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主持人：有資料統計顯示，目前在我國居民一百塊錢的儲蓄中，平均有2.9元用來買保險。這與世界其它國家每百元中7.4元用于保險消費相比，我國保險業的規模還顯得比較弱小。
針對這種差距，中國保監會新任主席吳定富最近明確指出：中國的保險業只要思想觀念對路、政策對頭，保險業完全可以實現跨跳躍式發展，因此我國保險業正面臨著一個極為
難得的、重大的戰略發展機遇，我們今天就來關注我國保險市場的未來發展，來到演播室參與話題討論的是中央財經大學保險系主任郝演蘇教授。
11月22日，新任中國保監會主席吳定富在全國保險監管系統的大會上，對我國目前保險業發展的總體情況以及發展的有利條件作了一個全面而深刻的分析。
中國保監會主席吳定富介紹說：改革開放以來，我國保險業一直保持著年年均30%以上的增長速度。但是，到目前為止，我國保險業的資本總量接近6000億元，僅相當于發達國家一家較大保險公司的規模。2001年，我國人均保費收入僅為168元人民幣，遠遠低于全世界人均400美元的平均水平。但是正由于我國保險業還處在發展的初級階段，因此有著巨大的發展空間，特別是隨著我國國民經濟的快速發展，市場對保險保障的需求將越來越大，保險業今后發展有著諸多有利條件。
中國保監會主席吳定富：社會保障體制正在進行深刻的變革，商業性養老、醫療保險等作為社會保險的重要補充，必將大有作為。
吳定富還分析指出，9.11以后，國際保險業處在一個低谷、這也為中國保險業發揮后發優勢提供了有利時機。
中國保監會主席吳定富：從我國社會進步、經濟發展、重大目標、人民群眾的需要、改革的需要和國際情況，看到我們保險業面臨一個極為難得的重要戰略發展機遇，中國的保險業只要思想觀念對路、政策對頭、保險業完全可以實現跳躍式發展。
主持人：在新聞片里我們看到保監會主席吳定富說，我國保險業從1980年恢復經營以來，盡管保費收入每年都超過了國內生產總值增長的速度。但從總量上看，我國的保險市場還遠遠落后于世界平均水平，特別是發達國家的水平。
副播：我這里有一組數據，2001年我國的保險深度也就是保費收入占國內生產總值的比重只有2.3%，而世界的平均水平是7.52%。此外，我國經濟總量世界排名目前已經進入前6位，而保費收入僅排在第16位。可見我國保險業的規模還是很小的，保險業與我國經濟整體發展的水平也不相適應。
主持人：那么從目前了解到的情況看，我國保險業在改革開放以后，每年平均的增長速度達到35%以上，在目前全球保險業普遍不景氣的情況下，堪稱是一枝獨秀。那么郝教授您認為未來中國保險業發展的潛力究竟如何來挖掘呢？
郝演蘇：隨著國民收入的提高，加上整個社會保障制度的改革，我認為在未來一段時間內，人壽保險是整個保險業增長的一個熱點、一個亮點，這方面的需求應該是很大的。加上整個中國經濟建設的發展，圍繞經濟建設和老百姓個人財產保障的方面需求也會越來越改善的，所以只要我們把握了保險公司的主營業務，做好保障服務、做好保障產品那么這個市場的潛力是無可限量的。
主持人：我們注意到特別是最近一段時間來，保險公司所推銷的一些保險產品比較多的選擇投資、理財、分紅等等方面的內容，您認為這樣一個產品的推廣對于保險公司以及保險業未來的市場會有什么樣的影響？
郝演蘇：我認為從今年的宏觀市場來看，保險業目前過多涉及到理財方面的業務，偏離了主營業務的軌道，保險公司的主營業務應該是保障。尤其是在目前，整個中國國民商業保障程度無論從質量、狀態都比較低的這樣一個特別現狀下，我們應該做好保障業務，在我們的保障問題基本解決之后，才精耕細作研究一些相關的理財業務，否則不考慮市場的總體環境、市場的總體狀態，會對市場的發展產生一些負面和消極的影響。
