保險(xiǎn)、銀行中的某些人和中介勾結(jié)侵蝕保險(xiǎn)費(fèi)，這嚴(yán)重?fù)p害了國家金融信用

　　見習(xí)記者 佘俁 上海報(bào)道

　　4月8日上午，記者正在就新近成立的銀監(jiān)會影響事宜采訪上海一家商業(yè)銀行的信貸部主任，他無意中的一句話引起了記者的高度警覺——“保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)那些專門‘吃保費(fèi)’

的人可要小心點(diǎn)了”。幾句話下來，記者發(fā)現(xiàn)了一個驚人的“金融漏洞”。隨后10余天緊張深入的采訪調(diào)查，記者完全被那些明目張膽又觸目驚心的“金融蛀蟲”行為震驚了——

　　這一問題直接關(guān)系到涉及3000億元保費(fèi)的安全問題，如果不能引起有關(guān)方面的高度重視并加以解決，千百萬保民的利益有可能無法得到真正保證，并且對中國保險(xiǎn)業(yè)造成巨大的信用損害。

　　這一問題涉及到非常復(fù)雜的金融操作手法，但也可以三言兩語說清楚：即保險(xiǎn)公司將保費(fèi)存入銀行，通過中介簽訂一“明”一“暗”兩種協(xié)議，在利率上“明”低“暗”高，中間差額收益就成了眾人分贓的對象。

　　上海的一家保險(xiǎn)公司內(nèi)部知情人員透露，“公司在2001年向銀行存入保費(fèi)時(shí)，由于存在著明暗兩種協(xié)議，實(shí)際流失的金額高達(dá)4000萬元。公司一般人員因?yàn)闄?quán)限問題，一般不可能知道這其中存在著如此大的漏洞”。

　　據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至今年1月底，我國保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額超過6616.5億元，其中保險(xiǎn)資金銀行存款2986.68億元，同比增長44.16%。這3000億元保費(fèi)的去向和安全問題顯然是值得擔(dān)憂的。

　　毫無疑問，流失的巨額資產(chǎn)來自于國家資產(chǎn)、廣大保民和更廣泛的社會公眾手中的錢。“而流失的錢款養(yǎng)肥的是隱藏在保險(xiǎn)公司及銀行的一條條蛀蟲們，如果有關(guān)部門不能將他們挖出來，那未來的損失可以說將會更加巨大。”

　　顯然，這位保險(xiǎn)業(yè)知情人士保持著清醒的社會良知和寶貴的職業(yè)責(zé)任感。

　　小小利率：背后大有玄機(jī)

　　當(dāng)記者開始深入調(diào)查這一現(xiàn)象時(shí)，一位曾操作過此類業(yè)務(wù)的銀行人士，因?yàn)榕c記者相熟，半開玩笑地為記者指路：“別小看了銀行利率，所有的奧妙都與此有關(guān)。”

　　目前保險(xiǎn)資金投資渠道只有銀行存款、國債、金融債、企業(yè)債、證券投資基金和回購業(yè)務(wù)。在面對這么幾種保險(xiǎn)資金流向的方式時(shí)，保險(xiǎn)公司一般都將其資金按照一定的比例分成幾塊來運(yùn)作，而眾多保險(xiǎn)公司多不會放棄投向銀行這一老式但卻最穩(wěn)妥的方式。

　　從規(guī)范意義上講，存入銀行是保險(xiǎn)公司正當(dāng)?shù)耐顿Y方式。這種方式相對與保險(xiǎn)公司的收益和廣大保戶的利益當(dāng)然是最為兩全其美的，但是就是這種看似很傳統(tǒng)的做法后面，其實(shí)卻隱藏著外人所不知曉的玄機(jī)。這個玄機(jī)就集中在銀行利率上。

　　銀行對外的存款利率都是固定的，但是據(jù)銀行的有關(guān)規(guī)定，對于大額資金的吸納，銀行可在央行給定的利率范圍內(nèi)進(jìn)行自由浮動。而相對于其他保險(xiǎn)資金可以流向的另幾個口子，其利率都是寫在券面之上的，沒有可變動余地。

