作者：中國銀聯股份公司總裁 萬建華

　　目前，我國已經進入全面建設小康社會的新階段，國民經濟持續快速增長，人民生活水平不斷提高，這為我國民族銀行卡產業提供了非常好的發展機遇。作為中國的銀行卡聯合組織，中國銀聯有責任與各商業銀行一起，抓住機遇，共求發展，加快聯網通用建設步伐，改善用卡環境，共同開創我國銀行卡產業發展的新局面。

　　民族銀行卡產業是我國銀行體系的共同事業，要共求發展

　　發展民族銀行卡產業是我國銀行業發展的要求。個人金融業務是現代商業銀行增長最快的業務，銀行卡作為個人金融業務的主要載體，是商業銀行改善資產結構、提高盈利能力的重要工具。同時，發展銀行卡是商業銀行金融信息化和金融創新發展的需要，可以節約經營成本，提高商業銀行的服務能力和服務水平。中國銀行卡業務的快速增長，引起了全球金融機構的高度關注，中國被認為是全球銀行卡業務增長最快和最有市場發展潛力的國家之一。由于銀行卡產業的特點和我國銀行卡產業的巨大潛力，外資金融機構把銀行卡業務作為重點發展的業務，我國銀行卡產業將面臨外資機構的強大競爭。抓住機遇，共同提高經營管理水平，開拓銀行卡市場，盡快把民族銀行卡產業做大做強，已成為我國銀行業的共識。

　　良好的受理環境是民族銀行卡產業發展的共同基礎，其整體狀況取決于銀行卡交易網絡設施和參與各方的服務水平。建設良好的受理環境需要參與各方分工協作，共求發展。首先，銀行卡產業參與各方要做好自己分內的事。每一筆銀行卡交易都涉及到發卡系統、收單系統、跨行網絡和終端網絡，任何一個環節的運行效率、服務水平和服務質量都會影響到整個交易的順利進行。所以，有關各方建設維護好自己的網絡，保證運行效率和服務質量，保證銀行卡交易各個環節的暢通，是創造良好銀行卡受理環境的基礎。其次，要實現聯網通用，資源共享。作為替代現金的便利支付工具，銀行卡的生命在于得到廣泛受理。建設統一規范的受理市場不是單個銀行傾一家之力可以做到的，需要各銀行的網絡機具互通互用，形成合力建設公共的用卡環境。共同發展也是國際銀行卡產業發展的基本經驗。目前，我國現有網絡機具通用狀況已經得到大大改善，但上千萬家商戶只有十幾萬戶可以受理銀行卡，受理市場規模不足仍然制約著銀行卡產業的發展。在聯網通用的前提下，聯合起來，共同努力，盡快擴大受理市場規模，是我國銀行卡產業快速發展的必經之路。再次，要分工協作，走專業化道路。專業分工是市場發展的必然趨勢。銀行卡業務涉及到的環節很多，對技術和管理水平的要求很高，專業分工、專業服務可以使各機構專注于自己的核心業務，跟進技術創新和業務創新的步伐，提高整個產業的發展水平。在發達國家，銀行卡產業已經成為一個專業化程度很高的產業體系，銀行經營機構、銀行卡組織、專業化服務機構各司其職，相互合作又有序競爭，極大地促進了銀行卡產業的發展。隨著我國銀行卡市場深入發展，不少銀行都在考慮成立銀行卡中心，業務處理、機具維護等專業化服務機構已經陸續出現，專業化的趨勢已經初步顯現。

　　應該說，我國銀行卡產業在分工協作、共求發展上已經邁出了實質性的一步，并且初見成效。20世紀80年代后期以來，各商業銀行相繼發行銀行卡，特別是幾大國有商業銀行，投入巨資建設、升級和改造行內系統，努力保持行內系統的穩定暢通；大力開發特約商戶，布放了大量的POS、ATM等受理機具；積極進行商戶培訓和機具維護，提高了受理服務的質量。各商業銀行在行內系統建設和受理商戶開發方面為銀行卡受理環境建設奠定了堅實的基礎。2001年全國銀行卡工作會議后，各商業銀行就銀行卡業務聯合發展問題逐步統一了思想，特別是銀行信息化領導小組和中國人民銀行進一步加強組織領導，各商業銀行和中國銀聯密切配合，我國銀行卡產業共求發展已經形成了良好的機制。中國銀聯還通過董事會、業務專家委員會、技術專家委員會形成了共同解決重大技術問題的議事和決策機制。