主持人：所以說理財的功能，應當是保險公司推出保險產品的保障能起一種輔助作用。
郝演蘇：是的。
主持人：吳定富從今年10月份擔任保監會主席到現在，僅僅一個多月的時間里，就在不同的場合多次提到保險創新。作為保險行業的高層監管者，吳定富對保險公司未來的產品開發、體制改革以及保監會的監管創新思路到底有哪些設想呢？
記者注意到，吳定富在談到我國保險產品創新不足時，提出了一系列新的思路：如要大力開發針對高收入人群的保險產品，對醫療責任保險、教育保險等新領域要積極介入，對農業保險和地震保險的發展，要在政策制定上給予傾斜和引導。會后就保險業創新的問題，吳定富欣然接受了記者的采訪。
中國保監會主席吳定富：從當前來講，有一些問題是企業自己能夠克服的。有一些，因為保險行業它不是一個單一的保險，它涉及到各個方面，特別是有關部門的、管理部門的，所以我們保監會在制定政策、搞好服務監管的同時，也要做一些協調工作，涉及到有的相關政策，要與有關部門和部委加強聯系、加強溝通，形成一個促進保險業發展的良好氛圍和環境。
吳定富表示：保監會的工作重點將緊緊圍繞在為保險公司創造好的政策和市場環境，要在調研的基礎上積極進行監管上的創新。
中國保監會主席吳定富：你不是坐在辦公室里想出來的東西(監管政策)，它要面對快速發展的保險業的實踐。我們下一步要求保監會各個部門和系統深入到企業，就是保險公司，深入到市場，要深入到廣大投保人當中去，深入地進行調查研究，看看投保人需要什么？保險公司在發展當中還有什么困難，市場發展需要什么？來進一步研究我們監管政策和措施。
吳定富透露，除了監管創新，保險公司的體制創新、業務創新也是重中之重。下一步保險行業體制創新的重點，將是股份制改造和上市。按照保監會的思路，將推進國有保險公司的整體改制和上市，同時引導現有股份制保險公司完善法人治理結構。
中國保監會主席吳定富：我們看來，下一步在創新方面還要做很多努力。比如說，人保公司的整體改制和上市問題，人壽保險公司的改制上市問題，再保險公司的股份制改造問題，在中央和國務院的領導下，有關部委的大力支持下，保險公司的努力下，我們正在加快這方面的步伐。
主持人：吳定富一再強調對于保險業而言監管體制都需要創新，那么吳定富的這一番話，對于我們保險業監管工作未來的發展會帶來什么新影響？
郝演蘇：應該講監管政策對市場的影響很大，由于我國是從計劃經濟向市場經濟轉型，過去政府在管理市場方面應該是講大一統的方式，包括產品的開發、設計和定位。隨著中國保監會提出監管創新這樣一個口號之后，在各個方面做了很細致的工作，包括明年1月1日將推出的車險費率市場化，從過去所謂大一統的監管過渡到市場運行秩序和行為的監管，給企業的發展更多空間，因為企業是獨立的商品生產者，他在這個市場中應該有自己的空間。那么這樣操作會推出很多個性化產品，對滿足保險消費者的需要會有重要的意義和幫助。
主持人：那么在這樣一個新的監管創新思路下，我們保險業未來發展的一個新熱點會出現在什么領域？
郝演蘇：我想這個重點還是圍繞保障展開的個性化服務，由于不同的企業、不同的人群，對于保障的需求是不同的，包括城鄉差別、東西部差別都是存在的。在保險的過程中我們要兼顧這個平衡，同時要考慮到不同區域的利益，因為風險分布的狀態是不同的，不同的風險狀態有不同的處理方法，圍繞這樣一個過程，我們可能圍繞某一種產品展開各種各樣的增殖服務、創新服務以及附加值復位，包括吳主席講的所謂產品創新，這種產品創新是全方位的，使我國加入世貿以后盡快的與國際接軌。我們加入世貿組織已經一年了，我們的產品也正在向國際靠攏，靠攏的速度和步伐應該講相對比較遲緩的，隨著監管思路的創新、產品創新，將會大幅度的提速，而這種提速將推進整個中國市場的進步。
