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萬事達卡國際組織預測，2004年左右，中國將進入第一個信用卡產業發展高潮期；花旗、匯豐、渣打包括臺資銀行都在積極備戰中國的銀行貸記卡市場；《銀行卡管理條例》已上報國務院，正式出臺的時間已經不會太久
本報記者張小彩
“中國已經新興起了一個生機勃勃并且還在迅速擴展的中產人群。這個人群2001年年底已達8900萬人，到2006年，還將有近1000萬人加入到這個隊伍�！�
萬事達國際組織亞太地區總部首席經濟學家王月魂日前在接受《財經時報》采訪時，根據世界銀行、國際貨幣基金組織、聯合國及國家標準局等機構的統計數據特別指出，這個新興人群正強烈地刺激著中外商業銀行的胃口。觸覺比較敏感的商業銀行已經開始調整戰略，逐漸從發展了17年的借記卡市場中淡出，開始著力發展更為適合中產階層消費習慣的貸記卡。
王月魂表示：“萬事達已經做好了和會員銀行一起參與這場競爭的準備。”
混戰就在眼前
非常適合這個新興的中產階層的銀行卡產品是貸記卡。所謂“貸記卡”，就是一種先消費后付款的銀行卡。新興的中產階層，無論從觀念還是消費能力、消費習慣上，都具備貸記卡的優良客戶的特質。
事實上，在中國目前已經發行的4億多張銀行卡中，貸記卡的數量還不到100萬張。其他更多的都是先存款后消費且不可透支的“借記卡”，以及先存保證金，同時具有一定透支限額的“準貸記卡”。
中國加入WTO已經一年，王說，外資銀行期望在2011年獲得中國30%的銀行業務，在關鍵地區建立300個分支機構。
萬事達新聞發言人趙迎告訴《財經時報》，外資銀行很可能選擇貸記卡作為進入這個新興市場的突破口，因為借此他們可以接近客戶，獲得更多的客戶資料和信用記錄，為其他業務開展打下基礎。
農業銀行銀行卡部吳君燕對記者說：“在所有銀行卡產品中，貸記卡是利潤貢獻率最大的產品。”中國的銀行業內人士認為，在貸記卡方面，外資銀行有非常明顯的競爭優勢，因為不需要很多網點，只要把國外成熟的系統搬進來，建立一個強大的營銷隊伍，業務就可以大規模開展。
事實上，花旗、匯豐、渣打包括臺資銀行都在積極備戰，銀行貸記卡市場已是公開的秘密。一些銀行的貸記卡系統都已經準備好，甚至卡片招標也已經完成，只等《銀行卡管理條例》出臺，央行“開閘放水”。而來自中國人民銀行的有關消息證明，上述條例已上報國務院，正式出臺的時間相信不會太久。
向中資銀行的建議
面對越來越激烈的競爭局面，王月魂給中國的商業銀行開了一個“處方”。王告訴《財經時報》，他的第一個思想就是把銀行的機構轉換成一種企業性的組織，即把銀行的“干部”——例如處長、科長“企業家化”。
他說，企業家精神并不是自然形成的，實現這一點需要勇氣。一個必須牢記的觀念是：對于企業家精神來說，最危險的敵人就是你核心的業務，特別是在你的核心業務比較成功的情況下。因為在這種情況下，你就可能不愿意嘗試新的思想，不愿意“摸著石頭過河”。為了實現這種“企業家化”，中國的銀行必須建立新的獎勵制度，并建立對創新失敗或犯錯誤的容忍范圍，因為“不允許犯錯誤實際上就是扼殺創新”。
另外，“老生常談”但十分重要的一點是“以客戶為導向”，根據客戶需要設計產品和服務。比如，讓一張貸記卡既能夠提供日常購物信貸，又能夠提供低利率的分期付款信貸；讓這張貸記卡能夠在購買機票時自動上旅行保險、因特網接入、年終抽獎功能等等。
再就是建立專門的研究機構，定期并直接與客戶互動，具備監測和預測客戶生活方式變化的能力，了解新興的并合乎客戶需求的產品和服務的能力，并建立有效的留住客戶的計劃。
建立底線定位和選擇合適的合作伙伴也是一個建議。
貸記卡市場“火警”
王的建議來得很及時。事實上，中國主要的商業銀行，目前都在大規模進行銀行卡業務戰略調整，把發展重心向貸記卡轉移。
之前，國內貸記卡發卡行屈指可數，只有廣發行、中行、工行、中信銀行等幾家。但近段時間以來，不斷傳來銀行發行貸記卡的消息，有的銀行甚至成立了專門經營貸記卡業務的信用卡中心。
首先傳出消息的是招商銀行。招商銀行信用卡中心副總經理彭告訴《財經時報》，去年12月，招商銀行首先在上海成立了專門經營貸記卡業務信用卡中心。原來的2000多萬張借記錄卡即“一卡通”留在個人金融服務部管理。上周，招商銀行又和萬事達卡國際組織合作推出了招行的首張國際貸記卡。雖然彭表示要低調一些，但招商銀行計劃“在兩年內把貸記卡發行規模做到150萬張”的消息還是不脛而走。
業內人士對這張卡也給予了高度評價。他們認為，目前中國的貸記卡業務已經發展到了一個“臨界狀態”。
接踵而至的消息來自中國建設銀行。建行選擇了同樣的經營模式，據悉，下周，上海將出現另一家專門經營貸記卡的機構，即建設銀行信用卡中心。同樣，原來的龍卡借記卡也劃歸北京的建設銀行總行個人金融服務部管理。
個人信用體系真正起步
消息人士透露，農業銀行也正在籌備專營貸記卡的信用卡中心。今年10月，農業銀行已經成立了由主管副行長牽頭的項目小組，可能很快也會有大的動作。
在貸記卡業務方面，廣東發展銀行可以說是國內的“老大”。據廣發行銀行卡部總經理呂詩楓介紹，廣發行從1995年開始發行貸記卡，目前市場擁有量已達到70萬張，占國內貸記卡總量的70%以上。
面對新的競爭，呂說，廣發行已經先行一步，更注重開發個性化產品。10月他們推出了全國首張專為女性量身定制的信用卡——“廣發真情卡”。此卡除了具有廣發信用卡的一般功能，還可提供一系列專門的增值服務。
對更多的競爭對手進入貸記卡領域，呂表現出歡迎的態度。她說，更多人來做，市場會做得更大，因為“先消費后付款”的觀念還需要進一步普及宣傳。
來自央行的消息表明，近期還會有更多的銀行加入貸記卡市場競爭。萬事達卡國際組織預測，2004年左右，中國將進入第一個信用卡產業發展高潮期。同時也有專家預計，中國的個人信用體系的建立，必將從貸記卡市場的發展中得以真正起步。
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