中資銀行與國際標準接軌 外資銀行盯上國內業務

　　付雪敏 劉彩娜

　　歲末年初，一向沉寂的中國信用卡市場開始熱鬧起來。先是招商銀行鼎力推出“一卡雙幣”信用卡；工行又接著在香港推出港幣、人民幣信用卡；建行信用卡中心又在滬隆重開 張，推出建行第一張龍卡信用卡。外資銀行也看重了中國信用卡市場無限商機，花旗集團在參股上海浦東銀行5%的股份的同時宣布將和上海浦東共同致力于發展信用卡事業；匯豐銀行也宣布將在今年上半年推出信用卡。

　　中外銀行在信用卡市場上的競爭即將開始，中國信用卡市場也將在這場競爭中快速發展。

　　信用卡市場魅力無窮

　　據統計，我國現已發行的銀行卡有4億多張，而這其中絕大部分是借記卡和準貸記卡，真正意義的貸記卡只有幾十萬張。來自上海市信息化辦公室的統計數字顯示，到今年9月底，上海已發行各類銀行卡3334萬張，市民人均2張。其中貸記卡僅有8.7萬張。

　　有業內人士預測，如果能把4億多持卡人中的優質客戶轉化成貸記卡的持卡人，其容量已經相當驚人，例如上海市目前的人均GDP已經達到4500美元，進入了貸記卡業務發展的最佳階段，如果按照人均3張卡的發展目標，上海地區的市場容量就將達到5000萬張。而美國的貸記卡人均持卡量達到6張，可見今后市場空間仍然很大。

　　而信用卡也愈來愈成為銀行的核心業務和主要利潤來源。花旗銀行的信用卡業務收益要占到純利潤總額的1／3，美國運通公司發行的運通卡利潤占到公司全部利潤的70%。另外，信用卡持卡人的經濟收入和社會地位一般都較高，都是銀行的優質客戶，同時可以帶動相關業務的發展，這也是銀行大力發展信用卡用戶的一個重要原因。

　　廣發行銀行卡總經理呂詩楓表示，從銀行經營的角度看，貸記卡代表著未來的基本發展趨勢，其發展水平是銀行經營層次高低的重要標志。該行在貸記卡業務發展中的整體目標是實現業務的大規模快速發展、和全面的大幅度盈利，形成廣發行重要的利潤支柱和競爭武器，這對優化收入結構、改善資產質量、提高競爭地位、提升經營治理水平等都發揮著重要作用。

　　國內信用卡越來越標準

　　據悉，我國第一張信用卡誕生在1995年，當時廣發行發行了國內第一張真正意義的、符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡。但是由于受經濟發展水平，對信用卡的認知度不高、申領程序復雜以及審核繁瑣等因素的影響，國內信用卡市場一直沒有紅火起來。

　　據悉，真正意義上的信用卡具有免擔保、免預備金、先消費后還款、額度循環使用、無須銀行帳號等特點。而此前國內商業銀行發行的貸記卡一直因為缺乏信用卡的某些必要因素而被稱為有中國特色的準貸記卡。中國信用卡事業一直在準貸記卡階段徘徊不前。

　　面對虎視眈眈的外資銀行和龐大的客戶群，近兩年中資銀行一方面大舉進軍信用卡市場，一方面積極改進產品和服務，與國際標準接軌。2000年廣發行在國內同業中第一家提出“免擔保人”的措施，大大簡化了其申領手續；隨后還提出了“先消費，后還款”的服務承諾，最高透支額度達到5萬元；消費免息還款期限可達50天之久；刷卡簽賬時無須輸入密碼。信用卡丟失時，當時報失當時生效，如萬一出現問題，責任則由銀行承擔。截止目前，工行、中行、建行、中信、深發展、招商等數家銀行都已發行了標準的貸記卡。

　　國內商業銀行在進行產品創新的同時，也在進行制度創新。招商、工行、建行先后都建立銀行卡中心，給予銀行卡業務發展以充分的制度保障。

　　國內各家商業銀行也紛紛與V ISA、萬事達等國際信用卡組織合作，一方面與國際標準接軌，一方面借助它們的網絡走出國門。目前，不論持有哪家銀行國際卡，出國后都能在全球30多個國家的上萬個VISA、萬事達的特約商戶和ATM上取款消費。VISA國際組織透露，除了工行、中行、建行、交行和廣發行五家銀行已與其合作發行了V ISA國際卡外，在未來的12個月里，將陸續有五六家商業銀行與其合作發行國際卡。萬事達卡國際組織也透露說，除了已經與萬事達合作發行國際卡的廣東發展銀行等大型銀行外，很多中小股份制商業銀行和外資銀行都在和萬事達商談合作，用這位代表的話來說，未來一年，將是國際卡引發銀行大戰的一年。

　　外資銀行今年也要加入競爭

　　記者近日從央行獲悉，目前幾乎所有外資銀行都已遞交了開辦國際卡業務的申請。今年第一季度左右，央行會批準一些外資銀行發行國際卡。中外銀行在信用卡市場的競爭即將開始。

　　而這其中最引人注目的還要數花旗銀行了。花旗集團剛剛以6700萬美元首期購入上海浦發5%的股份，同時雙方宣稱將共同致力發展信用卡市場。首先，雙方將會設立一個信用卡中心，先由浦發銀行發行花旗和浦發的聯名人民幣卡，然后再發行國際卡。在政策允許后，雙方將會組建合資的信用卡公司。業內人士認為，花旗作為國際上信用卡發行量第一的銀行，它在中國市場的這一重大舉措，將會給中國信用卡市場的發展帶來深遠影響。

　　中國市場上另一重要的外資銀行———匯豐銀行也在積極準備發行信用卡。匯豐銀行北京分行行長劉展智在接受記者專訪時曾透漏，匯豐銀行將會在今年上半年發卡，同時還會在北京增設1-3臺ATM和POS機。

　　針對這種情況，國內商業銀行一位銀行卡業務部的負責人表示，短期內外資銀行卡不會對中資銀行有太大的沖擊，因為人民幣業務還沒有完全開放。但是，戰爭已打響，國內同行都要做好準備。