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張艷麗
從元月起，私家車上保險(xiǎn)適用專門條款，安全駕駛記錄將決定保費(fèi)高低
隨著日前中國人保車險(xiǎn)改革方案的率先披露，眾多私家車主驚喜地發(fā)現(xiàn)，與用途不同、風(fēng)險(xiǎn)不同的其他車輛共用一種條款費(fèi)率的日子將告結(jié)束，明年元月開始，家庭自用汽車也
將有自己的專用條款。在新的車險(xiǎn)條款中，私家車會(huì)享受到保險(xiǎn)公司更為體貼的服務(wù)；而同為私家車主，駕車習(xí)慣和技術(shù)的不同也將決定其投保車險(xiǎn)的價(jià)格有高有低。
-私家車去年出險(xiǎn)率約為50%
“與去年在深圳和廣東的車險(xiǎn)改革試點(diǎn)不同，那時(shí)條款是統(tǒng)一的，費(fèi)率改革使保險(xiǎn)公司主要拼的只能是價(jià)格。而明年開始的改革，不只價(jià)格，各家公司更會(huì)從產(chǎn)品的種類和功能等方面競爭。”一直參與車險(xiǎn)條款費(fèi)率制定并負(fù)責(zé)課題組技術(shù)工作的人保車輛保險(xiǎn)部總工程師方仲友認(rèn)為，這一點(diǎn)在私家車保險(xiǎn)條款中表現(xiàn)得尤為明顯。
據(jù)介紹，人保在制定車險(xiǎn)改革方案前，領(lǐng)導(dǎo)小組和課題組成員花了10個(gè)月的時(shí)間向全國五大區(qū)域派出十幾個(gè)調(diào)查組進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，進(jìn)行了數(shù)十次的座談和論證，又從去年開始組織大量人力從電腦資料庫中采集了47萬輛車的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)中國目前私家車的出險(xiǎn)情況具有幾個(gè)明顯的特點(diǎn)：一是出險(xiǎn)率并不低。私家車駕駛員新手多，熟練程度遠(yuǎn)不如其他車種司機(jī)，2002年國內(nèi)私家車的出險(xiǎn)率大約在50%左右。二是私家車的用途和行駛區(qū)域相對固定，行駛里程少，因此風(fēng)險(xiǎn)比較低。雖然小事故不斷，但很少有大的惡性交通事故發(fā)生。三是私家車駕駛員在維護(hù)保養(yǎng)上缺少專業(yè)知識(shí)，不像政府機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的公務(wù)車，一般都有專人維護(hù)保養(yǎng)，安全管理也較嚴(yán)格。四是很多私家車沒有固定的停車位，停靠在小區(qū)馬路邊，很容易發(fā)生剮蹭和劃痕。
-新條款含金量提高，可保風(fēng)險(xiǎn)范圍擴(kuò)大
根據(jù)目前國內(nèi)私家車的這種特點(diǎn)，課題組經(jīng)研討后認(rèn)為私家車保險(xiǎn)有著與其他車輛明顯不同的需求，這就促成了人保家庭自用汽車保險(xiǎn)條款的出臺(tái)。而在該條款中，也充分體現(xiàn)了對私家車的照顧，一些原來不可保的內(nèi)容進(jìn)入了理賠范圍，使得家庭自用車的保險(xiǎn)條款含金量更高。
比如，現(xiàn)行主險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中不賠風(fēng)擋玻璃的破損，消費(fèi)者想要保障玻璃破損，只能再購買單獨(dú)的玻璃損失附加險(xiǎn)。而在人保的新條款中，把玻璃破損加入在主險(xiǎn)的理賠范圍。
自燃，在現(xiàn)行條款中屬于除外責(zé)任。但實(shí)際操作中，火災(zāi)的原因很難認(rèn)定。方仲友表示盡管可能有一些人為故意破壞的道德風(fēng)險(xiǎn)存在，考慮到如果一概不賠，車主的損失會(huì)非常大。所以，這次也把自燃放進(jìn)了主險(xiǎn)的理賠范圍，一是為了盡量保護(hù)大多數(shù)人的利益，二是想通過一段時(shí)間的運(yùn)行看看道德風(fēng)險(xiǎn)到底有多大。
明年車險(xiǎn)到底怎么改(二)
張艷麗2002年12月16日
-新的車險(xiǎn)條款擴(kuò)大了私家車的可保風(fēng)險(xiǎn)范圍-供圖／PHOTOCOME
此外，人保增設(shè)了車身劃痕損失險(xiǎn)這一新產(chǎn)品。按照現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款，如果沒有明顯的碰撞痕跡，車身的劃痕損失不予賠付。但是由于很多私家車停放在路邊，容易發(fā)生劃痕損失。考慮到私家車這部分客戶群體的特殊性，人保在新條款體系中增加了車身劃痕險(xiǎn)這一附加險(xiǎn)種，不過設(shè)定了限制條件，只限于購買3年內(nèi)的9座以下乘用車投保。
