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使用信用卡僅是為了不帶現金出門嗎？隨著銀行提供循環信用繳款、免息還款期，“先享受后付款”的生活價值觀日益盛行，而如何善用信用卡，以發揮其理財功能，也成了門學問
“一位白領小姐在太平洋百貨看中一名牌香水，但發覺現金不夠，如果回家拿錢既費時又費錢，而用信用卡消費只需在免息期內還清欠款，不需支出任何費用”，這是廣發上海
分行信用卡部負責人顧偉民經常掛在嘴邊的一個例子。的確，信用卡給消費者帶來了方便與實惠。
其實用好信用卡也大有學問。據業內專家反映，信用卡的使用規章對普通消費者而言復雜難懂，貸記卡、準貸記卡、借記卡的區別更是讓消費者一頭霧水，甚至連銀行內部人員對此也不大熟悉，“問銀行10個人，就有10種不同的說法”。有鑒于此，這期《東方企業家》雜志特別制作“信用卡品質大比拼”專題，好為讀者找出最適合、最劃算的那一張！
申辦難度大比拼
“相當多的白領在申請信用卡的時候都沒有得到批準，”中信實業銀行信用卡部負責人朱維佳介紹說，銀行為了規避風險，發行信用卡時多采取免擔保、免保證金的策略，所以并不是所有人都能申辦到信用卡，即使是中信信用卡，在上海也只發出了幾百張。專家提醒，申辦信用卡除提供身份證復印件、收入證明以及聯絡人等常規資料外，還需主動提供有利于提高信用額度的資料。
例如在填寫個人資料時，申請人在提供學歷、職位、婚姻狀況外，還需注明住宅類型、社會職位，甚至所屬企業的注冊資本和就業人數。上海維信副總經理薛嵐就笑稱：“填資料像審犯人般詳細。”而資料輸入電腦后將由評分系統打分，會根據“申請人的社會地位、收入、歷史資產狀況，加以調整后綜合打分”，再作決定是否可以發卡。
而銀行的評分系統也各有千秋，如某銀行就采取“官本位制”，處級以上干部可發金卡一張；而廣發就顯得“唯知識論”，凡擁有注冊律師、注冊會計師等證書的申請者一般都可發卡且額度至少1萬。中信朱維佳表示，在電腦評分系統中基本評分規則是：收入、學歷越高則分值越高，由于系統認定已婚的申請人更具責任感，他們相對來說也更易得到信用卡。
值得注意的是，財力證明卻并不等同于信用良好。“信用卡”既然名為“信用”，顧名思義就是持卡人必須信用良好，即“有借有還，再借不難”。換言之，若消費者曾有信用不良記錄，縱使有再多的財力，可能還是無法通過信用卡審核。
如果您的申請沒有得到銀行批準，也不必灰心，可以先申請準貸記卡，以保持完美的繳息、繳款信用紀錄，在累積相當的信用后再申請信用卡不遲。因為對銀行而言，能帶來收入的客戶才是最好的客戶。當然您也可以多試幾家銀行，有業內人士透露，當銀行面臨上級發卡壓力時，會集中發一批卡，“以前可發可不發的，這次就都發了”。另外，最近銀行都在醞釀信用卡方面的大動作，信用卡的申辦將會越來越便捷。
用好免息期
所謂信用卡就是“先享受，后付款”，而善用該功能可使“掉頭寸”發揮到極致，讓這筆原先應付而未付的錢，賺取更多的利息。既然“消費免息期長達60天”，那你是否應該在消費完畢滿60天后再償還本金呢？如果您真那么做，就大錯特錯了。
銀行宣傳手冊中“免息期長達60天”其實有誤導之嫌，正確的稱呼應為：免息期在30天到60天之間。所謂免息還款期為銀行記賬日到規定付款截止日之間的時間。如銀行記賬日為9月1日，則9月1日的消費只能享受30天的免息還款期；而9月2日的消費就能享受60天的免息還款期。
目前，工行的免息期為55天，中行、廣發、深發展的免息期為50天，而中信的免息期為45天。
此外消費者需要記住，以下三種情況免息期失效：一、未在還款日前全部還清本月欠款的，須承擔自記賬日起以日利率萬分之五逐日計算的透支利息；二、用信用卡支取現金也不能享受免息期待遇；此外準貸記卡是沒有“免息期”概念的。
聰明的分散刷卡策略
“免息期”的消費方式有著先天不足。由于銀行的結賬日只有一天，消費的時間難免會受到限制，因此，補救之道就是多申請幾張信用卡，將各卡的結賬日錯開，如此一來，“消費日”就可以多幾天，增加刷卡消費的彈性。這就是所謂的“聰明的分散刷卡策略”。
