新華網哈爾濱4月2日電 是企業“腿”短，還是銀行“門檻”高？--透視銀行惜貸現象

　　新華網“新華視點”記者韓世峰蒲立業

　　記者最近在哈爾濱市走訪國有企業和工商銀行時發現一個怪現象：一方面國有企業訴苦，銀行貸款條件過于苛刻使他們貸不到款；另一方面銀行發愁，由于多數企業信用等級過

低，他們有資金貸不出去。這場爭辯難決輸贏，一些企業與銀行卻因此雙雙陷入困境。

　　企業難貸款銀行放貸難

　　哈爾濱市體改委副主任胡淑芳告訴記者，哈爾濱市約70%的國有企業和國有控股企業得不到信貸支持，這些企業普遍反映，銀行有兩個顯著變化：一是變過去貸款粗放式管理為現在全靠企業信用等級“說話”，導致銀行“門檻”增高；二是貸款“終身負責制”使得銀行人員普遍惜貸。

　　哈爾濱軸承集團公司經營管理部部長范照先告訴記者，“哈軸”有規模、有品牌、有市場，具備一定的還貸能力，由于先期原材料需要量特別大，十分需要銀行支持，可是他們得到的貸款猶如杯水車薪。他們曾從國家經貿委那里爭取來國家貼息的4200萬元貸款額度，可是省內銀行沒有任何一家給予貸款，使得這個中國軸承“巨子”失去了一次強筋壯骨的機會。

　　不僅像“哈軸”這樣的老企業貸款困難，一些改制企業、新興企業同樣望“貸”興嘆。哈爾濱東光機械有限責任公司副總經理張克介紹，這家公司是去年3月1日新注冊的股份制企業，生產的保溫管市場前景看好，但就是得不到貸款，銀行拒絕的理由很簡單：企業拿不出3年財務報表，無法評估其信用等級。張克說，“我們的企業還不到一歲，正是最需要‘奶水’的時候，卻要等到3歲以后才知道有沒有喝到‘奶水’的可能，這是強人所難。”

　　銀行則另有一番說法。工商銀行黑龍江省分行副行長崔基仟說，近幾年，銀行貸款實行電子化管理，申請貸款企業的財務報表輸入電腦后很容易被確定信用等級，達不到AA級的基本上被視為不具備還貸能力。因為貸款管理中的人為因素少，銀行內部人想“通融”和“關照”一下都是很難的。“哈爾濱多數企業因‘腿’太短達不到貸款要求。一些企業看上去挺好，政府也極力幫助說好話，但是一打開賬本就不是那么回事了。”

　　工行黑龍江省分行營業部副總經理佘明遠感慨地對記者說：“有人提出，銀行對企業支持不夠。用‘支持’這個字眼就是還沒把我們當成企業。現在多數人把我們當成政府部門看待。”

　　銀行緣何發生如此變化，黑龍江大學經濟學院副院長焦方義教授分析說，很長一段時期國企資金來自于政府財政撥款，從上世紀八十年代中期開始實行撥改貸，實踐表明，相當一部分國企未感受到足夠的壓力，認為銀行貸款與財政撥款沒有本質區別，欠貸不還有國家兜底。欠貸欠息久而久之形成呆壞賬，造成銀行巨額不良資產。東南亞金融危機的爆發使國有銀行充分認識到金融風險的殘酷性，防范風險意識驟然增強。銀行嚴格按企業信用等級決定是否貸款，實際上就是抬高加固“門檻”，以避免新增不良資產。

　　銀企之辯沒有贏家

　　銀行“門檻”高與企業“腿”短之辯至今辯不出個所以然，但一個不爭的事實是：一些企業與銀行雙雙陷入困境。

　　哈爾濱制氧機有限責任公司總經理馬健告訴記者，他們與客戶簽合同，一般都注明一條，貨款先付90%，剩下的10%作為質量保證金后付，由于企業的利潤只有10%左右，這就等于客戶把企業應得的利潤暫時留下了，使得企業流動資金特別緊張。

