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本報記者劉彩娜
記者從民生銀行了解到，該行將成立個人零售銀行，進行獨立核算。業內人士分析認為，民生這一舉措將會給目前尚不發達的個人零售市場帶來巨大沖擊。
不做零售不賺錢
“銀行不做零售業務不賺錢？民生銀行行長董文標認為，我國零售市場目前還比較原始，可挖掘的空間還很大。
目前，我國銀行業務主要分公司業務、金融同業業務和個人零售業務三大塊。本著20％的客戶創造80％的利潤，公司客戶自打銀行問世就是各家爭奪的對象，而利潤較薄的個人客戶很容易被忽略。目前，我國個人零售業務品種單一，尚未形成專業化運作、規模發展，主要還是以存取款、代收代付為主，消費信貸、銀行卡業務也是近兩年才發展起來，而個人理財業務還主要以提供咨詢服務為主。業內人士預言，個人零售業務市場是下一階段各家銀行角逐的重點，而民生此舉無疑先行一步。
董文標告訴記者，中外銀行的差別就是核算產品的差別，國內銀行都是做大賬，而外資銀行一般都是進行單個產品核算。民生決定從明年起推行系統核算，然后再進行產品核算，爭取三年時間完成，內部的組織框架就不可避免要發生重大變化。
這種考核體系，記者在匯豐銀行北京分行行長劉展智那里得到了印證，諸如匯豐等外資銀行的零售業務的成本和收益都可以直接在財務報表上體現出來，所以他們的零售業務并沒有單獨運作。
招商銀行個人業務部副總黨秀利認為，個人零售業務是下一步各家銀行競爭的焦點，如果自成體系、單獨考核，有利于個人業務規模化發展、專業化運作，并促進整體行業水平的提高。
個人賬戶管理套餐
雖說個人業務沒有像公司業務市場競爭那么激烈，但是近兩年來，為了推廣銀行卡和消費信貸，各家銀行也都使出渾身解數。例如汽車消費信貸市場，各家銀行為了搶占市場紛紛調低利率，甚至降低到10％。而且，通用、福特等國際汽車巨頭都已打算在國內建立金融服務公司，拼搶中國市場。現如今，汽車消費信貸被農行做了頭把交椅，建行保持了多年第一位的住房信貸市場已被工行搶去，而招行的一卡通憑著宣傳和服務打破了四大商業銀行對銀行卡市場的壟斷。傳統的城鄉居民儲蓄業務的龍頭地位也一直被工行壟斷，如今已占去了27％的市場份額。
為了拼搶市場，民生也推出了一些個人業務，例如賬戶信息即時通、個人委托貸款以及設立在社區的24小時自助銀行。但是要想打敗其它股份制商業銀行，和國有商業銀行拼搶零售市場，不是件容易的事。嚴峻的市場形勢使董文標意識到如果不在體制上創新，30％的目標很難實現。未來市場的競爭也就是人才的競爭，他介紹說，零售銀行主體框架是一支強大的零售銀行團隊。他們針對零售市場的特點，和對外經貿大學合作培養60位金牌客戶經理；再在民生現有員工中挑選30至40人參加在深圳舉辦的培訓，組成零售銀行的主力部隊；最后還會選送一批M BA到國外學習。
由于受政策限制，目前在零售市場唯有理財業務競爭還不充分，停留在提供理財咨詢、代保管業務、委托存款到期轉存、委托存款轉賬等初期階段，還不能真正地做到代客理財。民生的零售銀行似乎正是瞄準了這一點而來的。董深信，市場的發展可以推動監管水平的提高，現在銀行還不能做的混業經營的產品以后可能逐步推出。今后零售銀行的主要產品已不是現在的存取款，而是一份“完美的個人賬戶管理套餐?。(28A2)
堅持到底才能賺錢
據了解，個人零售業務目前在我國商業銀行還沒有一家是單獨運行的。主要因為業務規模比較小，成本上升很快，但見效很慢。
工行個人銀行部的負責人告訴記者，工行也準備對個人業務進行改革，具體細節目前不便透露，但個人銀行沒有考慮過，是很遙遠的事。
建設銀行研發部孫滌則更直接地說，不可能單獨運行。銀行資金的來源和運用在我國存在著明顯的兩個單項道，資金來源零售，而放貸給企業，這個問題目前還無法解決。
黨秀利則認為，是否拿出來單獨運作，取決于決策層對個人業務的態度和認識。個人零售業務的發展依賴于品牌的推廣，需要投入巨額的宣傳費用，因廣告投放而需要繳納的稅金也會不斷上升。設備機具的更新也將是一大筆投入，再加上員工的培訓，個人零售業務早期投入很大，但10年甚至20年后才能見效益。在此情況下，董事會、股東將會給管理層施加壓力，所以能不能成功，還取決于管理層決心，能否堅持下去。
提及業務獨立運作，可以聯想到工行在今年5月份成立的牡丹卡中心，當時曾被工行行長姜建清稱為工行綜合改革的突破口。二者的經營理念和管理思路基本相同，都是為了專業化運作，規模發展，擴大市場份額，進行銀行管理體制改革。不同的是銀行卡只是個人業務的一個產品，個人零售的范圍要遠遠大于銀行卡；牡丹卡銀行卡中心在成立時，已占據了48％市場份額；而此時民生銀行個人零售業務僅占不足10％的市場份額。不過工行牡丹卡中心執行副總裁彭建寅曾向記者透露，從該中心成立到今年上半年，工行銀行卡的業務收入提高了20％。
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