　　建設良好的跨行交易網絡是銀行卡產業發展的基本條件

　　建設統一高效的銀行卡跨行交易網絡，保障跨行網絡安全穩定運行，建立銀行卡產業“市場資源共享、業務聯合發展、公平有序競爭、服務質量提高”的良性發展機制，是改善銀行卡受理環境、推動民族銀行卡產業發展的重要方面，也是中國銀聯在共同事業中的基本職責。圍繞這一任務，中國銀聯成立一年來重點開展了以下幾個方面的工作：

　　改善現有網絡運行狀況，擴大聯網通用范圍。按照中國人民銀行關于銀行卡聯網通用工作的意見，我們制定了工作措施，積極配合各商業銀行做好聯網通用工作。一方面，為了保障跨行交易網絡系統的穩定運行，我們對銀行卡信息交換總中心的交換系統進行了升級，提高了整個系統的信息處理能力；加強了對各分公司網絡系統中關鍵設備的維護，強化了對聯機系統運行情況的監控；開發了聯機測試系統，實現對各聯網單位業務開放情況、系統運行情況的遠程檢測，督促各單位及時排除故障。目前，銀聯主機系統可用度和網絡可用度已經達到99.9%以上。另一方面，我們加大了聯網工作力度，不斷擴大聯網通用覆蓋面。目前已有4家國有銀行、10家股份制銀行和郵政儲匯局加入中國銀聯跨行交換網絡。另外還有42家城市商業銀行也通過中國銀聯的網絡實現了聯網通用。

　　繼續推行統一的業務規范和技術標準。實現銀行卡的跨行通用，重要的基礎工作之一就是完善統一的銀行卡跨行業務規范和技術標準。根據各商業銀行的要求和建議，中國銀聯在原跨行業務規范和技術標準基礎上做了進一步的完善。包括補充制定了《銀行卡跨行交易差錯處理實施細則》、《銀行卡跨行交易爭議處理實施細則》，使其更具備可操作性；制定了《銀行卡卡表信息和交易路由管理暫行辦法》、《銀行卡終端顯示規范》，以保證卡表信息、交易路由、終端顯示的高度標準化和通用性；同時，我們還組建了具有廣泛代表性的技術專家委員會和業務專家委員會以及爭議處理委員會，充分發揮各方面專家在重大業務經營管理、規則制訂以及交易爭議處理中的決策咨詢作用。

　　采取多種措施提高交易成功率。提高銀行卡跨行交易成功率，確保聯網通用的效果，是銀行卡聯網通用工作的重要方面。為此，中國銀聯采取了多種措施，提高交易成功率。一是受人民銀行委托，開展銀行卡聯網通用巡回測試檢查。我們組成由中國銀聯牽頭、各商業銀行相關部門參加的“巡回測試檢查組”，采取巡回檢查、現場測試方式，對“314”計劃完成進度、質量和效果進行巡回測試檢查。通過對各地標準化改造、業務開放、終端受理等情況的巡回檢查，我們及時發現了聯網通用中涉及跨行方面的問題，促進了各銀行對系統的維護和管理，提高了各方面對跨行交易的重視程度。二是建立千名持卡人聯網通用監督機制，動員社會各界共同監督聯網通用效果。三是加強對不成功交易的統計分析工作，及時查找影響聯網通用的障礙和問題。在中國銀聯與各商業銀行的共同努力下，跨行交易成功率逐月提高。

　　建設新一代跨行信息交換系統。為了適應各商業銀行業務處理系統大集中趨勢，全面提高跨行聯網效率和質量，中國銀聯正在規劃、設計、建設新一代跨行信息交換系統。目前，新系統的建設方案已經通過了有關方面組織的專家論證。大約用三年時間，中國銀聯將建成新一代全國銀行卡跨行信息處理中心。新系統建成后，中國銀聯在系統處理能力、可靠性、適應能力、抗風險能力、安全防范能力和系統管理能力等方面都將有大幅提升，可以滿足發卡量和交易量持續大幅增長的需要。

　　培育受理市場是我國銀行卡產業發展的當務之急

　　銀行卡作為一種現代化支付工具，其生命力在于廣泛的可接受性。我國目前雖然發卡量已經接近5億張，但交易規模發展還不夠快，其根本的制約因素就是受理市場沒有達到一定規模。目前全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數2%左右；ATM不足5萬臺，在總量上僅為美國的1/6；全國平均每百萬人口僅有ATM機40臺，即使在北京、上海等經濟發達地區，每百萬人口ATM的擁有量也不足200臺，而發達國家每百萬人口擁有1100多臺ATM。受理市場的規模不足，直接影響了持卡人的用卡積極性，制約了整個銀行卡市場的發展。因此，擴大受理市場已經成為當前發展銀行卡產業的當務之急。發展受理市場，需要從以下幾方面著手：