這次擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任還包括盜搶險(xiǎn)，把搶劫過程中發(fā)生的損傷也歸入了保險(xiǎn)責(zé)任。而現(xiàn)行條款中這部分是不予賠付的。方仲友告訴記者，這主要是為了鼓勵(lì)車主與搶劫分子做斗爭，有一定的社會(huì)引導(dǎo)意義。
對私家車的另一項(xiàng)照顧體現(xiàn)在免賠率的降低上。為了盡量減少私家車主的損失，人保這次推出的家庭自用車保險(xiǎn)，將現(xiàn)行的全責(zé)免賠率20%和主要責(zé)任免賠率15%都降低了5%，變?yōu)?5%和10%。對此，人保車險(xiǎn)部總經(jīng)理賈海茂解釋說，如果把免賠率降得過低，就可能讓部分司機(jī)降低安全意識(shí)，所以還保留了部分免賠率。
-安全駕駛記錄決定保費(fèi)高低
記者注意到，在人保的新條款體系中，幾乎一切保費(fèi)優(yōu)惠的條件都與安全駕駛有關(guān)。如對于第一年未出險(xiǎn)的車輛，第二年保費(fèi)可優(yōu)惠10%；連續(xù)兩年不出險(xiǎn)可優(yōu)惠20%，最高優(yōu)惠到30%。反之，一年內(nèi)連續(xù)出險(xiǎn)兩次，第二次事故的免賠率就要上漲5%，出險(xiǎn)三次以上則上調(diào)免賠率10%。方仲友表示，通過保費(fèi)和賠付率的高低來區(qū)別對待風(fēng)險(xiǎn)不同的客戶，是這次新條款趨向個(gè)性化和公平化的一個(gè)主要體現(xiàn)。不過考慮到私家車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)問題，在提高免賠率上有最高限制，為30%。目前并沒有提高保費(fèi)的計(jì)劃。
同時(shí)，新條款鼓勵(lì)私家車約定駕駛員。一般駕駛員在3人以上時(shí)，適用標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，但是如果約定駕駛員為1人或2人，則可享受3%或2%左右的保費(fèi)優(yōu)惠。當(dāng)非約定駕駛員駕車出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司雖然也給予理賠，但會(huì)增加5%的免賠。對此，方仲友解釋說這主要考慮到國情特點(diǎn)，我國私家車的外借情況比較常見，一下子導(dǎo)入國外那種嚴(yán)格的非約定駕駛員出險(xiǎn)不予理賠的制度還不現(xiàn)實(shí)，只能先在費(fèi)率優(yōu)惠上進(jìn)行引導(dǎo)和鼓勵(lì)約定駕駛員。
此外，駕駛員的駕駛記錄是否良好、有無車內(nèi)安全系統(tǒng)裝備和固定車位，新條款對此都在費(fèi)率的優(yōu)惠與否上有一定的體現(xiàn)。據(jù)了解，新條款規(guī)定的各項(xiàng)優(yōu)惠措施可以累加。那么可以推算，一名駕駛記錄良好、連續(xù)幾年無事故、有固定車位、車內(nèi)安全系統(tǒng)裝備齊全且約定駕駛員的私家車主可享受到的優(yōu)惠保費(fèi)將超過30%。
方仲友表示，目前的車險(xiǎn)改革方案還處在邊摸索邊發(fā)展的階段，今后車險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)愈來愈體現(xiàn)出駕車人的駕駛習(xí)慣和信用記錄，朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。據(jù)悉，除中國人保外，太平洋、平安、華泰等各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款費(fèi)率方案都已陸續(xù)獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)，不日將紛紛登場亮相。
可獲得保費(fèi)優(yōu)惠的部分因素
2002年12月16日
-車輛損失險(xiǎn)
1.連續(xù)不出險(xiǎn)從第二年開始每年享受10%的優(yōu)惠遞增，最高優(yōu)惠到30%。
2.約定1名駕駛?cè)耍瑑?yōu)惠3%，約定2名優(yōu)惠2%。
3.駕駛員擁有安全駕駛記錄，無酒后駕駛、無證駕駛、不按時(shí)年檢和重大交通事故記錄，可相應(yīng)優(yōu)惠3%左右。
-盜搶險(xiǎn)
4.有固定車位，優(yōu)惠2%左右。
5.車內(nèi)安裝有GPS定位、電子防盜等系統(tǒng)，優(yōu)惠2%左右。
-車上人員責(zé)任險(xiǎn)
6.車內(nèi)安裝有安全氣囊和ABS系統(tǒng)，優(yōu)惠2%左右。
導(dǎo)致保費(fèi)增加的部分因素
-免賠率
一年內(nèi)兩次出險(xiǎn)，第二次免賠率上漲5%，如果一年內(nèi)出險(xiǎn)三次則上漲到10%。
-車輛損失險(xiǎn)
已享受無事故優(yōu)惠的客戶每次事故扣掉10%優(yōu)惠。
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