　　記者從哈爾濱市經貿委了解到：全市已破產256戶國有企業，預計今年可能還要破產40多戶企業，其中一些企業雖改制但終因無足夠啟動資金不得不走上破產路。破產是一把雙刃劍，在造成社會不安定因素的同時使銀行貸款有去無回，有人一針見血地說：企業破產實際上是破銀行的產，破國家的產。

　　有資金貸不出去不可避地導致銀行虧損，但銀行部分人員仍然認為寧可把錢“爛”在手里，也不能貸。記者從工行黑龍江省分行營業部了解到，由于企業欠貸不還，他們不得不訴諸法律，雖然幾乎全部勝訴，但只有不到一半案件被執行，回收現金只占申請執行額的一小部分。更令他們不能接受的是，他們為打官司已墊付了累計上千萬元的訴訟費、財產保全費、律師費、執行費等，絕大部分墊付費至今無法收回。

　　企業逃掉的是現金，被執行給銀行的絕大部分是抵貸物，這給銀行出了一道更難解的題：為了把抵貸的房產、土地等資產過戶到自己的名下，他們必須支付評估費、契稅、手續費等高額稅費。產權過戶后，要想把物變成錢，就必須以拍賣、競價銷售等方式變現，可是許多物資因過于陳舊、手續不全或到了報廢時間無法變現，能變現的抵貸物由于市場價格遠遠低于抵貸價值，出售后會給銀行造成巨大損失。

　　如何解開銀企矛盾的“結”

　　記者采訪的經濟界人士普遍認為，銀企矛盾的主要方面在企業，企業業績不好起來，銀企矛盾的“結”就解不開。

　　哈爾濱市副市長方存忠深有感觸地對說者說，作為主抓工業的副市長，他曾經組織20多家企業與工商銀行對接，確定了十幾個項目，獲得了封閉貸款。可是，后來企業還款率只有12%，銀行負責人不高興，他也十分難堪。“這件事使我明白，不能光看企業項目好不好，更要看體制、機制是否轉變。政府責無旁貸要幫它們打好這個基礎。”

　　政府作用應該如何發揮呢？黑龍江大學經濟學院副院長焦方義教授說，國企要想從根本上有變化，就得進行產權制度改革，對國企產改推進的認識應再大膽一些，不要把產改的重點一味放到資不抵債的企業上，應將主要力量放在好企業的改制上，否則好企業也會被拖垮。

　　焦方義教授說，銀行要想解決難貸款問題，不妨在三個方面做一下嘗試：一是變面向大企業投貸為同樣關注中小企業；二是變消極地執行規則為積極地采取靈活措施；三是變一味強調責任為健全約束與激勵并存的機制。

　　銀行內部人士不諱言他們面向大企業投貸的原則，理由很簡單：銀行對大企業熟悉了解，對大企業放貸可一勞永逸。焦方義教授認為，銀行這樣做蘊含著更大的風險：一旦有個別大企業發生動蕩，將給本已為巨額不良資產所困擾的國有銀行造成新的不良資產迅速累積。據記者了解，哈爾濱市中小企業，尤其是非國有中小企業60%以上盈利，它們機制靈活，產品有市場，就是缺少流動資金，假如銀行不用老眼光看人，認真關注它們，將不難從中發現新的客戶。

　　記者采訪過的哈爾濱市國有企業經營者普遍認為：國內地域之間經濟發展不平衡，可能在北京、上海等城市行得通的貸款政策，拿到國有企業比重大、經濟發展緩慢的哈爾濱就不一定合適了，銀行不應拿一個統一的貸款政策套用于全國不同地區。

　　一位銀行工作人員對記者說：“外資銀行能進來的話，我們太歡迎了，實事求是說我們需要這樣的外部刺激。”對此，焦方義教授指出，以消極等待和不出擊來應對外資銀行的沖擊，國有銀行的勝率將很小。過去銀行的很多呆壞賬是由國家指令和地方干預造成的，并非都是經營造成的，如果認識到這一點我們就不應該被過去呆壞賬的陰影所籠罩，而應著手在國有銀行建立起一種激勵機制，鼓勵和引導職工在服務形式、深度、范圍上下功夫，創造金融資產新的增長點。(完)