慎海雄 崔礪金

　　中國工商銀行浙江省分行堅持在業務創新中控制風險，經營效益大幅攀升，資產質量居全國工行系統首位。去年這家分行實現賬面利潤15.29億元，增長21.93%。全省10家分行、117家支行全面實現盈利。到今年4月，浙江工行的不良貸款率降至3.4%，資產質量直追花旗銀行(資料顯示，美國花旗銀行的不良貸款率為1.9%)。

　　靠“減法”贏得生機

　　在相當長時期內，工行浙江省分行以國企為主要貸款對象，流動資金貸款占了絕大多數。當時質量效益不理想。3年前，轄屬衢州市分行、金華市分行、麗水市分行不良貸款率均超過30%，湖州市分行高達44.5%。

　　面對全省各地調整經濟結構、一些國企關停并轉、民企崛起等新形勢，工行浙江省分行及時按照集約經營的要求，減機構、減人員。工行浙江省分行行長丁仲篪認為，傳統粗放經營模式已走到盡頭，要繼續生存和發展，只有走內涵發展的路子，具體到信貸領域必須“有進有退”、“有所為有所不為”。他告訴記者，當時他們在貸款領域挑出兩大“毛病”：一是“散”，貸款余額在客戶、在轄屬機構中平均分布，且占全部貸款40%左右的份額分散在縣支行；二是“腫”，即貸款中相當比例變成了“不良”，亮起了紅燈。消腫必須治散，靠“減法”要效益。他們一方面撤并機構，收攏拳頭，僅僅撤銷慶元縣支行一項，當年就減虧700萬元。另一方面辨別客戶優劣，實施“黑名單”制度，每年都要下指標退出一批劣質客戶。退出客戶已經從以前的BB級企業擴大到A級和少數AA級企業，主要對象是那些低水平重復、生產能力過剩、資源浪費嚴重、發展前景不佳的企業。從1996年以來，這家銀行已累計退出企業7006戶，部分退出企業5896戶，退出貸款金額已達108億元。

　　到今年1月底，浙江省的10家工行分行中，不良貸款率已有9家降到5%以下，其中6家已降至3%以下；117家縣級支行中，有87家不良貸款率在5%以下，有48家在1%以下，有10家不良貸款已經為零。

　　靠“加法”增強后勁

　　工行浙江省分行行長丁仲篪認為，必須向“加法”要發展后勁，在發展中解決不良貸款，在發展中調整信貸結構，在發展中消化包袱。

　　湖州市安吉縣新建一條省道，資金缺口1.6億元。縣里為爭取到貸款，專門在縣人大會議上通過一項決議，如果還貸有缺口，就在財政預算內解決。省工行派人測算車流量后，低價調度資金幫助工程上馬。此舉感動了安吉縣政府，不僅將政府部門部分銀行帳戶劃到工行，還一舉還清了歷年欠款1000多萬元。在這個項目的帶動下，工行安吉縣支行也迅速由虧損行轉變為盈利行。采用類似辦法，為支持溫州的文成、泰順等十幾條省道建設，工行浙江省分行一共發放了20多億元貸款。

　　教育貸款這塊“蛋糕”也是很早就被工行浙江省分行搶到手。1999年先從重點中學放貸開始，后跟省教委簽約。如今，杭州下沙高教園區、浙大學生公寓、浙江工業大學、浙江師范大學、溫州大學等一共貸出48億元，成為浙江教育貸款的主力。

　　據工行浙江省分行公司信貸處處長宋關昶介紹，他們還在高速公路、房地產、汽車以及工業園區等領域搶占商機、先人一步發放貸款。

　　完善內控機制

　　工行浙江省分行把建立完善的內控機制切實防范風險作為快速、健康發展的決定性因素，采取了以下措施：

　　首先，將風險度偏高的貸款和大客戶貸款業務，一般上收二級分行直接經營，而對個人消費貸款、中小個私企業貸款則放給支行經營。這樣既控制了風險，又提高了市場競爭力。

　　其次，實施差別化動態授權制度，兼顧市場開拓和風險控制的“雙向”要求，據工行浙江省分行信貸分管行長沈榮勤介紹，他們按照不良貸款率3%、5%、10%、10%以上4個檔次，分別授予基層縣級支行不同金額的貸款審批權限。同時對差別化授權實行動態管理。一旦突破有關信貸質量監控指標，轉授權將自動上收一級。這種首開全國金融界先河的做法，為國有商業銀行走出“一收就死、一放就亂”的怪圈找到了新路子。

　　通過近幾年的探索，工行浙江省分行對全部貸款的全過程監控管理制度已基本建立：一是對新增貸款投向和質量實施標準的非現場檢查，省分行在半小時內即可掌握各支行的經營動態；二是設定各項新增貸款風險預警控制線，建立起全部貸款資產質量的月度分析報告制度，按月對全省分支機構的信貸風險情況進行通報；三是按季召開資產質量分析匯報會；四是充分利用信貸綜合管理系統及數據庫技術，實施貸款到期預報預警制度，指導各家銀行對下一個月即將到期的貸款逐戶分析到期歸還的可能性，對逾期不能歸還的，逐戶落實收貸措施。