)國(guó)攝