主持人：體制創新、監管創新一直到具體的產品創新是連動的，可以在我們市場里構建一個完善的、良好的市場秩序。針對我們保險業目前的發展現狀，中國保監會在加快保險業發展方面有一系列的創新和探索。那么，國有保險公司和股份制保險公司在創新方面正在做著哪些工作？外資保險公司又對我們目前新的市場環境有何看法呢？
今年10月底《保險法修正案》出臺后，保險行業的市場法則發生了重大變化。陸續進入中國的34家外資保險公司，他們對我國保險市場新的環境感觸頗深。美國友邦股份有限公司、北京分公司總經理徐水俊：在代理人的管理方面，要求特別嚴格，要求要誠信，要求代理人只能向一家保險公司簽訂代理合約，這樣保險公司來管理代理人會比較方便，所以說很多很多方面，我覺得是一個可喜的現象。
就在外資保險公司對中國保險市場外部環境變化感慨不已的同時，每年擁有中國總保費收入斗壁江山的三大國有保險公司，也正處于自身體制改革的重大變局中。作為中國最大的壽險公司老總，中國人壽的王憲章已經把大量精力，都投入到了中國人壽的整體改制工作中。
中國人壽保險公司總經理王憲章：對國有保險公司來講，中國人壽最重要的創新是體制創新，所以我們把股份制改革這項工作擺上了重要議事日程。目前我們抽調精干力量，組成專門的班子，擬制股份制改革的方案，我們現在準備借助國際國內資本市場，在國際化競爭中不斷增強競爭實力。
采訪中記者發現，和中保財險、中國人壽這些國有保險公司以及外資保險公司相比，從1987年開始崛起的新生代股份制保險公司，對產品創新有著較為敏銳的嗅覺，從上個月保險法修正案出臺后，這些股份制保險公司都在策劃推出更具競爭力的新產品。泰康人壽保險股份有限公司董事長陳東升：所以我們從今年推出了家庭保障計劃，未來還會在家庭理財、家庭健康，會有一系列這樣的計劃，這樣一個產品推出來，來滿足市場的需求。
主持人：現在各家保險公司都在積極的探索創新，不管是產品創新還是體制創新也好，說到創新問題的時候，我們如何把握好它符合市場的創新方向？如何防范創新有可能帶來的負面影響？
郝演蘇：這是很重要的問題，尤其是在中國的保險創新當中有一個問題要把握，保險產品過去我們關注它的技術屬性，很少關注它的社會屬性，所以我們一提到保險創新就是說北美怎么樣、歐洲怎么樣。但中國的環境和北美和歐洲是不同的，所以我們在引進海外保險產品的時候，引進它的技術是沒有錯的，因為這個產品是西方特有的資本市場環境、法律制度創新、文化政治這種環境下成長起來的產品，他的社會屬性是符合這個國家的，所以我們在創新的過程當中第一要尊重國情，要符合中國的國情、中國的文化，中國的歷史，符合中國資本市場以及中國的相關法律制度這個環境，這樣的產品才真正滿足國人的需要；第二我們在產品創新當中把握一個要點，就是把握保險公司的主營業務，保險公司是做保障產品的，圍繞保障產品所進行的任何創新，包括附加值服務、增值服務都是必要的，如果忘記了保險公司的經營根本所作出的任何創新，可能就會偏離保險公司的經營軌道。所以我想一個是把握保險產品的社會屬性，就是認識國情；第二是把握保險主營業務，只要把握好兩個方面我想創新當中才能實事求，客觀的在創新當中不斷的發展和形成有中國特色的、符合中國需要的、符合中國百姓的，更多更好的商業保障產品。
主持人：創新和監管對于金融行業來說是一個永恒的話題，保險業也是如此，正如保監會主席吳定富所說，保險業的發展要面對市場、深入到投保人當中去，了解投保人需要什么，這樣保險公司才能更好的為客戶服務，保險業才有更好的發展。在下期節目中我們還將邀請郝教授與我們一起討論有關汽車保險市場面對新變化新機遇。
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