　　在上海一家資產(chǎn)管理公司就職的先生(他們一般被稱為“金融掮客”)對記者說：“國家為了促使經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，現(xiàn)在政策是越來越開放，越來越靈活，這也為我們提供了更多發(fā)財(cái)?shù)耐緩健ｌ`活的政策才可能具有一定的變通性，對于我們也就是有打‘擦邊球’的機(jī)會。”

　　上海一家保險(xiǎn)公司資金部經(jīng)理向記者透露：“銀行都需要存款，我們完全可以利用手中的這一大筆資金為價(jià)碼，向銀行提出條件談出一明一暗兩個利率，從而形成一個利率差。”

　　記者調(diào)查中了解到，目前銀行對于五年存款的利率定在2.79%，而實(shí)際操作中，各銀行為了自己銀行的生存發(fā)展，吸納更多的資金，對于大資金的流入所定的利率都是可以商量的，即所謂的“協(xié)議價(jià)”。

　　上述那位金融掮客向記者透露，“我們在向某銀行行長介紹了一筆保險(xiǎn)資金的情況后，該銀行行長按照利率政策現(xiàn)實(shí)情況及資金量的大小，一般可將五年期的存款年利率定為3.3%，如按照這種利率價(jià)格最終與保險(xiǎn)公司簽訂存款協(xié)議，則個人是不可能得到任何好處的。于是，我們就會利用自己和銀行行長的私交，要求簽訂明、暗兩份存款協(xié)議。”

　　“明”的是按照談好的3.3%的年利率，簽訂五年期的大面額存款協(xié)議；暗的則是銀行與中介之間簽訂的協(xié)議，內(nèi)容是銀行答應(yīng)將存入的保險(xiǎn)資金的五年期利率實(shí)際定為3.4%，這其實(shí)是銀行方的一個承諾，是給保險(xiǎn)公司內(nèi)的想從中得到好處的有關(guān)人員看的，這份協(xié)議是不能見光的。

　　看似微不足道的一個0.1%，一旦資金達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模，就是一筆可怕的數(shù)額。而且多出的這部分金錢，要求銀行方在保險(xiǎn)資金確實(shí)達(dá)到銀行方后，立即由銀行方面用現(xiàn)金的方式返還出來用于分贓。

　　記者徹底調(diào)查三方鬼胎

　　在記者的多次暗訪中，發(fā)現(xiàn)參與這種黑幕交易的各方各自都有自己的算計(jì)，可謂“一拍即合”。

　　保險(xiǎn)公司：安全第一

　　對保險(xiǎn)公司而言，那些有權(quán)力控制保費(fèi)走向的人員，如直接代表公司的利益去和有關(guān)銀行談關(guān)于存儲保費(fèi)的事情，那對于保險(xiǎn)公司方和銀行方的所有人員都是公開的，不可能存在任何暗箱操作。

　　如要從其中得到便宜，那么保險(xiǎn)公司的有關(guān)人員就不會直接去和銀行方接觸，在這時(shí)就會需要如資產(chǎn)管理公司的“金融掮客們”出場了。

　　金融掮客：負(fù)責(zé)簽定“暗中協(xié)議”和贓款分配

　　一位不愿意透露姓名的金融掮客向記者詳細(xì)介紹了中介的“貓膩”，通常這些金融掮客都是某資產(chǎn)管理公司的職員，他們在整個操作鏈條中的職責(zé)，就是負(fù)責(zé)與自己相熟的銀行方談有關(guān)利率的問題。在冠冕堂皇的名義上，中介公司都是以金融咨詢業(yè)務(wù)者的身份出現(xiàn)的。

　　這些中介人員都有與自己關(guān)系比較好的銀行。該金融掮客說：“所謂關(guān)系好，也就是與幾個銀行的行長存有私交，有著相互信任的關(guān)系”。

　　同時(shí)，這些金融掮客也與保險(xiǎn)公司的相關(guān)人士關(guān)系極“鐵”，只有這樣想“借雞生蛋”的保險(xiǎn)公司的人士才敢讓他們?nèi)プ鲞@件事情。