“積分回饋”是現今許多發卡銀行為鼓勵持卡人多多刷卡而常用的促銷方案，通常是每刷卡消費1元就可獲得1個積分，集滿若干點數，就可兌換禮品。因此，為了兌換更好的禮品，刷卡策略自然是集中火力只以一張信用卡付款，以累積可能的最多分數；只是如此一來，勢必違背上述“聰明的分散刷卡策略”。“其實，為了贈品而拚命刷卡并不聰明，仔細一算，可能自己花錢買還比較經濟，”一位學者直言不諱。首先，贈品未必有用；其次，贈品也沒多大吸引力，消費滿5000就送個刀叉？遠不如現金回饋來得實惠。年費要考慮，功能最重要
在信用卡功能大多相同的情況下，消費者在申請信用卡時，年費的高低成了重要的指標。各家銀行收取的年費也有高有低，一般信用卡的年費要高于準貸記卡的年費，例如中信信用卡的年費為100元，而建行準貸記卡兩年的年費僅為40元。
為了享受更多的增值服務，消費者交年費本是理所當然，但現在已有銀行提出免年費的概念，不過完全無條件免收年費的銀行還沒出現，大部分銀行多是采取附加條件式的免年費措施，比如銀行搞短期促銷，或每年刷卡達某一額度即贈免年費等等，例如建行就規定準貸記卡消費滿6000元就可以免除兩年年費。
“年費并不是最重要的因素，”駿豐公司洛新杰認為，消費者在選卡時不應死死盯住年費，還要注意：存取網點的多寡；接受該信用卡消費場所的數量；另外信用卡的造型是否個性化也是很重要的，例如廣發就是以運動卡系列見長，而在臺灣甚至出現了星座卡(據記者觀察，中信信用卡做得最漂亮)。“選卡最重要的就是功能了，如果因為免年費而省略掉很多功能，那就劃不來了。”
在信用卡功能中，建行的黃勇非常強調“失卡零風險”的重要性。因為信用卡最怕丟，用信用卡支付時，收款員只是核對一下簽名，沒有密碼。一旦信用卡被盜或丟失，非要到銀行進行書面掛失，手續繁瑣，而在掛失生效之前，信用卡如果被非法提現或冒用，銀行不承擔責任，這樣將無法保證持卡人的資金安全。所以“失卡零風險”至關重要，如廣發的信用卡就做到了報失一分鐘內解決的服務。
另一方面，信用卡除了刷卡消費的基本功能之外，許多發卡銀行不斷借著與不同業態合作的方式擴大信用卡服務的范圍，例如汽車拖吊維修、刷卡紅利回饋、贈送保險等。更有甚者，有些腦筋動得快的銀行，還針對消費者推出持有信用卡送CDMA手機(免話費預付款)等優惠舉措。
聯名卡，三贏利器
“消費者為什么要使用信用卡呢？”維信公司薛嵐的回答是“可以打折”。薛嵐有著兩年負責發卡的經歷，而她最發愁的事情是，“沒有更多的金融產品可以去推”，所有的信用卡功能類似，發卡有著相當的難度。而按照國際經驗，消費者使用信用卡就可以享受到優惠，但在國內這種現象并沒有出現，專家認為這跟目前信用卡市場缺乏聯名卡大有關系。
駿豐公司駱新杰來自臺灣，據他介紹，臺灣的聯名卡市場相當發達，shopping有百貨聯名卡；開車有加油聯名卡；商務旅行有航空聯名卡。聯名卡除了在消費時可以享有特別優惠、消費至一定金額又可以兌換贈品之外，在特定場所消費時還可以享受紅利加倍計算的好處。所以聯名卡稱得上是創造商家、發卡銀行及消費者三贏的利器。
據說工行在幾年前曾與一百、華聯、先施合作發過聯名卡，但由于時機未到無疾而終。“過去是銀行能發卡，但不會做服務，”駿豐公司副理董錚表示。而現在銀行為了開拓市場，紛紛對外尋求合作伙伴，聯名卡也成為信用卡發展的一大趨勢。
“要吸引客戶，就要做到差異化服務，要做到差異化服務，首先就要產品差異化，而聯名卡就是產品差異化的具體體現。”建行上海分行龍卡業務處理中心主任黃勇談起建行正在發行的“錦江龍卡信用卡”時說道。的確，聯名卡將給消費者帶來更大實惠，例如凡持錦江龍卡的消費者可享受到客房門市價六折優惠，以及健身、酒吧、餐廳優惠等服務。
由此可見，雖然目前聯名卡還處于摸索階段，但善用聯名卡還是會給消費者帶來很大實惠。
一卡在手，樂趣無窮。在個人消費狂潮中，隨著鼓勵用卡政策的不斷推出，信用卡熱正愈演愈烈。聰明的消費者不妨貨比三家，找出一張最適合自己的信用卡。
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