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正在廣泛征求意見的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》在業(yè)內引發(fā)震動。多年來“以償付能力為核心”的監(jiān)管機制改革將從口號轉為行動
□本報記者魏璇
在中國中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇教授的桌上，一份“紅頭文件”格外顯眼，這
是中國保監(jiān)會上周剛剛下發(fā)的“關于對《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》征求意見稿”(簡稱“征求意見稿”)。國內多家保險公司高層和業(yè)內專家都收到了這份意味深長的文件。
“它表明保監(jiān)會一直以來‘以償付能力為核心’的監(jiān)管思路將從口號轉為行動，并以法律法規(guī)的形式確定下來。”郝教授的評價頗高。
與之相應，上任已經(jīng)一個半月的保監(jiān)會主席吳定富，無論在中國人壽視察工作，還是在新《保險法》出臺后接受采訪，言談話語中總會圍繞一個中心——“改革”。
“第一把火”
業(yè)內人士普遍認為，隨著新一屆中央政府領導人選日趨明朗及保監(jiān)會新主席上任，中國保險監(jiān)管部門將實現(xiàn)監(jiān)管思路的新突破。
對保險公司實施“以償付能力為核心”的監(jiān)管的口號已在官員那里喊了多年，但一直沒有實質性進展，此次“征求意見稿”的露面，被業(yè)界視為吳定富出任主席以來燒的“第一把火”。
“償付能力”是保險公司經(jīng)營的核心指標，也是保險公司財務狀況良好的最低標準，即保險公司的資產(chǎn)規(guī)模要超過其負債規(guī)模；償付能力不足，會引發(fā)保險公司的破產(chǎn)。這不僅影響被保險人的利益，自然也使公司的股東遭受很大的損失。
中國保險學會理事王緒瑾教授認為，在保險市場逐步開放、市場主體不斷增加的情況下，監(jiān)管部門不可能事事都管。“保監(jiān)會維持秩序就夠了，至于下場踢球和怎樣踢這樣的具體事情，還是應該交給上場的隊員自己做”。
保險公司償付能力主要由其收入和支出所決定，收入和支出的情況也就決定了其資產(chǎn)和負債的情況。保險業(yè)的收入包括三部分，即保費收入、投資收入和資本注入；其支出則包括賠付支出、經(jīng)營成本和股東分紅。收入和支出相比較，也就決定了保險公司的償付能力。因此，需要對保險公司收入和支出的情況進行比較，及時了解其償付能力。
王緒瑾認為，“征求意見稿”中把對保險公司償付能力的監(jiān)管指標都加以羅列，比較詳盡，具有較高的可操作性。盡管方案還處于征求意見階段，但相信最終成稿不會有悖于“可操作性強”這個特點。
“加強保險公司償付能力的監(jiān)管，實際也是為保險公司上市以及保險資金運營拓寬渠道做準備。”王緒瑾說，正因如此，制定一份完善的監(jiān)控指標體系是當務之急。
四年評說功與過
在某種意義上，中國保監(jiān)會是對一個國有的行業(yè)“巨無霸”改造之后的產(chǎn)物。
1998年11月18日，原中國人民保險公司分拆成立中國人民保險公司和中國人壽保險公司后，公司管理人員和原中國人民銀行保險監(jiān)管司合并，成立了中國保險監(jiān)督管理委員會。保監(jiān)會為國務院直屬事業(yè)單位，根據(jù)國務院授權對中國保險業(yè)履行行政管理職能，并實施市場監(jiān)管。
保監(jiān)會4年之路，比較公認的業(yè)績是完成了全國性保險監(jiān)管網(wǎng)絡的鋪設以及部分法律法規(guī)建設。目前，保監(jiān)會已經(jīng)在全國有31個地方保監(jiān)辦，還先后公布了《保險公司管理規(guī)定》、保險中介系列管理規(guī)定以及外資保險機構的管理規(guī)定等。
與此同時，保監(jiān)會在業(yè)內還是得到了“革新不足保守有余”的評價。比如在保險主體建設方面，至今只是為了與外資保險合資而批準了民生、恒安、東方、生命四家“殼公司”，但他們的地位至今在業(yè)內難以得到認可。
再如，2001年11月，保監(jiān)會突然開始批準中資公司大力擴展分支機構，總數(shù)一下子達到了480多個。“這顯然不是一個有序的合理的發(fā)展過程。不少保險公司根本沒有能力一下子完成這樣大規(guī)模擴張，這也不是和外資公司競爭的有效手段。”當時就有保險業(yè)內人士認為，保監(jiān)會在中國保險市場開放過程中的表現(xiàn)得有點亂了章法。
