本報記者汪靜

　　有人認為，2003年1月1日將是改變航意險保險公司命運的日子。因為財險公司的介入將使航意險市場競爭主體增多。然而記者從人壽、太平洋、平安三家保險公司獲悉，打破共保體制正是出于保險公司的意愿。航意險要“變臉”———在賺足了“眼球”之后，傳統的航意險完成了歷史使命。對三大保險公司來講，航意險只是個障眼法，明年他們將轉向其他 險種。

　　保險公司“虛驚”

　　“太可怕了、太可怕了�！被貞洰敃r的險境，親歷者似乎仍找不到更恰當的詞來表達自己的心情。12月17日20時57分，中國東方航空一架由昆明飛往上海的客機，在8100米高空上演了一場“驚魂記”，56位機上乘客無不為劫后余生慶幸。同樣體驗到與死亡“擦肩而過”的，是對本次航班共同承保的三家保險公司。事發第二天(18日上午)，三家保險公司負責人同時出現在江西省人民醫院，關懷慰問的同時，最讓他們揪心的是自己的“損失”。當日，在地方行業協會的組織下，一張共保分配比例協議打造出籠，在這份協議上“簽字劃押”的分別是：中國人壽保險公司、中國太平洋保險公司以及中國平安保險公司。

　　“剛一得到消息，我的心一下子提到了嗓子眼，這筆巨額的保費支出，足以讓公司多年的航意險保費收入付諸東流�！碧崞甬敃r的感覺，中國太平洋保險公司團險部處長劉理心情依然難以平靜，“后來經過調查，我們‘幸運’地發現，本次航班的投保比例相當低，56個乘客中只有10人買了保險，而上了航意險的只有3人，投保比例不足17%。”當然，這正是劉理如今得以坐下來，平心靜氣地與記者交談的最大理由，“算下來，本次太保大概總共需要承擔七八十萬吧�！遍L吁一口氣，他不由自主地感嘆：“真是太險了�！�

　　“這是一個出險幾率小，而一旦出險傷害集中度極高的險種。”中國人壽保險團險部負責人許寧狄對航意險的特點做了如下“結語”，“20元承保20萬人民幣，這是早在1998年就定下來的行業標準。當時針對的市場預期風險是比較低的，”作為事實標準制定者，中國人壽怎么也沒想到，今年航空業的禍事接連不斷�！耙砸患艹孙w機150人計，一次事故的賠付就高達3000萬元，這還沒算每人最多可以買10份險�！痹S寧狄倒吸一口涼氣。

　　可以說，是國內乘客的“僥幸”心理和對待保險“不負責任”的意識，屢屢拯救了險象環生的保險公司。“4.15”空難后，一位北京市保險行業協會負責人曾遺憾地說，北京航意險事故理賠小組經過反復、認真核查，甚至動用了最原始的辦法，一張一張票根數，怎么也不敢相信“4.15”空難國航CA129航班在京購票的21名乘客，竟無一人隨機票或在機場登機前購買航意險。而在“5.7”空難103名遇難的旅客中，也只有44人購買了航意險。顯然人們沒有及時從事故中吸取教訓。根據上海保險同業公會的一份統計顯示，上海虹橋、浦東兩大機場去年1月至3月份的航意險承保率分別僅有17.87%、26.11%；25%、27%和24%、26%，即使在“五一”黃金周旅游旺季期間，乘客中購買航意險的比例也僅占三成左右。

　　航意險“四兩撥千斤”

　　曾有學者表示，由于我國航空安全系數較高，目前國內保險公司航意險的利潤率相當可觀。以我國每年民航乘客8000萬人計，每張航意險保單20元，保險公司即可坐收保費16億元，除去成本等其他費用兩億元，航意險利潤率能達到700%左右。對此種觀點保險公司們顯然有些哭笑不得，但他們又不急于反駁。

　　根據保監會有關人士提供的一筆“賬單”：航意險的成本算上保單費、公司管理費、代理人手續費和機場攤位費能占到收入的30%，再加上20%的法定再保險費、6.5%的營業稅、1%的保障基金、5%的巨災再保險及溢額再保險和30%的各種準備金，最終利潤應該在10%左右。言外之意，航意險利潤雖然比其他意外險高，但也絕不屬于“暴利”業務。

　　也許是因為這項險種的關注度過高，也許是因為市場的監管過嚴，也許……對待兩種不同的說法，保險公司的態度似乎僅限于表情，有關利潤的話題，他們顯然在回避。

　　“20元保20萬，當時制定的標準是根據‘大數法則’原則，”保險公司對制定標準的合理性一語帶過，但如果沒有精算師的“貼身”指導，我們可能很難理解其中的真諦。“也許用微不足道來形容航意險在保險公司中起到的作用并不為過，從總收入來看，它的份額簡直太小了。”舉例說，以去年某保險公司意外險總收入為60億元計，其中航意險為1.5億元，僅占到2.5%，而從當年的利潤率來看還占不到1%�！盁o論從當前還是從長遠來看，航意險都不可能成為保險公司的主要利潤支柱。”他大膽推測指出，“保險公司之所以在航意險上煞費苦心，惟一的理由只能是，吸引眼球的同時帶動其他業務�！�

　　1989年5月1日，在國務院、中國民航總局、財政部、人大法制辦的聯合指導下，第一張航意險的保單由中國人民保險公司率先開出。然而奇怪的現象隨之而來，一種在國際保險市場上根本無法“對號入座”的險種，竟然在中國市場上引起了不小的轟動。分析當時的原因，平安保險壽險協理吳鵬認為：“在國外由于各險種體系發展完善，人從出生起即為自己建立了諸如醫療、養老、健康等各項商業險，其中意外險(包括航意險)也包含在內。中國人則更習慣對已預見的事情作保險，由此航意險應運而生�！边@種特殊險種一出臺便吸引眼球應該不足為奇，更為關鍵的是監管部門也對此重視有加。時至今日，它仍是意外險中惟一一塊由保監會親自“操刀”的險種，保持著條款、費率和保單“三統一”的老傳統。