　　首先是建立合理的利益分配機制。目前交易回傭的分配機制明顯偏向于發卡業務。在銀行卡發展初期，這種機制對于擴大發卡量確實起到了重要的作用。在當前受理市場成為銀行卡業務發展主要制約因素的情況下，應當運用利益分配機制，適當提高收單業務的收益，調動商業銀行開展收單業務的積極性，進一步開放受理機具，實現資源共享，鼓勵市場開拓。

　　動員商戶和社會各方面力量，攜手開發受理市場。目前，商戶接受銀行卡的積極性還不夠高。為此，需要加強宣傳，讓商戶充分認識到銀行卡對于擴大客戶群、增加銷售、降低經營成本的作用。同時，要繼續發揮商業銀行特別是國有商業銀行的主力軍作用，通過利益調節機制，鼓勵各家銀行開發新商戶。另外，要積極發展專業化服務公司，利用社會力量和吸引各方投資參與銀行卡受理市場的發展。

　　政府對發展銀行卡要充分支持。銀行卡受理市場的發展，涉及酒店、商場、公用事業以及與銀行卡相關的周邊產業，涉及政府的工商、稅務以及多個行業主管部門，是一項社會工程。在當前受理市場急需大范圍拓展的情況下，必須借助政府部門的大力支持。這方面，有不少成熟的經驗可以借鑒，比如韓國工商管理和稅務部門規定，商戶在年營業額達到一定數額后必須受理銀行卡，否則將要受到如年檢、稅務稽查等嚴格監管；商戶受理銀行卡得到的營業額將給予適當比例的稅收減免；持卡人持卡交易金額達到其總收入的一定比例后可以享受個人所得稅優惠。我國一些城市也正在采取類似的政策措施，如上海政府即將出臺政府機關公務用卡、對購置或租賃POS的商戶給予優惠、設立專項基金鼓勵持卡消費等一系列措施。政府的優惠政策和鼓勵措施必將大大拓展受理銀行卡的商戶規模，刺激銀行卡消費迅速增長。

　　進一步擴大聯網覆蓋面，盡快實現“聯網好用”

　　2002年聯網通用“314”計劃的實現，使我國銀行卡聯網范圍大大拓寬，聯網質量不斷提高，2003年我們將進一步擴大聯網覆蓋面，重點提高聯網通用效果，切實做到“聯網好用”。

　　一要進一步提高交易成功率。針對目前跨行交易成功率還不盡理想的狀況，中國銀聯將與各商業銀行一道，加強巡回檢測工作，及時查找影響交易成功率的重點和難點問題，不斷改善系統網絡運行狀況，確�？缧邢到y運行效率和服務質量。

　　二要不斷擴大銀行卡受理市場規模。根據國務院領導提出的“到‘十五’期末，使特約商戶普及率達到30%，持卡消費占社會商品零售總額的比例達到10%”的目標要求，中國銀聯將在人民銀行的指導和協調下，與各家商業銀行共同研究，探討擴大銀行卡受理市場規模的具體措施。

　　三要加快推動專業化服務工作。受理市場建設過去主要依靠各商業銀行投入，它們既要自行發展和培訓商戶，又要承擔機具安裝與維護、營銷服務等任務，不僅增加了經營成本，影響各自核心業務的開展，而且難以建立符合市場需求的受理市場。為此，銀聯將與有關部門和各商業銀行一道，組建POS服務的專業機構，開展專業化服務，加大受理市場建設力度，大力拓展商戶，增加POS布放，進一步推動銀行卡受理環境的建設與完善。

　　四要全面推行銀行卡服務標準。在聯網通用范圍和交易量不斷擴大的形勢下，跨行交易差錯處理不及時、到賬時間長已成為商戶和持卡人反映強烈的問題。今后要盡快建立、并全面推行銀行卡服務標準，不斷改進跨行交易差錯處理和投訴處理機制，真正讓持卡人感到銀行卡“好用”。

　　五要加大宣傳和市場營銷力度，引導持卡消費。要采取多種措施，調動持卡人的用卡積極性。比如，通過增加服務品種和服務功能，向持卡人提供更方便快捷的銀行卡服務；通過舉辦有獎持卡消費活動，加大持卡消費的宣傳推廣力度，調動商戶、消費者用卡熱情，鼓勵持卡消費，引導和培育銀行卡市場。

　　(責任編輯 張林)