此外，監(jiān)管部門保護市場“生態(tài)平衡”規(guī)劃不夠也給業(yè)界留下了遺憾，一個突出的表現(xiàn)是，保險中介和保險公司發(fā)展速度不平衡。根據(jù)中國保監(jiān)會提供的資料，截至2001年年底，已經(jīng)開業(yè)的保險中介機構共60家，當年9月還批準籌建了82家保險代理公司、19家保險公估公司、7家保險經(jīng)紀公司，然而，這些中介機構無論規(guī)模還是展業(yè)能力都不能與保險公司匹配。專家認為，造成這種局面的，除了有中介市場本身發(fā)展不成熟，還與監(jiān)管部門沒能從政策上予以必要的扶持有關。
監(jiān)管“抓大放小”
一些業(yè)內人士指出，監(jiān)管部門在外資機構進入的頻率、密度以及地區(qū)方面的控制同樣有所欠缺。
一項由中央財經(jīng)大學主持的調查表明，在深圳、廣州、上海等對外開放程度最高的城市，消費者在選擇保險公司時最盲目。“這些城市的保險公司數(shù)量特別是外資公司數(shù)量非常多，消費者根本沒有比較的時間和過程。加上各個公司的產(chǎn)品差異很小，所以消費者總是感到茫然。”郝演蘇教授認為，監(jiān)管部門在審批新公司或者外資公司進入地點時，應該從宏觀上充分考慮到市場的“生態(tài)平衡”。
“今后保險業(yè)的監(jiān)管方向應該是抓大放小。”一位保監(jiān)會人士表示，今后保監(jiān)會考慮逐步放權，把更多的精力放在市場規(guī)則制定和管理方面。
中國保監(jiān)會成立以前，規(guī)范保險市場的很多工作都是由保險行業(yè)協(xié)會完成，當時行業(yè)協(xié)會被認為在行業(yè)自律方面做出了很好的貢獻，然而1998年保監(jiān)會成立后，行業(yè)協(xié)會的功能逐漸淡化。
例如，保險代理人考試這樣的工作統(tǒng)統(tǒng)由保監(jiān)會來做，甚至參考人員報名、買教材都需要到保監(jiān)會；保險產(chǎn)品制定條款、費率約束等也都需要保監(jiān)會出面。
今年10月頒布的新《保險法》為今后保監(jiān)會的職能轉變提供了依據(jù)，“關系社會公眾利益的保險險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構審批。保險監(jiān)督管理機構審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構指定。”
此條款傳達出這樣的信息：以后關于保險條款和費率方面的監(jiān)管，保監(jiān)會將逐步放權，只對“關系公眾利益”的內容進行監(jiān)控。
換屆后何去何從
“今后，凡類似資格認證、條款審批、費率約束等工作，都可能交給保險行業(yè)協(xié)會來完成。”中國保險行業(yè)協(xié)會有關人士說，“國外的監(jiān)管經(jīng)驗也是如此。這樣才能有明確的監(jiān)管層次和分工，有利于保監(jiān)會開展工作，更有利于中國保險市場得以規(guī)范發(fā)展。”
中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇認為，新《保險法》體現(xiàn)出一個明顯的特征，便是搭建起監(jiān)管內容的框架，而在監(jiān)管的細節(jié)方面都未明確，這為保監(jiān)會今后的監(jiān)管思路的轉變留下很大空間。
“類似保險資金運用的具體投資方向、保險費率開放等問題，在新《保險法》中只表達出開放的趨勢，但是具體如何放，節(jié)奏、頻率，類似細節(jié)問題都是需要保監(jiān)會審時度勢加以控制。這個節(jié)奏、頻率便是監(jiān)管重點，至于執(zhí)行情況如何，則應該交給行業(yè)協(xié)會協(xié)助完成。”郝說。
今后保監(jiān)會究竟會以怎樣的姿態(tài)和形式開展工作，目前還并不十分明了。業(yè)內人士認為，2003年3月的政府換屆，給上述話題留下了想象的空間。
不過吳定富出任保監(jiān)會新一屆主席后的表現(xiàn)，確已向外界傳遞出這樣的信心——整頓和改革就要開始了。
1998年11月中國保監(jiān)會成立時，當時在國家審計署紀檢組長位置的吳定富出任第一副主席。知情人士透露，因吳在財務等方面有專長，后被借調到中紀委。吳在任的一年多時間，其業(yè)績甚受業(yè)界肯定。他的工作背景多少也讓人產(chǎn)生這樣的印象——保監(jiān)會以及中國的保險行業(yè)將出現(xiàn)一次整頓。
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