●上海是金融中心，本地信貸資源相對不足，“咨詢系統”成為其開拓外地資源的利器

　　●信貸聯網顯示了中央政府在銀行監管中一定的技術先行取向

　　●在共享信息的同時如何有效地保護各金融企業的商業秘密，這是“咨詢系統”面臨的一個難題

　　外灘記者 蔡偉／報道

　　4月6日對于昆山這樣產業密集地區的實業家來說是一個值得高興的日子。當日，從中國人民銀行上海分行傳出的消息稱，前國務院總理朱镕基親自批示建設的"銀行信貸登記咨詢系統"歷經3年攻堅，已經取得重大進展，上海分行已經率先完成了與全國30個省市的聯網通用。在此之前，昆山地區那些資金需求量大的企業，在本地銀行無法滿足它的融資需求，企業家來到上海尋求銀行支持的時候，遭遇的基本都是拒絕，銀行的理由往往是：我不了解你，貸款給你成本高，風險大。給企業建立誠信記錄建設"銀行信貸登記咨詢系統"的目的，就是讓銀行可以實時地了解貸款企業的資信。

　　工行上海分行一位不愿具名的資深信貸人士指出，這個系統的聯網成功，使上海地區商業銀行對外擴張的技術條件已經趨于完備，也使上海在跨向國際金融中心的進程中邁出了一大步。根據他的介紹，上海作為長江三角洲乃至全國的重要經濟龍頭，其金融資產的總量和存量都相當可觀，各種金融要素都很齊備，但是囿于傳統的銀行監管體系，對外擴張的手段缺乏有力的支撐。最明顯的一點就是和江蘇蘇州所轄昆山市的關系。昆山地區是典型的產業經濟，大量的制造業同時也是資金需求的大戶，本地的銀行實力雖然也很雄厚，但遠遠無法滿足這些企業對資金的全部需求，在最新的信貸業務方面，本地銀行也很難提供，融資的形式和效率都與企業的實際需求有相當距離，而這些正是上海上百家中外商業銀行的優勢所在。按照現有的體系，上海的銀行向昆山企業貸款面臨政策和技術兩方面的問題。從政策上說，按照現有銀行監管體系和利益格局，江蘇本地銀行是不希望上海地區的銀行向江蘇轄區企業貸款的，尤其是優質企業，大家都在爭著貸款給它，一定程度上說，即使發達地區，企業也要看當地銀行和政府的臉色，并不能自由選擇自己的貸款銀行。最后找那家銀行貸款，往往都是企業、銀行和政府利益平衡的結果。從技術層面上說，即使各方都開綠燈，銀行方面也會發現，這是一件很難操作的事情，首先是上海的銀行很難了解昆山這家企業的真實財務信息，它有多少實際資產？他已經向其他銀行借了多少錢？他能按時還款嗎？他的真實信譽如何？都不知道。按照現有制度，申請貸款企業有義務向銀行提供經會計師審計的財務報表，但是在目前情況下，一些上市公司的財務報表都有相當水分，沒有人能保證這些非上市企業財務數據的真實性。"所以這里面缺乏一種技術安排，就是讓銀行可以實時地了解貸款企業的資信，而且這種技術的實現應該是低成本的，央行的這套'銀行信貸登記咨詢系統'就是為解決這個問題而搞起來的。"工行的這位人士說。上海資金謀求"突圍"不管是中小股份制銀行還是國有四大商業銀行，都面臨本地信貸資源不足的問題。

　　"中小股份制銀行可能首先受益"，民生銀行上海分行有關人士4月7日在接受記者采訪時透露。中小股份制銀行和地方政府的利益糾葛不是很深，在業務創新和服務上都很有沖勁，而中小股份制銀行在上海本地面臨資本雄厚的四大國有銀行和外資銀行的擠壓，"加之上海特有的國有控股為主、大項目為主的經濟結構，使我們生存容易，進一步發展確實很困難。所以，對上海周邊地區企業的信貸服務以后必將成為中小股份制銀行的重點，等到相關政策趨于完善，我們將加大對蘇州和嘉興這類受上海輻射影響較大地區的支持。"前文所提及的工行上海分行人士表示：不僅中小股份制銀行，對于上海工農中建四大國有商業銀行來說，也面臨本地信貸資源不足的問題。好幾家銀行爭奪一個優質項目已經不是新鮮事。"而上海周邊地區也有很多很好的企業和項目需要資金。我們去做又很困難。"記者向蘇州、嘉興等周邊地區的政府機構、銀行和一些大型企業相關人士廣泛詢問，除企業界表示高度關注外，政界和銀行界絕大多數人士均表示了謹慎的歡迎。蘇州某銀行一位行長明確告訴記者："這里面的利益很復雜，聯網不能從根本上解除金融領域內的諸多藩籬，但確實給我們很大壓力。本地銀行有本地銀行的優勢，但在綜合競爭力上，我們敵不過上海地區的商業銀行。"技術先行難敵商業利益？信貸聯網顯示了中央政府在銀行監管中一定的技術先行取向，但技術能否先行還取決于金融監管的政府需求和商業銀行的個別利益之間的平衡。

　　"按照系統設計思想，全國范圍內向銀行貸款的企業和事業單位都會進入這個數據庫，你有多少家底，貸了多少錢，分別在那家銀行貸的，還了沒有，賴帳沒有，都一清二楚，銀行放貸就會心中有數。"何明向記者介紹。何是"銀行信貸登記咨詢系統"承建單位清華北美軟件股份有限公司的高級工程師。"如果昆山的企業賴了當地銀行的帳，再來上海借錢，上海的銀行把它的貸款卡拿過來一看，聯網一查，就不會再給它貸款。那些有信譽的企業也會減少借貸的成本，盡快拿到急需的貸款。"從技術上來看，這的確是一套完美的方案。然而記者從央行有關部門了解到，2000年2月24日中國人民銀行就正式發布了《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》，決定在全國實行統一的銀行信貸登記咨詢管理制度。當時的計劃是年底之前實現全國系統的聯網。"但是后來我們發現實際操作要難得多。"央行一位人士透露。其中的一個原因，是部分商業銀行在數據集中時有種種顧慮，害怕從此失去自己的客戶資源，不愿意把數據拿出來共享，而央行做這個系統更多考慮的是對全國范圍內金融風險指標的把控。所以整個系統是在不斷完善。相互妥協的過程中完成的。即便系統進入實施階段，其效果能否達到央行預期的目標也是個問題。"實際執行是個很大的問題。從商業銀行這一塊來說，大家都越來越利益最大化。如果它有很多多年積累的固定貸款客戶，它輕易不會把資源開放給競爭對手的。所以在上報數據給央行的時候，各家商業銀行的數據有多大的可靠性值得懷疑，漏報錯報更難說了。"民生銀行的張女士說。張是信貸領域資深人士，曾長期在風險控制部門工作。她對信貸聯網發表了自己的看法，"短時間內，金融監管的政府需求和商業銀行的個別利益之間還是有一矛盾的，尤其是現有的商業銀行分級管理體制不盡合理，這也是上海成為金融中心的重要體制阻礙，信貸聯網顯示了中央政府在銀行監管中一定的技術先行取向。這值得上海關注。"