　　銀行方的有關(guān)人員自己冒著風(fēng)險(xiǎn)簽定了兩份協(xié)議，當(dāng)然會從這筆差額中拿到好處；金融掮客們本身就是靠著介紹自己的關(guān)系網(wǎng)從中拿傭金過活的，他們當(dāng)然也可以分到一筆好處；而這筆差額的大部分則會落入保險(xiǎn)公司有權(quán)操縱資金流向的工作人員的口袋。金融掮客以所在的資產(chǎn)管理公司的名義與銀行首先簽定一份協(xié)議，這份協(xié)議目的在于讓保險(xiǎn)公司方面確信：雙方所達(dá)成的高利率協(xié)議是可靠的。

　　根據(jù)記者調(diào)查，一般而言，因?yàn)槔�率差產(chǎn)生的巨額資金分配方式和比例大致如此：銀行將利率差產(chǎn)生的巨額資金打入金融掮客的賬戶，由其負(fù)責(zé)分配。在比例上保險(xiǎn)公司方面一般吞掉了50%的份額，“打點(diǎn)”銀行費(fèi)用大約25%，其余25%歸金融掮客。

　　金融掮客在整個協(xié)議牽線、簽定和贓款分配過程中，利用雙方對自己的高度“信任”，某種意義上為雙方規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。

　　雖說“分贓”并不均勻，大頭都進(jìn)了保險(xiǎn)公司有關(guān)人員的口袋，但金融掮客們的態(tài)度往往比較平淡。

　　一名金融掮客話語中顯出無奈的理解，“畢竟這個機(jī)會是保險(xiǎn)公司他們提供的，再說我們得到的錢相對與我們提供的‘服務(wù)’也差不多等值了。做我們這一行，建立長久穩(wěn)定互信的關(guān)系最重要，不能患得患失。否則以后別人不提供給你這個機(jī)會，你連一個子兒都賺不到。”

　　但實(shí)際上，掮客們也有收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過保險(xiǎn)公司的機(jī)會。保險(xiǎn)公司有時(shí)會跟掮客們談定0.1%的利率差，最后的利率差完全由資產(chǎn)公司來談。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在一些相比不如上海、北京等嚴(yán)格監(jiān)管的內(nèi)地及南方城市中，由于對資金的渴求和相應(yīng)的政策性補(bǔ)貼，有時(shí)會談出一個非常高的最后利率，“金融掮客”們就獲益非淺。

　　銀行方面：有好處也有苦衷

　　銀行方面相對而言，似乎是冒了巨大的風(fēng)險(xiǎn)為他人做“嫁衣”，銀行也有自己的“小九九”，盡管某些方面帶有苦衷。但不可否認(rèn)的是，若干負(fù)責(zé)人在“被打點(diǎn)”過程中也獲得了不菲的好處。

　　上海市一家商業(yè)銀行支行副行長可謂“旁觀者清”，他這樣向記者解釋——

　　“對于銀行來說，利潤是比通過正常途徑獲得該筆資金的所得少了，但是現(xiàn)在銀行之間的競爭也十分激烈，如果不答應(yīng)簽定該份暗中協(xié)議的話，可能根本就沒辦法吸納到這筆資金。你這家銀行不愿意違規(guī)操作，但是總有銀行愿意冒險(xiǎn)做這種事情，這樣你的業(yè)務(wù)量就沒有別家的銀行大，競爭力也明顯不足。”

　　據(jù)他介紹，“銀行也處在一個市場化的可能轉(zhuǎn)型階段，業(yè)務(wù)量的多少將像一般企業(yè)一樣直接關(guān)系到生存問題。而且按照現(xiàn)在銀行業(yè)之間的評定方法，都是以該銀行的存貸款總量額度作為考核標(biāo)準(zhǔn)的。銀行的業(yè)務(wù)量高的話，直接關(guān)系到該行的知名度形象問題和該行有關(guān)人員的官銜升遷。”

　　做假賬如同兒戲

　　在具體操作時(shí)，由于銀行方比明著的協(xié)議的年利率多出了0.1%，而且多出的這部分金錢是在保險(xiǎn)資金在銀行開戶到位后立即以現(xiàn)金的方式返還的，所以對銀行而言，就有一個重大的作賬難題。這部分的賬目如果不做平的話，很容易受到央行有關(guān)部門的監(jiān)管，為了將其中的賬目做平，銀行自有其一套做法。

