屠昆 本報(bào)記者 馬璐瑤

　　繼人保、平安、華泰向社會(huì)公布新車險(xiǎn)方案之后，本周一，中國(guó)第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司———太平洋保險(xiǎn)公司又在北京、上海、廣州同時(shí)舉辦新車險(xiǎn)產(chǎn)品上市推介會(huì)。

　　太平洋保險(xiǎn)公司副總經(jīng)理黃開(kāi)旭介紹，此次推出的產(chǎn)品包括綜合險(xiǎn)、傳統(tǒng)險(xiǎn)、摩托車 定額保險(xiǎn)，共三大系列40余種條款。據(jù)了解，其中傳統(tǒng)險(xiǎn)與過(guò)去的統(tǒng)頒條款相似，只是在費(fèi)率上增加了浮動(dòng)的比例，而摩托車定額保險(xiǎn)將1年的保險(xiǎn)期限延長(zhǎng)至摩托車的報(bào)廢期限。

　　太保的綜合險(xiǎn)中新增了11個(gè)特約條款。這些特約條款包括可選免賠額特約條款、價(jià)值損失特約條款、換件特約條款、法律服務(wù)特約條款、指定區(qū)域特約條款等。

　　華泰保險(xiǎn)新條款也在車輛保險(xiǎn)金額上實(shí)現(xiàn)了一個(gè)突破。據(jù)華泰副總經(jīng)理臧家瑞介紹，各種車輛都可以按照實(shí)際價(jià)值投保，如果按華泰制定的車齡悉數(shù)計(jì)算繳費(fèi)就屬于足額投保，發(fā)生部分損失按足額投保處理。

　　至此，中國(guó)主要財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的新車險(xiǎn)方案都已經(jīng)浮出水面。盡管中國(guó)保監(jiān)會(huì)也適時(shí)發(fā)布了關(guān)于消費(fèi)者購(gòu)買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)注意事項(xiàng)的公告(保監(jiān)公告41號(hào))，但是此時(shí)有業(yè)內(nèi)專家指出，雖然這次車險(xiǎn)改革打破了產(chǎn)險(xiǎn)精算技術(shù)的真空局面，比如，在此次車改項(xiàng)目中，各家保險(xiǎn)公司先后引進(jìn)了精算技術(shù)，平安保險(xiǎn)公布了該公司制作的中國(guó)大陸第一份完整的車險(xiǎn)精算費(fèi)率表。該費(fèi)率表適用于一年前便成為車險(xiǎn)改革試點(diǎn)的廣東地區(qū)，在平安保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，參照國(guó)外先進(jìn)模式和經(jīng)驗(yàn)制成，是中國(guó)車險(xiǎn)精算系統(tǒng)與國(guó)際水平的

　　“第一次親密接觸”。但總體而言，目前我國(guó)關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的問(wèn)題仍然停留在涉及市場(chǎng)化的體制和環(huán)境等環(huán)節(jié)，欠缺車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化技術(shù)基礎(chǔ)的討論，這將有可能成為我國(guó)突破車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化瓶頸問(wèn)題的關(guān)鍵。

　　該專家認(rèn)為，實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的前提是建立危險(xiǎn)保費(fèi)制度。實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化，必須由各地區(qū)根據(jù)本地情況，由行業(yè)組織對(duì)歷年車輛交通事故進(jìn)行縝密記錄和分析，同時(shí)綜合人、車面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行精算，得出各險(xiǎn)種的最低費(fèi)率。

　　他指出，根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成的一般原則，保險(xiǎn)費(fèi)即毛保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的純保費(fèi)又被稱之為危險(xiǎn)保費(fèi)，即直接影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的損失成本，這種反映損失成本的危險(xiǎn)保費(fèi)是通過(guò)精算手段測(cè)算出來(lái)的，通過(guò)具體的貨幣值予以表示。在實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的國(guó)家和地區(qū)，監(jiān)管部門或行業(yè)組織通常嚴(yán)格禁止危險(xiǎn)保費(fèi)的浮動(dòng)，即不允許調(diào)整反映危險(xiǎn)保費(fèi)的貨幣值，保險(xiǎn)公司只能圍繞附加保費(fèi)做文章。也就是說(shuō)，汽車保險(xiǎn)的純費(fèi)率是維系償付能力的根本，不許隨意調(diào)整；附加費(fèi)率反映的是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平，各保險(xiǎn)公司可以自行浮動(dòng)，即保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是在保證危險(xiǎn)保費(fèi)不變的前提下，通過(guò)降低運(yùn)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)開(kāi)支參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　因此，他希望我國(guó)組織專門力量研究和確定反映機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)損失率的危險(xiǎn)費(fèi)率，如果不能通過(guò)推行危險(xiǎn)保費(fèi)制度的方式保證損失成本的完整性，任何形式的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化都是違反保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律的。

　　其次，他認(rèn)為，各家公司應(yīng)該實(shí)現(xiàn)信息資源共享，要把以前的車險(xiǎn)發(fā)生事故率，以及賠付率進(jìn)行精確的計(jì)算。從發(fā)達(dá)國(guó)家走過(guò)的路來(lái)看，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化通常要分三步走，一是政府法定費(fèi)率階段，二是區(qū)域行業(yè)費(fèi)率階段，最后才是公司化費(fèi)率階段。可以想象要在一、兩年內(nèi)就實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率完全市場(chǎng)化，是不現(xiàn)實(shí)的，但這種趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司必須面對(duì)。

　　可見(jiàn)，費(fèi)率市場(chǎng)化至少需要幾年的調(diào)整適應(yīng)期間。因此，在監(jiān)管部門努力控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)該在償付能力這個(gè)合理的利潤(rùn)空間內(nèi)圍繞服務(wù)等大做文章。