上海銀行卡使用環(huán)境調(diào)查

　　掛失措施不到位讓人信心不足

　　●電話掛失不能在全國范圍即時生效，導(dǎo)致一位工商銀行信用卡用戶丟卡后損失慘重

　　●銀行在條件還不夠成熟的時候就取消信用卡的密碼，是把保障信用卡安全的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了持卡人

　　外灘記者

　　邵嘉翔蔡偉／報道李志茵／攝影

　　用戶投訴：

　　電話掛失無效讓我損失慘重

　　“我馬上打電話到開戶行上海工行掛失，掛失的時候，工行的工作人員稱我很運氣，信用卡沒被盜用，但是當(dāng)我第二天到上海工行進行書面掛失的時候卻被告知牡丹信用卡已被透支9000多元，而且這個損失要由我承擔(dān)。”

　　“我在外地把包弄丟了，里面有一張工行的信用卡。我馬上打電話到開戶行上海工行掛失，掛失的時候工行的工作人員稱我很運氣，信用卡沒有被盜用，但是當(dāng)我第二天到上海工行進行書面掛失的時候卻被告知牡丹信用卡已被透支9000多元，而這個損失要由我承擔(dān)。”

　　“和工行信用卡部交涉后，我才得知，工商銀行從2002年5月16日就開始執(zhí)行使用牡丹信用卡消費在5萬元以內(nèi)免密碼、免身份證，憑刷卡簽字的制度了，而且電話掛失只能保證我的信用卡在上海范圍不被盜用。”

　　信用卡遭盜用的張先生認(rèn)為，工商銀行在安全防范措施也沒有達到應(yīng)有水平的情況下，取消密碼，盲目與國際接軌，是極其不負責(zé)的，是置廣大持卡人財產(chǎn)安全于不顧的行為。

　　“現(xiàn)在的收銀員有幾個核對簽名的？基本都是靠密碼，而現(xiàn)在工行把密碼取消，持卡人真是一點保障也沒有了。”張先生擔(dān)憂地說。記者暗訪：

　　收銀員基本不核對簽名

　　據(jù)記者了解，目前國內(nèi)各個銀行對信用卡刷卡消費的規(guī)定各有不同，混亂狀況有待改進。

　　接到張先生的投訴后，記者對他所說的情況進行了調(diào)查。記者分別在普陀區(qū)的好又多超市、樂購超市、家樂福超市和淮海路上的百盛商場、太平洋百貨、二百永新試用了自己新辦的沒有密碼只需核對簽名的招商銀行信用卡。

　　記者在使用信用卡時發(fā)現(xiàn)，不管是超市收銀員還是商場收銀員基本都不核對簽名，而是要求記者輸入密碼，整個交易過程中惟一的認(rèn)證環(huán)節(jié)——核對簽名被記者胡亂輸入的六位數(shù)字取代了。這給信用卡被盜刷留下了隱患。

　　對此，中國銀聯(lián)上海分公司戴奎光主任稱，這主要是銀行對商戶收銀員的培訓(xùn)少，使得他們沒有核對簽名的意識，在很難辨別哪些信用卡有密碼，哪些沒有密碼的情況下，收銀員只好要求所有持卡人輸入密碼。

　　工行解釋：

　　取消密碼是為了與國際接軌

　　工行上海分行客戶服務(wù)部主任田先生告訴記者，工行取消密碼完全是為了和國際接軌。

　　在記者反映張先生遇到的情況后，工行上海分行信用卡部的工作人員林小姐表示，其實張先生應(yīng)該及時去當(dāng)?shù)氐墓ば修k理書面掛失，電話掛失只是口頭掛失，只在開戶行所在地有效，被掛失的信用卡在外地仍然可以使用。林小姐說，目前工行在全國300多個城市都有發(fā)卡中心，在這些城市都能進行書面掛失。

　　另外，據(jù)工行上海分行客戶服務(wù)部主任田先生透露，為了配合密碼的取消，工行從2002年6月份開始取消了24小時免責(zé)條款(電話掛失后只是輔助防范，書面掛失后持卡人還不能完全免責(zé)，而是要等到24小時后才由銀行負責(zé))，牡丹卡用戶丟卡后到工行進行書面掛失后即可免責(zé)，其后的損失由銀行承擔(dān)。

　　田主任認(rèn)為，工行取消密碼完全是為了和國際接軌，雖然目前工行電話掛失只能在開戶行所在地凍結(jié)要掛失的賬戶，但是如果那位丟卡的張先生及時到工商銀行辦理書面掛失手續(xù)的話，他的卡就不會遭到盜刷。