　　記者通過向懂得一些銀行賬目暗箱操作的上海某銀行支行副行長打聽，了解到一種較為普遍的銀行做賬方式。

　　該副行長透露：“一些銀行在答應(yīng)接受這筆大額資金存儲的時(shí)候，通常要求那些金融掮客們搞到一些大面額的金融發(fā)票，而金融掮客們一般都掛靠著一家資產(chǎn)管理公司，所以他們通過所在資產(chǎn)管理公司搞到一些大面額的發(fā)票，類似金融咨詢費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、差旅費(fèi)甚至裝修費(fèi)用的發(fā)票都是非常簡單的。”

　　“銀行方只要得到相應(yīng)差額的發(fā)票，也就得到了出賬的憑證，有了這些憑證，就算監(jiān)管下來，也可以有個體面的交代”。

　　該行長繼續(xù)說，“由于表面的賬目做得很平整，沒有什么紕漏，所以不會引起有關(guān)監(jiān)管部門的懷疑。而這些銀行由于通過這種方式吸收到大額的存款金，所以總能提前完成銀行的業(yè)務(wù)指標(biāo)，最后反而可能受到他們銀行總行的嘉獎，成為銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)量的排頭兵。”

　　在記者問及“銀行由于答應(yīng)了暗中協(xié)議的那個利率價(jià)格，其實(shí)對于該銀行來說資金成本是上升了，對于該筆多出的成本費(fèi)用是由誰最后承擔(dān)”這個問題時(shí)，該行長解釋：“這筆費(fèi)用當(dāng)然會由銀行方支出，銀行做賬時(shí)一般會用該行的利潤來覆蓋多出的支出部分。”

　　利劍已經(jīng)出鞘

　　在調(diào)查中，一些知曉此事的業(yè)界人士和專家學(xué)者紛紛表示，有了這些漏洞存在，首先極大地?fù)p害了保民的利益，很容易讓人們對中國的金融行業(yè)存在著懷疑，產(chǎn)生的后果是人們對中國金融行業(yè)的一種不信任感，這些“金融蛀蟲”的存在，無疑是中國金融體制和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絆腳石。

　　據(jù)一些法律專家的意見，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員利用資金的職權(quán)方便挪用公司資金，為自己謀私利、銀行內(nèi)部人員涉嫌受賄行為，以及同樣基于職權(quán)方便以牟利為目的吸納存款，不僅觸犯了金融法規(guī)，也是違反中國刑法的有關(guān)規(guī)定的，是對法律的一種嚴(yán)重褻瀆。

　　根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)的規(guī)定，中國人民銀行制定了《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》，自2003年3月1日起施行。第一條就闡明了制定該管理辦法的初衷，即為加強(qiáng)對人民幣支付交易的監(jiān)督管理，規(guī)范人民幣支付交易報(bào)告行為，防范利用銀行支付結(jié)算進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動。

　　有理由相信，中國金融的監(jiān)管部門是在努力之中的，類似文中所提的金融黑洞在以后的一系列金融體制規(guī)范后是可以堵住的。

　　背景資料

　　保險(xiǎn)公司每年收取的保費(fèi)都要以億元計(jì)算，這筆資金是保戶們每年按照所定險(xiǎn)種而繳納的費(fèi)用，也可以說是保戶們的一種投資措施。為了保護(hù)廣大保戶的利益，保險(xiǎn)公司必然需要對這筆資金做一筆妥善的處理，有鑒于此，《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第八十條規(guī)定保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于：(一)銀行存款；(二)買賣政府債券；(三)買賣金融債券；(四)買賣中國保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券；(五)國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)以及中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。

　　今年三月份，中國的銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立，對于銀監(jiān)會的職能，負(fù)責(zé)人劉明康透露說，銀監(jiān)會將主要負(fù)責(zé)制定有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；

　　對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行；

　　審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍；

　　對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進(jìn)行查處；

　　審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格；

　　負(fù)責(zé)編制全國銀行數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

　　銀監(jiān)會將加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的監(jiān)管，重視其公司治理機(jī)制的建設(shè)和完善，促使其有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，“強(qiáng)身健體”。