●記者趙冰發(fā)自北京

　　今年初全國保險工作會議期間，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任陳文輝向記者透露，保監(jiān)會不久將出臺《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，而打擊銀行代理中的誤導(dǎo)行為，亦將成為保監(jiān)會2003年的工作重點(diǎn)之一。

　　2002年中國保險市場快速發(fā)展，分紅險成為當(dāng)之無愧的“頂梁柱”，1121.7億元的保費(fèi)占整個人身險保費(fèi)收入的49.3%，在新型壽險保費(fèi)收入中份額更超過90%。但是，一些業(yè)內(nèi)人士對分紅險收益的擔(dān)憂也隨著分紅險投保人數(shù)的增多加重。

　　到3月份，各保險公司紛紛公布2002年投資收益率時，面對遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于代理人宣傳或消費(fèi)者預(yù)期的微薄紅利，眾多投保人還能否坐得安穩(wěn)？而如果保險公司僅僅為了“討好”投保人，通過其他方式“美化”紅利分配數(shù)字，日益累積起來的負(fù)債會不會影響到保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營？對于分紅險有可能引起的新一輪風(fēng)波，保監(jiān)會顯然并非置若罔聞。

　　借精算引導(dǎo)經(jīng)營

　　保監(jiān)會日前下發(fā)的一份《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定(草案)》揭示了保監(jiān)會監(jiān)管新型壽險產(chǎn)品的思路，即通過嚴(yán)格精算制度的方式引導(dǎo)保險公司按“規(guī)矩”辦事。

　　據(jù)了解，其核心內(nèi)容是規(guī)定各保險公司建立新型壽險準(zhǔn)備金，即保險公司每賣出一份新型壽險產(chǎn)品，就要有相應(yīng)的準(zhǔn)備金提取，目的是防止公司因未來有可能發(fā)生的償付能力不足，而損害被保險人利益。為此，保監(jiān)會已經(jīng)醞釀了去年一整年的時間。

　　“草案”按照險種對精算作了細(xì)致規(guī)定，分保險費(fèi)、保單最低現(xiàn)金價值、盈余分配、法定責(zé)任準(zhǔn)備金等幾個部分。

　　在“分紅保險精算規(guī)定”部分，尤為引人注入的一個名詞是“分紅保險特別儲備”，由分紅險賬戶資產(chǎn)和負(fù)債相減得到，逐年累積，用于平衡未來的分紅水平。并規(guī)定，“保險公司計提的分紅保險特別儲備不得為負(fù)，分紅保險賬戶的任何準(zhǔn)備金也不得為負(fù)。”

　　重點(diǎn)打擊銀保代理誤導(dǎo)

　　銀行已經(jīng)成為分紅險的重要銷售渠道，與此同時，銀行保險代理的誤導(dǎo)行為又日益凸現(xiàn)。銀行代理誤導(dǎo)行為的整肅關(guān)系到分紅險乃至保險業(yè)的發(fā)展。

　　據(jù)知情人士透露，繼去年打擊營銷員誤導(dǎo)之后，今年保監(jiān)會將重點(diǎn)打擊銀行代理行為的誤導(dǎo)。保監(jiān)會將聯(lián)合中央銀行發(fā)出“銀行代理業(yè)務(wù)管理規(guī)定”，以規(guī)范這部分市場。

　　該人士進(jìn)一步解釋說，“保險的收益率和銀行的利率不同，保險是在扣除費(fèi)用之后再進(jìn)行投資，收益率不固定，而銀行的存款額和利率都是不變的。”

　　業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，銀行保險的信譽(yù)問題不解決，很可能還會發(fā)生類似去年的“投連退保風(fēng)波”。

　　事實上，自1999年新型壽險產(chǎn)品誕生時起，保監(jiān)會幾乎提到人身險的經(jīng)營行為，必講防止誤導(dǎo)。2002年7月發(fā)出的《關(guān)于人身保險新型產(chǎn)品信息披露有關(guān)問題的通知》，從細(xì)節(jié)上對分紅產(chǎn)品作出要求，規(guī)定分紅險演示利率定為高、中、低三檔，分別不得高于6%、5%、4%，而此前，有保險公司曾作出高出此幾倍的演示利率。

　　“由于投連險透明度高，當(dāng)時社會上對投連險誤導(dǎo)行為的關(guān)注度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于分紅險”一位業(yè)內(nèi)人士說。

　　對代理人的管理，保險公司擔(dān)負(fù)起越來越重的責(zé)任。從2003年1月1日起實施的《保險法》為保險監(jiān)管代理行為提供有利武器，規(guī)定“保險代理人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。”保監(jiān)會有關(guān)官員表示，在今年重點(diǎn)打擊的銀行代理誤導(dǎo)中，一旦發(fā)現(xiàn)代理誤導(dǎo)，將追究保險公司責(zé)任。

　　《國際金融報》(2003年02月12日第一版)