　　監管嚴格的另一層含義是，市場主體(保險公司)不具有話語權，即保險公司不能隨行就市定費率，又很難切實從此項業務中獲取利潤，那么他們又為何長久樂此不疲？

　　“這叫‘四兩撥千斤’，”一位保險公司相關負責人向記者坦承他們的市場策略，“通過此項業務賺取知名度，而長遠的目標則是帶動其它保險業務的開展�！薄昂揭怆U并沒有作為我們未來發展的重點，與此相對，目前我們更看好整個交通工具的保險，”另一家保險公司負責人還給我們作了如下事例說明，“比如，除航意險外，還包括火車意外險、輪船意外險、汽車意外險等一體化的險種，未來可能更有市場空間�！�

　　“共�！斌w制裂痕加劇緣于內力？

　　有人認為，2003年1月1日將是改變航意險保險公司命運的日子。因為根據修改后的《保險法》規定：“同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務；但是，經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務的意外傷害保險業務。”財險公司的介入，使航意險市場競爭主體增多，將打破現有的共保體制，而政策在其中起到了關鍵作用。

　　“這是媒體在炒作�！睂Υ朔N說法保險公司顯然并不認同，他們認為其中忽略了保險公司的主動性，“實際改革的愿望緣自保險公司，而非政策使然。”

　　今年6月，平安保險率先推出了“100元買斷全年航意險”新產品，并開始在網上銷售；7月，中國人壽、太平洋保險瞄準暑期出行高峰推出了“綜全交通意外險”，以價格優勢力撼20元單程的傳統航意險；中國人壽“國壽交通吉祥卡”，太平“世紀行”交通意外保險卡……種種“各行其是”花樣翻新的事實說明，在政策出臺之前共保體制早已“松動”。“政策只是對我們現行做法一次證明，推動航意險改革的，打破現有的共保體制，真正動力來源于保險公司。”一位保險公司負責人如是說。

　　“賣機票的不如賣保險的賺錢�！边@是1995年至1997年間，航空機票代理點最流行的一句話。當時賣一張機票的利潤率僅有3%，而賣一份保險的利潤率則可高達80%，一提起當年航意險代理市場混亂場面，許寧迪仍然記憶猶新，“為了爭搶市場份額，各保險公司不惜血本，競相壓低代理費。”為了規范市場，1997年由中國人壽保險牽頭，聯合太保、平安保險三家共保的航意險體制應運而生，按其當時的市場份額占有量，出險后賠付比例為，中國人壽占50%，其余50%由中國平安、中國太保再分配，各地區比例略有不同。

　　“這種辦法在當時起到很好的規范作用，但只是一種權宜之計�！币晃皇袌鲇^察人士向記者介紹，“問題在于現在保險公司在處理航意賠保上，基本依據的只是慣性。”由于長期由三家“壟斷”共保，他們開始漸漸疏于在形式和服務上的創新，航意險目前仍保留著手工出保單的原始操作方式，其低效率和欠安全性成為人們長期詬病的話題，“實際完全改用一套電子出保單系統，從技術來講根本不具難度，而關鍵問題在于三家誰有意愿去挑這個頭�！�

　　“這樣做既不能滿足市場服務的需要，更重要的是對公司形象造成損害。”發言的這位保險公司負責人顯然已經開始“覺悟”了，對新電子保單形式他們早就躍躍欲試，但在各方利益協調的過程中，他們屢次欲言又止，“共保體制不利于創新，而最好的方法是打破它，”言語間頗有一番破釜沉舟的決心。

　　為什么如今對于打破共保體制，保險公司的改革意愿如此迫切呢？有業內人士分析指出，航意險壟斷體制出現裂痕，關鍵原因在于原有共保主體利益出現不均。而事件的導火索就是，去年新華保險和泰康保險的“插足”。

　　在“三家共�！毕颉拔寮夜脖！斌w制的轉變中，受“迫害”最深的當屬航意險市場“老大”———中國人壽。從當初獨自占有90%以上航意險市場份額，到三家共保后的50%，許寧迪表示，之所以不惜以自己的市場份額為代價，一方面是出于市場規范的需要，另一方面政策在其中起了很大作用。如今三家變五家，甚至今后的更多家，意味著中國人壽需要拿出更多的市場份額去協調利益，自然就更不“受用”了，“市場主體在增多，這種體制自然好景不長。”許寧迪還是含蓄地向記者表達了觀點。

　　與“老大”的“保守”相對，另兩家公司的表態顯然火藥味十足�！艾F在共保體制已經很難維持了，”劉理似乎并不顧及自己的語態，作為一家商業化運作比較充分的保險公司，它完全有理由認定是體制拖了他們的后腿：“到上海機場你可以發現，那里已經有二十幾家保險公司在賣航意險，對此太保也必須放開手腳發展自己�！�

　　“平安保險已經在做‘決裂’后的準備，”吳鵬告訴記者，目前一張張與各省市代理機構簽訂的戰略協議正伺機而動，直等“槍聲”一響便傾巢而出，“這種戰略聯盟絕不僅限于航意險范疇……”之后的話他認為有關商業機密不愿多講。

　　當然，無論是外力下的政策使然，還是三大保險公司“自行了斷”，明年展現在消費者面前的結果似乎只有一個，那就是航意險市場服務將更加完善、競爭更加激烈。