草坪 韓國飚

　　從5月1日起，客戶在ATM機跨行取款時若連續(xù)輸錯密碼，將不會像過去那樣遇上被吞卡的麻煩；今后，看病、買飛機票、購物等，會越來越多地采用銀行卡支付。

　　但是，在銀行卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的同時，也讓不熟悉這項金融工具的人在方便之余感到

一絲無奈和困惑

　　擔心遺失銀行卡被盜用

　　前不久，上海有傳媒報道說，一市民在從未持有某銀行信用卡情況下，卻被告之欠下了銀行錢款。

　　無獨有偶，一些銀行在商家實行無密碼支付業(yè)務(wù)，也讓市民對遺失銀行卡感到惶恐。既使你迅速向發(fā)卡行掛失，但24小時內(nèi)資金仍可能被盜用，這損失由誰埋單？當然，所有這些問題，都會隨著各商業(yè)銀行對銀行卡業(yè)務(wù)制度的不斷完善和防范措施的更加嚴密而得到根本解決。可眼下，對廣大用戶來說，最關(guān)心的還是銀行卡內(nèi)的資金安全，銀行將如何為消費者提供有效保障？

　　據(jù)了解，目前，國內(nèi)17家發(fā)卡銀行為防止銀行卡被盜用，都在ATM機上設(shè)置了密碼連續(xù)3次輸錯就吞卡的防范措施，這為保證持卡人的安全起到了較為積極的作用，但同時也給持卡人(特別是老年人)增添了麻煩，很多時候持卡人都是在無意中輸錯密碼，或一時間想不起密碼，平添了許多麻煩。從5月起，ATM機不再吞卡，如果銀行卡遺失或被盜竊，會不會給犯罪分子留有空子可鉆？

　　筆者為此采訪了銀行卡專家交通銀行上海分行私金部總經(jīng)理帥師。據(jù)帥師解釋，原來各發(fā)卡銀行可以根據(jù)本銀行的需要，自行規(guī)定密碼輸入的次數(shù)，當持卡人在跨行取款時密碼輸入有誤或輸入次數(shù)超過銀行規(guī)定，ATM機會將卡吞沒。如今，持卡人輸錯密碼，取款機可以只發(fā)出拒絕交易的指令，而不再吞卡。但帥師指出，對有作弊嫌疑、掛失的、被竊的銀行卡，ATM機還會發(fā)出吞卡的指令，ATM機吞卡時還將打印憑條。因此，對于普通持卡人而言，一旦遺失銀行卡，應(yīng)該立即向發(fā)卡行進行口頭或書面掛失，銀行也會在ATM機上明示客戶服務(wù)電話，方便持卡人及時處理意外情況和獲得回復。

　　信用體系有待完善

　　盡管新的辦法出臺減少了持卡人的麻煩，但是銀行卡專家還是要提醒廣大持卡人，目前銀行卡的風險還是存在的。帥師認為：風險控制首先要從銀行著手。目前某些銀行在特約商戶中推行無密碼簽名支付方式，按現(xiàn)在的國情，這有待商榷。帥師認為：憑簽名支付是前一段時期國際上比較流行的使用慣例，它建立在銀行擁有完善的信用體系和強大業(yè)務(wù)技術(shù)支撐的前提下，用戶也了解，一旦冒用信用卡或有犯罪污點，就意味著一生將沒有前途和發(fā)展。

　　目前，中國的銀行卡業(yè)務(wù)正逐步與國際接軌，如在商場購物，只簽名不輸密碼就是與國際接軌的一個方面。但帥師認為：必須認識到，銀行卡與國際接軌是一個漸進的過程，要因事、因人、因地制宜。客觀上，銀行要有足夠的技術(shù)支撐和信用體系支撐，主觀上，市民應(yīng)該高度樹立用卡安全意識，并注意積累用卡知識，兩者缺一不可。正是基于目前狀況，交行太平洋卡在全國特約商戶中推廣支付方法是密碼、簽名并舉，此舉有效地防范了銀行卡風險。帥師介紹：今年是太平洋卡發(fā)卡10周年，上海分行已累計發(fā)行太平洋卡200多萬張，目前，一天交易量相當于發(fā)卡初期3個月的交易總和；同時，該行還為持卡人提供信息通服務(wù)，一旦卡內(nèi)資金發(fā)生變動，就可獲得銀行發(fā)出的短信通知。至今，上海交行還沒有發(fā)生過一起因遺失卡在商場被盜用支付的情況。

　　其實，目前，國際上銀行卡運用也有轉(zhuǎn)型的趨勢。帥師介紹說：隨著西方經(jīng)濟增長趨勢減緩、失業(yè)率的上升，銀行卡壞賬率居高不下，銀行卡正面臨道德風險的考驗。一些信用卡公司開始放緩信用卡發(fā)展節(jié)奏，重新啟用借記卡，使用方法也由單一簽名轉(zhuǎn)為密碼、簽名共同使用。總之，銀行卡資金安全始終是專業(yè)公司和銀行應(yīng)該第一考慮的。對于持卡人而言，手中握有銀行卡，就一味依靠銀行對之進行保護的想法也有失偏頗。筆者以為，作為良好的銀行卡用戶，強化對銀行卡的自我保護也是當務(wù)之急。特別是持卡人在用卡時要防止出現(xiàn)銀行卡資料被泄露而導致自己銀行卡資金被竊的情況。

　　持卡人加強安全意識

　　據(jù)交通銀行上海分行景建國介紹，持卡人在自動柜員機存取款時，要特別小心，首先是檢查一下柜員機周圍情況，輸入密碼時最好用手遮住密碼按鍵，防止被“別有用心”者偷窺竊取；其次是自動柜員機屏幕畫面的突然變化或在機器旁貼有其他提醒告示時，用戶應(yīng)及時與ATM(或CDM)機的管理銀行聯(lián)系。第三，在商場消費或在自助銀行(存)取款時，如果打印憑條，或有簽賬單據(jù)，客戶一定帶走或保管好，不能隨地一扔，以免銀行卡資料被窺視者唾手以得而“克隆”，導致銀行卡沒丟，卡內(nèi)資金卻被洗劫。

　　銀行專家還告誡市民，持卡人千萬別忽視這些小事：一、注意在銀行卡背后的簽名條上預(yù)先簽名，當資金被盜用時，與簽名不符，是持卡人維護自己利益的合法憑據(jù)；二、經(jīng)常檢查銀行卡的保管情況，可以利用電話銀行定期查詢卡內(nèi)的余額；三、平時外出時，不要將銀行卡和有效身份證件放在一起，更不要用自己的生日作為銀行卡的交易密碼；四、銀行卡只能本人使用，不要隨意借給別人，或?qū)⒆约恒y行卡的交易密碼告訴別人，輕易拆除了銀行卡的保護屏障。

　　《人民日報.華東新聞》(2003年04月14日第三版)