　　在記者轉(zhuǎn)達了工行信用卡部和田主任的解釋后，持卡人張先生表示他還是不滿意。

　　張先生告訴記者，他是在廣州機場丟卡的，馬上就要回上海，不可能去廣州市內(nèi)的銀行進行書面掛失，等回到上海后，工行也已經(jīng)關(guān)門了，只好等到第二天早上再去掛失。

　　“銀行沒有即時掛失的服務(wù)，非要用戶上門掛失才可以，難道這就是國際上通行的做法嗎？”張先生對于工行的做法提出了質(zhì)疑。

　　張先生認(rèn)為工行的掛失范圍存在很大漏洞，全國只有300多個城市可以進行書面掛失，如果信用卡在旅游途中或者小城市丟失的話，就必須趕到大城市才能掛失，這中間需要多少時間，會給持卡人造成多少損失是很難預(yù)計的。

　　記者調(diào)查：

　　電話即時掛失才是國際慣例

　　香港恒生銀行信用卡中心的JACKIE CHEN告訴記者，國際通常的做法都是把免密消費和電話即時掛失捆綁在一起的。

　　電話掛失只在開戶行所在地有效，必須書面掛失才能止付，工商銀行的做法真的是和國際接軌了嗎？

　　香港恒生銀行信用卡中心的JACKIE CHEN告訴記者，如果張先生丟失的是恒生銀行的信用卡，那么只要他在丟卡后及時電話掛失就不會有任何損失。因為恒生銀行的電話掛失是即時生效的。JACKIE CHEN說，國際通常的做法都是把免密消費和電話即時掛失捆綁在一起的。

　　招商行信用卡中心的李小姐告訴記者，招商行發(fā)行的信用卡就是完全按照國際慣例運作的，即免密碼、提供電話即時掛失服務(wù)，如果信用卡丟失，持卡人只要在第一時間打通全國統(tǒng)一的客服電話掛失就不會有被盜用的風(fēng)險，因為招商銀行的電話掛失被視為正式掛失，而且是在全國范圍內(nèi)有效。

　　律師說法

　　電話掛失后的損失應(yīng)由銀行承擔(dān)

　　“信用卡密碼到底要不要設(shè)，其實技術(shù)問題并不大，關(guān)鍵是這里面的法律問題大。”北京首創(chuàng)律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師張維云指出，其實如果法律健全，能夠做到即時掛失的話，持卡人就沒有必要擔(dān)心沒有密碼的信用卡被偷或者丟失，因為馬上掛失，銀行立即凍結(jié)丟失的信用卡就可以了。張維云律師認(rèn)為張先生的信用卡之所以會被盜用，主要責(zé)任還是在銀行。銀行在條件還不夠成熟的階段就取消了信用卡密碼，造成了張先生的信用卡在掛失后還遭到了盜刷，這是把保障信用卡安全的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了持卡人。

　　張律師認(rèn)為，信用卡章程屬于格式合同，如果法院認(rèn)為該合同出現(xiàn)免除銀行責(zé)任、加重持卡人責(zé)任、排除持卡人主要權(quán)利的條款，可以認(rèn)定該條款無效。那么信用卡被盜或者丟失以后，持卡人掛失以后的被盜用的損失都應(yīng)該由銀行承擔(dān)，也就是說，電話掛失后應(yīng)該立即生效，其他附加條件都是不合理的，但是遺憾的是，目前各個銀行的做法還不能令人滿意。“農(nóng)行金穗信用卡、浦發(fā)行東方卡章程都規(guī)定，掛失后的24小時內(nèi)，風(fēng)險由持卡人承擔(dān)；中行長城信用卡、交通銀行太平洋卡，從掛失到掛失的次日(24點前)風(fēng)險由持卡人承擔(dān)；建行龍卡信用卡章程規(guī)定，申請掛失須由發(fā)卡行核準(zhǔn)后，方可生效，生效前風(fēng)險由持卡人承擔(dān)，工行信用卡電話掛失只在本地有效，書面掛失后風(fēng)險才由銀行承擔(dān)，只有中行長城信用卡、招行信用卡、深發(fā)行發(fā)展信用卡電話掛失即時生效，掛失后損失由發(fā)卡行承擔(dān)。”張維云對記者說：“其實，信用卡有沒有密碼不是關(guān)鍵，關(guān)鍵的問題就是目前我國在信用卡方面的法律還不健全。”

　　編輯：余玉輝