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江帆 馬莉
11月4日，又有三家外資保險公司拿到“通行證”，使中國市場中的外資保險公司上升到34家，不久前，《保險法》也完成了修訂，凡此種種昭示出———
外資進入，競爭主體增多
在保險業(yè)界，外資的大舉進入，一直是人們最關(guān)注的話題。而能夠進入中國的也往往是世界級的保險“巨無霸”。在放開最早、最徹底的再保險領(lǐng)域，今年5月，接踵而至的就有世界最大的再保險公司————慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司，美國安裕再保險公司也正式向保監(jiān)會遞交了申請。
而最新動向是國際資本開始殺入中資大型保險公司。10月8日，匯豐集團的全資附屬公司匯豐保險集團以6億美元認購中國平安保險股份有限公司股份，持股比例為10%。這是中國金融界外資參股中最大的一筆交易；花旗集團入股中國人壽一事也已經(jīng)到了“關(guān)鍵性”的階段，可望在年底達成協(xié)議。中國人保引入外資的工作也正在緊鑼密鼓地進行。
已經(jīng)進入的外資和合資公司其業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)迅速。前不久，中國保險監(jiān)督管理委員會副主席馮曉增透露，外資和中外合資公司的保費收入從1992年的29.5萬元增長到2001年的33.29億元，已占我國市場份額1.58%。
外資的進入，使市場主體急劇上升，加劇了保險業(yè)的競爭，這也就是當(dāng)初不少人為中資保險捏著一把汗的原由。但中資保險并沒有因此而陷入困境，主體的增加改變了中國保險市場競爭的格局，在客觀上激發(fā)出巨大的市場需求，引導(dǎo)保險業(yè)進入更高層次的競爭。
目前，雖然外資和合資保險發(fā)展較快，但是市場重心仍掌握在老牌的中資保險公司手中。中國最大的壽險公司————中國人壽目前保費已經(jīng)突破1000億元，預(yù)計今年的保費收入將達到1200億元；以外資進入較早，競爭激烈的廣州市場為例，中國人壽在廣州的市場份額為43.75%，平安為31.53%，進入市場已有7年時間的友邦廣州分公司市場部負責(zé)人表示，“友邦在廣州壽險市場還是小弟弟”。
毫無疑問，中國的保險市場正在出現(xiàn)一種中外資保險公司共同發(fā)展的良性局面。
費率市場化，車險先行
保險公司能不能自主制定產(chǎn)品費率，這是市場化程度高低的重要標(biāo)尺。而中國保險市場向市場化邁出的最大一步就是即將完全市場化的車險費率。
從2003年1月1日開始，車險條款費率管理制度改革將在全國范圍內(nèi)實行。車險產(chǎn)品和費率的制定，將改變過去由監(jiān)管部門統(tǒng)一包辦的形式，由保險公司根據(jù)實際情況，自己制定車險條款和費率標(biāo)準(zhǔn)，細化風(fēng)險，靈活定價，真正還市場給保險公司。車險費率改革將使保險公司架構(gòu)以及經(jīng)營運作更趨市場化。保險公司需要制定個性化的條款和費率。
北京人保公司張淮利副總認為，制定費率標(biāo)準(zhǔn)時將綜合考慮車型、車輛用途、駕駛記錄以及駕齡等多種因素。費率標(biāo)準(zhǔn)的細化要求保險公司在高級人才的儲備、理賠數(shù)據(jù)庫的建立、營銷人員的培訓(xùn)等方面都需要拿出切實可行的辦法來。在這個過程中，各保險公司能夠從諸多層面開始展開較為充分和公平的競爭，并最終達到優(yōu)勝劣汰的效果。在保險公司不斷適應(yīng)市場、參與市場、不斷提高競爭力的過程中，促進中國保險行業(yè)的市場化。
車險費率的改革也對保險監(jiān)管機構(gòu)提出了新的要求。保監(jiān)會將從費率的制定者、審批者的角色中轉(zhuǎn)換出來，從市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重逐步向重點評價保險公司風(fēng)險狀況、監(jiān)督其償付能力的方向發(fā)展。同時，還將進一步加強和完善非現(xiàn)場監(jiān)管制度。
費率的市場化必然給產(chǎn)品創(chuàng)新注入新的活力。據(jù)了解，目前各保險公司手中都把握著明年車險的最新產(chǎn)品，一場新的競爭劍拔弩張。而先前已經(jīng)放開費率的短期人身意外險，僅在交通意外險上就有多種產(chǎn)品可供人們選擇。
修改保險法，規(guī)范市場環(huán)境
10月28日，保險法修正案草案獲得通過，這是1995年《保險法》制定以來的第一次修訂。隨著中國進入WTO，保險業(yè)正發(fā)生著巨大的變化。從當(dāng)初一家公司獨家經(jīng)營，發(fā)展到54家中外資保險企業(yè)；到2002年9月底，保險總資產(chǎn)已近6000億元，保險業(yè)可運用資金已逾5000億元。保險主體不斷增加、保險產(chǎn)品不斷豐富，保險法中的部分內(nèi)容，已經(jīng)不能適應(yīng)客觀形勢的需要及保險業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)與外部環(huán)境的變化，甚至在某些方面已經(jīng)制約了保險業(yè)的進一步發(fā)展。在這種情況下對保險法進行修改勢在必行。
修改后的保險法強化了對被保險人利益的保護，新法規(guī)定保險公司對被保險人的個人隱私負有保密義務(wù)；明確了人身保險的被保險人在獲得保險賠償后仍享有向侵權(quán)的第三人請求賠償?shù)臋?quán)利，同時強調(diào)了人壽保險公司在被撤銷或破產(chǎn)后，轉(zhuǎn)讓人壽保險合同及準(zhǔn)備金，維護被保險人的利益，同時，加大了對保險違法行為的處罰力度。
作為進入國際大市場的中國保險，修改后的保險法注重與國際慣例接軌，比如修改后的《保險法》刪去了每筆非壽險業(yè)務(wù)必須有20%法定分保的規(guī)定，法定分保將被逐步取消，履行我國在入世談判中對保險業(yè)的承諾；允許產(chǎn)險公司經(jīng)營外傷害保險和短期健康險業(yè)務(wù)，監(jiān)管機構(gòu)不再制訂保險條款費率，授權(quán)監(jiān)管機構(gòu)制訂保險責(zé)任準(zhǔn)備金提取和接轉(zhuǎn)辦法，要求監(jiān)管機構(gòu)建立和健全償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系以及要求保險公司建立精算報告制度等等。
新保險法的實施，適應(yīng)了入世后保險業(yè)開放和競爭的新形勢，為保險市場化的有序競爭提供了法律的保證。
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